"401K是啥?IRA又是啥?"
这两个都是retirement account!
401K是公司提供的,IRA是自己在外面开的。
“我们为何要搞这东西啊?”
美国国税局(IRS)为了提高民众年老时的生活水平,
鼓励民众在赚钱时想着存钱投资,
等老了的时候能有自己的小金库,
从而减轻国家负担。
(好吧,^^^上面最后这段才是重点)
(但人人都想过有钱的人生活,想想你海岛上的小别墅和游艇,仅靠低保做不到吧)
作为鼓励,国税局给了大家退休投资账户缴税方面的福利。
比如省税 tax deduction + 延税 tax defer >>> Traditional Account
比如延税 tax defer + 无税 tax free >>> Roth Account
“401K是公司提供的,可我的公司没有怎么办?”
没关系!
你还有:个人退休投资账户
IRA = Individual Retirement Account
当你的公司没有任何员工福利时
(ex:401k,SIMPLE IRA,etc)
不要就此让老板成为你变成百万千万富翁路上的绊脚石!
“退休投资账号?我还很年轻,不用现在准备吧?”
NO NO NO 投资要趁早啊!
看过投资菌的文章你就该知道
对复利有惊人影响的三大因素就是:
时间,额度,和回报率!
从时间下手:投资时长越长,复利越惊人!
所以想要早点开始save & invest的时候,
自己在外面开IRA就是你最好的选择!
千万不要拖!
公司有401k的小伙伴也同样可以在外面开IRA!
这样你就不但在时间上胜出,在额度上也会胜出!
2019年:401K最多可放$1.9万,加上IRA的$6000!
你2019年最多可以放$2.5万到你的退休投资账号里!
退休后坐在金山银山上的就是你!
然鹅刚着手开户
发现这东西还分traditional和Roth?
搞不懂怎么办?
这里请看投资菌呕心沥血纯手工制作的:
言简意赅的infographic
常见问题:
谁可以开IRA?
任何有收入的人,且没有最小年龄限制
(没错!奶茶店打工的16岁小朋友也可以开IRA)
据说赚太多有特殊Rule?
没错,赚太多开Traditional IRA就会减少/完全失去
tax deduction的减税福利
但还是完全可以开IRA滴!
至于是否有减税福利取决于:
- 你的公司有没有员工退休金福利(401k,Simple IRA,etc)
- 你如何报税
- 你的收入额度
下面呈上表格
(一)你所在的公司无福利
(二)你所在的公司有福利
为啥越早开IRA越好?
- Traditional+Roth:里面增长部分不需要每年交税,所以滚雪球会滚得更大更快
- Traditional:趁年轻可以开要早开,等以后收入越来越高就没有省税福利了
- Roth:放进去的供款可随时拿出来急用,既不用交税也没有罚金(但有点要注意!一旦拿出来就放不进去了,每年都要严格遵循存放上限)
- Roth:早早做资产配置的人将会在退休时有很多收入,到时交的税也会很多(税档高),所以合理分配些钱投到以后不交税的退休金是非常重要的。
- Roth: 2017年12月通过的Tax Cut and Jobs Act法案有效的减少了每年大家要交的税!但这项法案有效期是2018年初到2025年末。如果不出意外的话,从2026年1月开始我们就要回到2017年的高税收了(伤心)!所以现在赶快利用这项法案开Roth IRA,现在交了税,以后退休取款时就再也不用交税啦!
多说无益 开个IRA账号只需10分钟!
关于投资菌
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最新评论 137
:反正都要扣税,是不是开Roth ira去投资会好点?有点慒
:请问菌菌,如果在今年2022年报税前去Roth IRA账户给2021年的contribute, 有什么好处呢?这部分contribute买了股票那些之后利润不也是从买之后开始算起吗?对2021年有什么影响呢?
