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【小白理财三部曲】
第三弹
没看过前面的小伙伴点这里抄作业
今天我们来回答超人气的问题：
“401K、IRA的回报率是多少？”
上一期教了大家在投资前，该如何按照自己的目标来分割理财资金。
百分比如何分配完全取决于你，因为每个人的短中长期目标都不同。
作为顾问，我的工作是告诉你如何利用不同的金融工具，用最有效的方式完成你的理财目标。
什么是最有效的方式呢？
小白理财最终章，也是最重要的一章，关于税。
因为中美文化不同，很多华人没想到税对投资的影响。但你要知道：税对投资的影响是非常巨大的！
“税都是会计师在做，我啥也不懂，这篇文章我铁定看不懂，我先走了…”
别急着走，我会用白话3分钟让你了解连你CPA都未必知道的：税对不同投资的影响。
在这之前，先科普一下：
什么是税前供款pre-tax contribution？
比如你年薪5万，如果1万放在税前投资，国税局就当作你今年赚了4万，不是5万，所以会退税给你。
什么是税后供款after-tax contribution？
比如你年薪5万，如果1万放在税后投资，国税局还是当作你今年赚了5万。
美国国税局IRS规定，无论你用什么金融工具投资，你交税的方法就4种👇👇👇👇
任何投资都逃不掉的4种收税方式：
第一种收税方式
代表性投资：你的支票账户，储蓄账户，定存CD，证券账号（brokerage account）
例子：用税后的钱买定期CD；每年CD的利息/增值要交税；等定期CD到期时要交那年的利息/增值的税。
是的，3种时候你都在交税，一点都没省税。
第二种收税方式
代表性投资：年金（Annuity），房产
例子：用税后的钱买房，房子增值不用交税，卖房子时交税。
只交了2次税，中间的增值税你省下来了！
第三种收税方式
代表性投资：traditional 401k，traditional IRA
例子：用税前的钱投资，增值不用交税，取出来时交税。
只交了1次税！既可以拿税前收入投资，又能省下来中间的增值税！
第四种收税方式
代表性投资：Roth 401k， Roth IRA，投资型寿险
例子：用税后的钱投资，增值不用交税，拿出来也不需要交税。
也是只交1次税！税后的钱投进去之后，再也不需要交税了。
四种交税方法能差多少？
完全一样的情况，每年投资1万，6%增长，28%的税，30年后一次性全拿出来。
以下就是差别👇
很显然是第三种和第四种赚得多，但哪个更合算呢？是最后两个吗？
不一定。完全取决于你的需求是什么。
后两个省税的前提是你要做长期投资，所以如果错把短期要用的钱，放到了最后两种里面，取出来时则需要交各种手续费和罚金，最后拿出来的金额，可能还不如放到第一种里面好。
注意：这四种只是账户，并不是投资本身。
账户就像是个箱子，回报率取决于你箱子里面放了什么东西。如果在四个账户里面买一样的投资，那么四个账户的回报率就是相同的。账户们最大的区别就是：在不同账户里面的投资，它们被扣税的方式不同。
“401K、IRA的回报率是多少？”
401K、IRA都是账号，并不是投资本身。这两个账号都是用来做长期投资，而且具有合法避税的特性。你用它买股票基金回报率就高，买债券基金回报率就会相对少，每个人的投资组合不同，所以没办法说具体回报率是多少。唯一能告诉你的就是：买同样的投资，以上两个账号会因省税，而让你拥有比证券账号（brokerage account）更多的增长。
4种缴税方法对应着哪些账号？
菌菌结语
恭喜你完成了第三章，从专业理财101毕业了！希望【小白理财三部曲】可以让对理财毫无头绪的你，开始使用正确的方法理财，少走弯路。
最重要的是：用最有效的方法投资，而不是浪费时间和金钱在错误的投资上。因为你最不愿意见到的，就是当理财目标并未实现时，你发现你的时间和金钱也都付之东流，全然丢失了。
因此，在理财上的每一个决定，都伴随着opportunity cost（机会成本）。
同样惧怕未来金融危机的两个人，一个投在了银行 2%的CD上面，一个投在了11%回报上限+20%下跌缓冲的structure notes里面。2019年这一年时间过去，S&P 500大盘上涨31%，前者回报率为2%，后者为11%。
因此你的决定很重要。
内容仅供参考，任何信息均不构成针对个人的投资建议，也不构成任何法律、会计、税务或其他专业建议。因每人具体情况均有不同，具体操作请咨询相关专业人士。文章内所有图片，版权归原作者所有。未经允许，请勿转载。
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最新评论 14
:可以同时开 brokerage 和IRA 的账户吧
:请问 checking account 和 brokerage account 用来玩股票 有什么区别呢？
:可以同时开brokerage和ira。checking account是银行的支票账户，只能用来存钱取钱，不能玩股票。brokerage account是投资账户，专门为了交易各种投资，不是存钱的地方。
:菌菌 看了你好几篇文章了 你的职业就是理财顾问吗？
:嗯嗯 感谢喜欢 菌菌主要就是分享给大家一些投资理财方法 只要大家觉得有用 可以少走弯路就好啦
:妳的文章我追了好幾篇，太謝謝妳的解說。
:![[飞吻]](/assets/emoji/comment-emoji/dm_feiwen@2x.png?v=1)
![[飞吻]](/assets/emoji/comment-emoji/dm_feiwen@2x.png?v=1)
![[飞吻]](/assets/emoji/comment-emoji/dm_feiwen@2x.png?v=1)
感谢喜欢，不喜欢读文字可以去油管看投资菌的视频哦
回复 @钞能力投资菌:怎麼找到妳的視頻連結啊？
:菌菌我把你所有的文章追完了，我觉得你图文做的特别好，尤其是投资与税的内容。菌菌你是专业理财师吗？
:感谢豆酱喜爱！菌菌不会ps，所以图都是用ppt从白纸做出来的，希望图解可以让不爱看字的小伙伴有最直观的感受。没错！菌菌是专业理财师🥳
:此篇文章的视频已在油管发布，豆酱如果懒得看文字可以去看视频哦![[胜利]](/assets/emoji/comment-emoji/dm_shengli@2x.png?v=1)