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合适的才是最好的美国汽车保险攻略 2020车险如何省钱 去购买

更新于53天前

美国汽车保险攻略 2020车险如何省钱

合适的才是最好的

作为车轮上的国家,来美国的大家通常都需要一台车。而买车的同时,就需要买保险。没有车险,车商dealer甚至都不会让你把车开走,没保险可是违法的;美国人工费维修费又居高不下,保险买不到位也是白搭。所以汽车保险不但要买,还要买够才行。 

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图片来自于@Unplash ,版权属于原作者

汽车保险到底怎么选,要买多少赔付额度合适,哪些应该要买,哪些可以不用?常规的汽车保险通常都有以下几个项目:

责任险 Liability Coverage

Liability 责任险,就是常说的“半保”,这是绝大多数州法律强制要求购买的保险,包括Bodily injury liability(BIL/人身伤害责任险)和Property damage liability(PDL/财产损害责任险)。当意外发生时,如果责任在你,Liability保险会在保额范围内、赔付对方人身伤害(医疗费)以及财产损失(比如维修费、财物损失等)的费用。

 

无保险人员保险 Uninsured and Underinsured Motorist Coverage

前面说的Liability Coverage是你撞人的时候赔付对方,当你被人撞(责任在对方)的时候则是由对方赔付你。但是,如果对方(责任方)没有保险、或者不幸遇到了肇事逃逸(Hit and run),Uninsured Motorist(UM)保险就会负责报销你的损失。UM保险同样分Bodily Injury(UMBI)和Property Damage(UMPD)项目,保额通常跟liability一样。

 

人身伤害保险 Personal Injury Protection

 

PIP是针对车内驾驶者、乘客或行人的保险,也是不管责任在哪方,保险都会报销你、你授权的司机以及你车上的乘客因车祸受伤的医疗和丧葬费用,也会赔付你走路或者乘坐他人车辆时出车祸受伤的费用。PIP报销范围广泛,甚至会报销你因为车祸受伤不能上班而损失的工资、需要额外负担的childcare等等车祸导致的非医疗支出。(具体报销范围要咨询保险公司)。PIP保险在部分地区是强制购买的,另外一些地区是自愿原则,但也不是所有州都有这个选项。

 

 

碰撞险 Collision Coverage

如果购买了碰撞险,通常就认为是“全险”了,无论责任在谁,保险公司都会对你的汽车维修费用进行赔付,包括撞到其他车辆、撞上栏杆或者树、汽车翻侧、甚至行驶过坑洼路面导致的汽车损坏等行驶中出现的意外情况。跟责任险不同的是,碰撞险并没有具体保额,它的赔付上限是你的车子的Actual Cash Value(实际现金价值)减去Deductible(自付额度)。

 

比如你买了一辆3万美元的车子,碰撞险自付额度为$500,开了几个月后严重撞成“Totaled”(报废,维修费用超出车辆实际价值),而车子现时的市场价是$25000,那保险最终只会赔付$24500。

 

碰撞险的价格通常跟deductible相关,自付额度越低,保险费用就越贵。一般来说,leasing租车、贷款买车等时候,车行或者银行会强制车主购买碰撞险,其余时候则是自愿购买原则。

 

 

综合意外险 Comprehensive Coverage

 

除了碰撞导致的车辆损伤以外,还会有其他意外的情况,比如说车子被大冰雹砸了、被倒下的树砸了、被火灾殃及、被洪水泡了、甚至被人恶意破坏或者被偷了等等,这个时候就需要Comprehensive 综合意外险来赔付汽车维修。还有一个比较有趣的是,Collision 碰撞险不保车辆跟动物碰撞造成的损失,车子被动物撞坏要靠综合意外险来报销。综合意外险跟碰撞险一样,也有deductible选项,赔付上限为车子实际价值减去deductible,如果有贷款或者是leasing的情况,一般也是有强制要求的。

其他附加保险选项

除了以上主要的汽车保险项目以外,还有另外一些增加小小费用(通常每项每个月加一刀到几刀)就能加选的保险项目,这些项目推荐根据个人需要购买。比如说:

租车费用报销 Rental Reimbursement:如果你的车需要留厂修理,保险会报销这期间你的租车费用,通常会有每天(per-day)以及单次意外总费用(per-accident)的上限。

