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在美国大家都知道信用分数很重要,说说你可以怎么查自己的信用分数
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在美国大家都知道信用分数很重要,说说你可以怎么查自己的信用分数

巅峰小学生 巅峰小学生
本文于391天前发布   391天前更新
粉丝原创

在美国生活,估计大家都不会陌生,信用分数和信用报告非常重要。无论使买房买车贷款等等的活动,你都需要良好的信用分数和信用报告。信用记录报告(Credit Report)和信用分数(Credit Score)很重要。信用报告主要由三大信用报告机构 Equifax、Experian 和 TransUnion 生成,信用分数则有不同的计算模型,它们都有免费查询或免费获取的方法,下面就列举一些常用的途径。

首先,了解下信用分数分级:

300-560 Very Bad

560-650 Bad

650-700 Fair

700-750 Good

750-850 Excellent

图片来自于@ ,版权属于原作者

联邦法律规定每年可免费获取一次信用报告

根据美国联邦法律,消费者每 12 个月有权从每个信用报告机构获取一份免费的信用报告;政府授权指定网站是 //www.annualcreditreport.com,打开之后点击 “Request your free credit reports”,按提示输入你的个人信息,包括姓名、出生日期、社保号码、住址等,即可一次性、也可分开获取三大信用局的报告,期间会自动跳转到信用局官网。信用报告很长:

Equifax 的信用报告

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Experian 的信用报告

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TransUnion 的信用报告

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一次性查看 vs 分开查看

如果你近期要买车买房、想确保自己的信用没有问题,可同时调用三份报告,若发现有错及时联系信用局更正。反之,若只是想定期检查一下自己的信用状况,那么可以在一年内错开,比如2月拿 Equifax 报告、6月拿 Experian、10月拿 TransUnion 等

常见免费查询信用分数的网站

三大信用局虽然按照法律规定,每年免费提供一次信用报告,但并不提供免费的信用分数。上面的 Equifax 信用报告截图里可以看到,“Get Your VatageScore Credit Score for $7.95”,要另外收费。Experian 则是每月 $14.99、可查询三大信用局的 FICO 分数,第一个月要 $4.99。

TransUnion 获取 Credit Score & Analysis 要 $9.95。房贷和车贷一般采用 FICO 分数的特定模型。什么是 FICO 分数?有哪些模型?

三大信用局考察的项目大同小异,虽然分数不尽相同、但通常不会差很远。

Credit Karma

图片来自于@ ,版权属于原作者

Credit Karma 提供 TransUnion 和 Equifax 的信用分数,使用的模型是 VantageScore 3.0。他们还提供信用状况及分析,相当于极简版本的信用报告摘要。信用分数最近几个月有所下降

Credit Karma 的报告会告诉你什么原因:

比如增加了一个房贷、以及几个 hard inquiries/hard pulls,最近信用卡消费有点高等等Credit Sesame 使用的是 TransUnion 的 Vantage 3.0 模型,他们也提供信用分析,包括你的还款记录、使用状况、信用长度等,以及债务分析,包括贷款总额、房贷、信用卡、车贷、学生贷款等。

Credit.com

图片来自于@ ,版权属于原作者

Credit.com 提供 Experian 的信用分数,分别使用了 VantageScore 3.0 和 National Equivalency Score 两种不同的模型。Credit.com 还直观地解释了影响信用分数的一些因素及所占权重。

Quizzle/BankRate.com

Quizzle 原是 Quicken Loans 市场部门的一个 side project,2015年被 BankRate.com 收购,它使用的是 TransUnion 的 Vantage Score 3.0 模型。

图片来自于@ ,版权属于原作者

很多信用卡账户都可免费查询信用分数

越来越多的信用卡帐号都可以免费查询信用分数,登录帐号即可看到。下面是我常用的三张信用卡附带的信用分数查询结果,其中 Barclaycard 和 Discover 提供的都是 FICO 分数。

Barclaycard 提供的 FICO 分数

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Discover 提供的 FICO 分数

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Chase 提供的 TransUnion 分数

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房贷和车贷公司使用的是哪个信用分数?

每家银行和贷款公司使用的分数类型不一样;同样的分数也有不同的计算模型。光 FICO 就有几十个模型。遗憾的是,不管是 Credit Karma、Credit Sesame、Bankratke.com,还是Barclaycard、Discover 等信用公司提供的分数,都不是房贷公司和车贷公司使用的模型所有的免费分数,仅供参考而已。

房贷和车贷公司真正采用的模型,要么做 Pre-approval(是hard pull,会降低信用分数),要么去 FICO 官网花钱买:一个信用局$19.95、三个局$59.85

房贷公司通常会同时调用三大局的 FICO 分数,去高去低、采用中间那个。若是夫妻同时贷款,会采用较低者的分数。

那么免费的信用分数是不是就没有意义了呢?那倒也不是:FICO 的各个模型虽然不完全一样,但基本原理类似。你信用历史长、还款记录好、收入稳定、负债低,借款给你的风险就很小,分数就高;反之就低;这些免费的信用分数都有很好的参考意义:如果你的 Credit Karma、Credit Sesame、Discover FICO、Barclaycard FICO 等分数都在 740 以上,基本上可以大致准确地反映你的信用水平。

监测免费的信用分数及其变化,可以发现错误、防止问题。这些免费的监测工具往往还提供免费的信用分析和报告摘要,可以帮助你了解自身在信用方面的缺陷,从而弥补;若信用报告摘要中出现错误,比如近期突然多出几个 hard inquiries、而你并没有申请过贷款和信用卡,那么可以及时联系信用局纠正。

综合这几个信用分数,大致可以反映出你的信用水平:

Equifax 分数:Credit Karma。

Experian 分数:Credit.com。

TransUnion 分数:Credit Karma、Credit Sesame、或 BankRate.com。

FICO 分数:不少信用卡免费提供,比 Discover 和 Barclaycard。

对于新人来说,建议注册 Credit Karma(同时提供 Equifax 和 TransUnion 分数)和 Credit.com(提供 Experian 分数),再申请一张 Discover 信用卡(附赠 FICO 分数),是一个比较简单又完整的组合。

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