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【资深加州贷款经纪Hannah Dai】贷款知识系列干货(一):到底什么是No Point, No Fee贷款? 房屋贷款,重贷的Cost详解!

【资深加州贷款经纪Hannah Dai】贷款知识系列干货(一):到底什么是No Point, No Fee贷款? 房屋贷款,重贷的Cost详解!

湾区周边君
湾区周边君
6164 浏览 2021-08-02 更新 2021-01-14 发布
Hannah Dai
Hannah Dai
加州房屋贷款最低利率+Cover所有Loan Cost
2051 Junction Ave. Ste 237, San Jose, CA 95131

Hannah Dai 资深加州贷款经纪,擅长从100多家Lender里帮客户选择最低利率,最多反点的策略。 多年贷款经验,随时解决客户问题,为客户争取最大利益。专属Processor,保证及时跟进贷款进程。专攻贷款难题,在和Underwirting交流方面有丰富的经验。

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Hannah Dai 联系方式:

  • DRE License: 01971435
  • NMLS: 1606747
  • 手机: 408-797-8421
  • 邮箱: hannahdaihome@gmail.com
  • 微信ID: HomeloanCA 或扫以下二维码
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Hannah贷款干货分享:到底什么是No Point, No Fee贷款? 房屋贷款,重贷的Cost详解

刚刚过去的2020年,全球经济不确定性在新冠疫情肆虐中进一步增大。 为了维持经济活力,刺激经济增长,美联储一直维持极低利率,并且通过大量购买抵押贷款债券等行动向市场持续注入流动性。

在低利率环境预期会一直延续到2023年底的大基调下,房屋抵押贷款利率持续下降并维持在近50年来的最低水平,无论是15年期还是30年期贷款都处于历史地位。

无论您是买房还是做Refinance, 我们一直强调现在要做的就是:抓住历史机遇,锁定最低利率。

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在您选择贷款program的过程中,一定听过No Point, No Fee这个说法,那么什么是Point,什么是Fee呢?No Point, No Fee是不是一定对您最好呢?下面简单的分析一下。

Points:

每个borrower的case都对应着一个市场利率,比如borrower小张的信用分740分,贷款70万,loan to value 60%, 在evaluate他的情况之后,lender 给出了以下quote:

  • 30年固定 2.75%, No Point
  • 30年固定2.5%, need to pay 0.5 point
  • 30年固定2.25%, need to pay 1 point
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图片来自于@ pixbay,版权属于原作者

这是什么意思呢?1 point, 就等于1% x 贷款总额,在这个case 里,就是1% x 700k = 7000刀。 也就是说,小张不用付任何钱拿到2.75%的利率,也可以付3500刀拿到更低的利率2.5%,或者付7000刀拿到更低的2.25%。

一般而言,在预期将来利率会继续下降或者维持的情况下,我们不建议borrower付points锁定低利率,因为可能很快可以再refinance。如果6个月之后利率下降,小张可以refinance到2.25%, 那么之前的7000刀就几乎白付了。

但是在预期将来利率会升高的情况下,可以根据实际情况选择付一定的point来锁定利率。比如小张的情况,30年贷款利率2.75%,每月付款利息加本金是2858刀;如果利率是2.5%, 每月付款利息加本金是2766刀,少付92刀,如果小张选择一开始付0.5point,也就是3500刀来获得更低的2.5%这个利率,那么他要花3500/92 = 38个月,也就是大概3年的时间就可以省出来这个3500, 也就是打平,3年之后每个月就真正省下来的钱了。

如果小张觉得未来3年之内一定不会Refinance,那么这0.5point还是值得买的,买了之后对这个loan持有的时间越长,省的钱越多。

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图片来自于@ pixbay,版权属于原作者

Fee:

除了Point之外,做贷款还会产生一定的费用,一般来说有以下几个部分:

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1. 新loan的费用

包括lender收取的under writing fee,和获得一些必须的文件的费用(比如HOA的questionaire等),这些费用取决于lender,每家有些许不同。

2. Escrow的费用

不管是重新贷款还是买房贷款,最后的funding就是放款都是通过escrow完成的。 Escrow的作用非常重要,是所有文件和流程的facilitator之一,以后会专门有一篇干货来解释每个party在贷款中的作用。那么既然有escrow, 就有相应的escrow费用,一般包括escrow 手续费,title insurance 费用,recording fee, notary fee等等。

3. Government 费用

做个贷款我们加州的政府部门不上来收收费实在说不过去啊!这部分也是一个硬性收费,大概在几百块钱左右。

如果不是no fee的贷款,这些费用是需要borrower出的,那么No fee的贷款顾名思义,这些费用不需要borrower出,loan agent每做一个loan, 会收到一定的commission, 那么如果您做的贷款是no fee的,就是您的loan agent用自己的commission把以上的贷款费用帮您Cover了。

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图片来自于@pixbay ,版权属于原作者

那么怎么知道自己做的贷款一定是no point no fee呢?这里面还挺tricky的,请加Hannah的微信HomeloanCA随时咨询,也可以获取最即时的贷款利率信息,也请关注这个系列的第二篇文章。

Hannah Dai 联系方式:

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