拖车保险及道路救援 Towing and Roadside Assistance:新车原厂自带几年该保险,买新车可以暂时不用买这项。如果车子半路出问题,保险会提供免费的拖车服务(可能有距离限制)或者其他道路救援服务,例如派人来帮你解决电池没电、没汽油、爆胎换轮胎、车门反锁等等问题。

差价保险 Gap Insurance:它负责赔付车子现价(由collision/comprehensive赔付)与贷款额的差价减去deductible。如果你贷款时出的downpayment比较少,又或者车型贬值比较厉害,而且也对自己的运气没有太大信心的话,可以考虑加个差价保险做保障。

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图片来自于@Unsplash ,版权属于原作者

影响车险保费的因素有哪些?保险报价背后的秘密,都在这里了。

年龄和性别

一般来说,年纪越小保费越贵,女性司机的保费要比男性低,尤其是20岁以下的时候,男生的保费可能比女生的高很多,但随着年龄增大,两者差价会逐渐减少。通常25岁以后,保费价格能获得比较大的优惠,能比之前降低20%。而且相同条件下,男性司机的保费可能反而会比女性司机的保费低,因为据统计年纪大的女性司机开车出现小意外的情况会比男性更高。

婚姻状态

性别没法改,年纪只能等待。但是,统计数据认为结婚人士比单身(包括离异及鳏寡)的司机出意外的风险更少,婚后的保费通常比单身时低5%~15%。尤其是男性司机,如果之前的驾驶记录良好的话,结婚后的车险保费甚至能降一半!

信用分数

有不少保险公司在计算保费的时候也会考虑投保人的信用分,信用分低的人File Claim(申请理赔)的几率更高,而且更容易会虚报高额数目甚至骗保。另外信用分低的人士可能也会被要求一次过购买半年或一年的保险,以免拖欠保费。

居住地

保险公司会从你提供的地址来判断你是否在车祸高危地区,住在人口密集、车流量大的市中心保费肯定会比在地广人稀的郊区贵;另外当地人的失业率、犯罪率、无保险司机比例等也会对保费有影响,因为高危地区的车子被偷被砸的机会也会更大。

职业

部分保险公司也会将司机的职业跟意外风险挂钩,比如货车司机或者记者这类经常要在外开车的职业、跟飞行员空姐这类开车机会较少的职业相比,遇到意外的几率自然会更高些;又或者警察、医护人员、保险业人员可能会拿到更低的价格,因为从事这类职业的人士会被认为行事更谨慎。

车型

同一个人开不同的车,保险费用也会略有差别。比如说,汽车的价值越高,维修费用也更贵,保费同样会比较高。如果汽车安全级别比较好,那么遇上意外时乘客受伤的几率就会低一些,那保费自然会便宜些。所以很多时候大车的保费会比小车便宜,大引擎的跑车保费会比一般轿车贵。

驾驶历史

不论年龄,没经验的司机开车风险总是较高,保费自然也更贵。过往的驾驶记录,有没有超速、醉驾、罚单等等,或者近期有没有出过意外、申请过保险理赔,这些都会影响保费。一些小问题的违章,比如超速之类的,可能会令保费上涨20%~40%;如果是醉驾这种大问题,保费翻一倍以上都有可能,而且多几张罚单ticket的话,保险公司甚至会拒保。通常对于一些没有受伤的小意外理赔或者违章记录,可能会影响保费三年;如果有受伤记录的理赔,那保费可能涨五年才能降下来;酒驾记录能影响保费长达10年。

日常使用情况

保险公司也会根据车主的日常使用情况来估算保费,通常如果日常驾驶路程短,那么遇上意外的几率也会相对少一些,保费就能有一定折扣优惠。另外,如果车子平时停在一个比较安全的地方(比如自家车库vs街道上),保费也会更便宜。有时候,即使居住在比较安全的地区,但如果日常驾驶路程比较远,保险公司可能会判断你需要开车去到其他车流多的高危地区,也会提高保费。