:如果你存进traditional ira,存进去的2021年额度,可以帮你在2021年抵税or少交点税,但里面所有的金额都将在退休后需要交税。如果你存进roth ira,存进去的额度没有抵税,但好处是里面所有的金额,无论是放进去的本金还是所得的增长再也不用交税(前提是等到59.5岁之后取出)。因为正常的投资账户,是没有任何省税福利的:投放金额无抵税,任何时候卖出都要交税。因此,退休账户虽然是长期投资,但赢在了各种省税,有更好的复利效果。
:请问到60岁之后traditional ira取钱交税的比例是怎么计算的呢?如果已经退休了没有工资了,按什么比例交税啊?谢谢~
:从traditional取多少钱,就相当于多少普通收入ordinary income。比如取出4万,那就看4万对应的联邦和州税
回复 @钞能力投资菌:懂了~谢谢投资君
:请教一下,我去年中裸辞,现在想自己投IRA看可不可以有deduction。我在公司的时候公司有401k的选择,但是因为公司没有match所以我没有投。我的情况算是retirement plan covered at work吗?看了好几遍IRS的判定标准,觉得不是(因为没有contribution),但是感觉您的解读是公司福利有401k就算有。
:看一下你的w2,box 13的retirement account有没有check,如果有就是covered。
回复 @钞能力投资菌:谢谢!
:想问下 如果我妈妈在有工作时买了trad ira 里面的钱是不是一定得要每年投资 可以只放在那里 不动它吗?还是说每年要有一定的时间要去投资呀?还有听说到时候如果没工作了或者退休没其他收入 ira里面的钱拿出来 低于收入12000就不用给税 这个说法是对的吗?
:不动它不投资,岂不是跟放银行一样?放银行账户虽然没增长但至少有随时取出的好处,放在ira可是要等到59岁半才能取,钱被锁住那么久,必须投资+少交税才合算呀,不然没必要把钱放在ira。把钱拿去投资也不麻烦的,把钱转进去后,直接买voo,美国最大的500家公司的表现,让钱慢慢涨呗。trad ira退休后取出,跟收入一样正常交税的。如果想要退休后取出不交税,投进roth ira
回复 @就喝一小口奶盖:是滴,退休时取出来的钱(本金和增长)都是按照正常income tax交税。麻麻不懂没关系啦,现在你懂啦,记得帮她投资哦!像是去年通胀率7.5%的情况,钱只是放着,一年可就贬值了7.5%。但如果买了voo(那个追踪美股大盘的指数),去年一年涨了26%呢
:请教,如果夫妻的年收入已经超过20W的,无法享受减税福利,是不是都存Roth IRA 好一些?我公司401K 只存到公司match的rate并没有存满,太太公司没有401K。
:2021年夫妻合并报税MAGI低于19.8w可以放满roth ira(每人6k);如果高于20.8w需要做backdoor roth不可以直接放进roth ira;如果在这两个数字中间,每人可存入的额度将少于6k,但可以直接放进roth ira(比如MAGI刚好20w,每人可以在roth ira直接放4800)。如果想知道19.8w-20.8w之间都可以往roth ira存多少,可以搜一下“roth ira income limits 2021”,第一个出来的Charles schwab网站就有靠谱又详细的表格
回复 @钞能力投资菌:谢谢🙏
:请问,如果明年没有上班,就不能存Roth ,可以到下一年再存吗?
回复 @蜜丝柠檬:Ira存入额度必须等于小于收入。比如2021年有收入,超过6千,那么你可以往2021年额度存6千。2022年不上班了,没收入了,就不可以往2022年额度里面存。
:是滴,无工作无收入那一年不能存,只有等有工作有收入那年才能存
:请问16岁的学生可以开IRA吗?
:夫妻年收入10万 老公有401k 我是报IRA 还是Roth IRA
:年轻人搞roth,直到2026年涨税之前,利用roth现在少交税,以后不交税,才是上上策
回复 @Alicechen53:才30,必须年轻!
:受益匪浅!为你点赞!