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车险怎么买便宜?和买车一样,货比三家才能拿到最低价格。

不要对某一家保险有品牌忠诚度

各种因素对汽车保险费用的影响所占的比重并不一样,而每家保险公司也有各自不同的计算公式、使用不同的数据库,所以小伙伴们购买保险的时候,一定要多多格价,货比三家才能真正省钱。对于A来说拿到最便宜保费的保险公司,可能是对于B来说报价最贵的,一定要根据自己的情况亲自比过价,才能知道哪家公司价格最低。

记得多问保险优惠

买汽车保险也有很多折扣优惠,比如常见的:

  • Multi-car discount,如果你有不止一辆车(比如夫妻各一辆),一起买保险会有优惠;
  • Bundled discount,如果你还需要买房屋保险(home owner ins.)或者人寿保险(life ins.)的话,在同一家公司买也会有优惠;
  • Safety equipment discount,如果你的车子上装有一些反偷车或者安全功能的话,也能获得优惠;
  • Driver training discounts,有些保险公司会给专门上过合资格的驾驶课程的年轻司机折扣;
  • Defensive driving discount,这个折扣通常是给上过合资格驾驶课程的上年纪(50+)人士的;
  • Good driver discount,驾驶记录良好也有折扣(所以过两三年应该要重新询价);
  • Good student discount,很多时候学生党们如果成绩在B以上也能有折扣;
  • Loyalty discount,长期在同一家公司买保险也会有忠实用户折扣;
  • Member discount,有时候成为一些特定组织或者团体的会员也会有保险折扣。

虽然这些汽车保险折扣或多或少不一定,但在每家保险公司询价的时候都问清楚能获得什么折扣优惠,再来对比选择。

准时缴纳保费

信用历史也跟保费高低有关系,准时缴纳保费,可以累积拉高自己的信用分数,在美国生活信用分很有用。

买车时选择保费便宜的车型

买新车的时候,不仅要考虑车价、油耗、维修保养等费用,还应该咨询一下保险经纪,考虑一些同情况下保费较便宜的车型。根据DMV.org的统计,2018年以下10款车保费最划算:Jeep Wrangler,Subaru Outback,Mazda CX-5,Acura RDX,Chevrolet Silverado 1500,GMC Canyon,Subaru Forester,Acura MDX,Ford Expedition,Volvo XC60。

取消旧车的碰撞险和综合意外险

如果没有强制要求,碰撞险跟综合意外险值不值得买?这就要看你的车子的价值了。专家建议,如果购买collision和comprehensive一年的总费用超过车子价值的10%,就不值得再投资保险了。比如说,你的车子只值$4000,而collision/comprehensive保险的费用一年要$400,那就完全没必要继续买全险了。所以很多开旧车的人只买半保,而新车车主通常都会买全保。

取消一些不必要的额外保险

之前提到过,汽车保险也会有一些额外的附加选项,比如报销租车或者拖车的费用。但如果你还有其他车子或者你不一定要开车出门的话,就不用加买rental reimbursement了;而很多时候你买新车厂家也会有包含免费的道路救援服务,又或者你加入了AAA会员或者拥有类似福利的信用卡,也不需要再花钱买拖车保险。

每两三年重新比价

虽然一直在同一家保险公司投保通常都有一定的loyalty discount,但过一段时间各种客观因素可能都有改变导致保费变化。如果生活状态有变动,又或者发觉保险费用也“通胀”的时候,在不同的保险公司重新估价,或许会有惊喜哦!

Progressive:美国保险巨头之一,对于出过保险的用户很友好,价格不会像其他公司那么夸张。有Snapshot就能获得小折扣,驾驶习惯良好的司机能获得高达30%的折扣。

Geico:股神巴菲特的保险公司,全美排名第二,也是小编自己在用的保险。优点是真的很便宜,比起其他保险公司侧重线下agent,Geico更注重线上交流,出险在app里点一点就可以了。

State Farm:全美最大的汽车保险公司,用户满意度不错,但价格相对较贵。需要和当地代理的agent联系购买,如果你知道自己需要哪些项目,或者遇到了好的agent,这是个不错的选择。但是一旦出过保险,价格就非常不友好了。

Allstate:和State Farm风格很像,也是依赖当地代理agent购买。体量相对较小,折扣价之后还是很贵。

USAA:服务评价很好,性价比非常高,但是主要为军人服务,购买需要满足条件。

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