:菌菌我又要来请教你了,不知道你熟悉vanguard不,我在这里开了Roth ira,但是我每次想要从银行转钱进去都是要我买fund,我想请问下不能够直接转到balance吗?然后用购买股票,谢谢
:所有ira都可以买股票包括vanguard。我估计转进去买fund是为了让你的现金在不动的时候给你一点利息,所有ira都有这个选项。一个简单的测试方法:就是看你转进去的钱是不是随时可以直接购买股票,如果是这样那就没问题;如果他说没有足够的钱,要你先卖掉转进来时买的fund,那就不对了,你就需要咨询问客服了。
回复 @林小林:嗯受保护的,放心吧,vanguard很安全,全美国一半的养老金都在他们家的基金里面
:菌菌你好,我21年3月份刚开了Roth ira,账号显示我可以contributions 钱到2020年和2021年,但是我在2月份底已经报好并寄出了20年的税表了,这样我是否还可以contributions 钱到20年的Ira ? 是可以直接从银行转入吗?第一次接触这些有些问题还请菌菌解惑,非常感谢🙏。
回复 @绿柳烟曦:没错roth不需要额外补交税表。roth即使有年收益,也不需要交税。如果你是低收入,建议你去看一下我的另一篇saver's credit的文章,看看你的收入够不够拿到credit,那个可是相当省税!即使你存到roth也可以能让你拿到tax credit。如果你嫌今年弄麻烦,明年如果依然是低收入,可以从明年开始搞。
:可以存到2020年!直接连接你的银行账户,网上一键就能转入。存好之后,需要你的会计师再补个税表。如果你存到traditional ira,会给你退点税;如果存到roth ira,现在不会退税(但好处是以后的增长再也不用交税啦,对年轻人更友好)。
:两个问题,我在vanguard开的Roth,存6000进去是不是只能一次性存而不能分开每个月存。第二个问题,Roth可以买卖股票吗,还是只能买etf,谢谢
:可以分开存,每次想存多少都行。ROTH可以买股票,etf,基金、期权,甚至CD、债券、期货等等。
回复 @林小林:是的
:我又来提问了,ira账户已经开好了准备开始存钱啦,但是我和我老公是联合报税的,ira能不能开共同账户,还是我俩需要一人开一个,谢谢😚
:一人一个,ira没有共同账户
回复 @钞能力投资菌:谢谢
:看了你的文章我购买了基金,准备开ira的时候发现如果基金自己就可以买为什么要开ira账户再投资基金,还要六十岁才能取款?如果是为省税,一年存款上线6000能省多少税?ira又不像401k有人给你match?
:简单说:假如每年放6k,增长为10%,联邦+州税总共30%的税,40年后:不省税的brokerage account会得到125万,增长完全不需要交税的roth ira会得到292万。你没看错,167万就是roth ira帮你省出来的税钱Everything is compounded.这就是复利的可怕之处
回复 @吃红枣会上火星人:s&p 500是一个指数,追踪美国最大的500家公司。但你没法直接买这个指数,你要买一个追踪它的指数基金,比如voo,买了它持长期不动它,他的长期历史年均回报是10%。回答你的问题:它属于被动投资,所以是自动增长的。
:作者大大,刚看到你的宝藏文章 .想问一下哪里可以找到信誉好的financial advisor 还有哪里开ira比较好。有the best of ira account 2020吗
回复 @JayC_杰:fa是fianncial advisor的意思。fa一般分两种:一种坐班的,朝九晚五坐着等客人walk in找他们的;和不坐班他们去找客人的。大众只能找到坐班的,而这种通常就是去银行找。
:开户问题另一个评论回复你啦!找fa的话,大众只能去银行找,independent的fa一般只能by referral,大众很难找的到
:你好,请问我的家庭的收入比较高,每个月拿到的钱应该是税后的了,我现在想开Traditional的话,到时候本金部分也是要交税的吗?
:收入比较高你可以做backdoor roth,或者mega backdoor,现在本金交税,以后取出本金和增长都不需要交税。如果是开traditional的话,本金现在不交税,以后取出和增长一起交税。
回复 @钞能力投资菌:谢谢啦
:请问 正常存工资的支票就是税后的收入了,存roth 还要再交税吗?然后年底报税怎么报啊?
:存roth后不用交税,年底只用报一下,但不用交税。只有在59.5岁只前硬取出来,增长部分才需要交税+10%罚金。存进去的本金部分可以随时取出来,无税无罚金。如果等到59.5岁之后才取,增长部分就不需要交税了。
回复 @xiaocpu_:ira和brokerage不是存款,而是投资。存款的本金没有下跌的风险,投资有风险。ira和brokerage你都可以买债券股票和基金。美股历史回报在10%左右,那些回报就是盈利,就是增长。
:您好,麻烦请问下 我如果往Roth账户里存钱,那报税单上应该不会显现出收入减少的情况吧?像往传统IRA存5000,报税会立马显现出收入少5000那样,因为我暂时对收入证明还有需要,不能出现收入减少的情况。这样我可以开Roth IRA账户吗, 万分感谢!
:你说的没错,traditional ira才有tax deduction为了省税减少收入,roth没有,所以可以放心开roth
:请问一下可以同时开traditional和Roth的吗?
:可以