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Forbearance房产不会成为Foreclosure房产的四个原因

Forbearance房产不会成为Foreclosure房产的四个原因

孙映
孙映
1122 浏览 04-24 发布
Boston Center for the Arts
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539 Tremont St, Boston, MA 02116
如果当前享受 forbearance 的230万家庭不再获得该计划的保护后,市场将会何去何从?有很多客户在提出这样的问题。一些人认为可能有数以百万计的 foreclosures (抵押止赎的房产)准备进入市场。但是,有四个原因这将不会发生。

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1. 已经有近50%的家庭已经从forbearance出来,支付了现在贷款。

根据抵押银行家协会(MBA)的数据,截至3月28日的数据显示,已经退出该计划的房主中有48.9%的人退出时不再有债务负担。
  • 26.6% 在forbearance时期支付了每月付款
  • 14.7% 带来将逾期付款清还了
  • 7.6% 已经足额还清了贷款
这并不意味着仍在forbearance 计划中的超过200万人将以完全相同的方式退出。但是,它的确使我们对各种可能性有了清楚的了解。
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2. 银行不希望房主将房屋退回银行

银行已经从2008年的金融危机中吸取了教训。放贷机构并不希望管理止赎房产。这次,他们正在与房主合作,避免所有的头痛,以帮助他们留在家中。


例如,所有抵押贷款中约有50%由联邦住房金融局(FHFA)支持。在2008年,FHFA向208,000名房主提供了某种形式的房屋保留行动,这是向有经济能力,参加解决方案,并想留在家中的借款人提供的选择权。保留房屋的选择包括临时宽容( temporary forbearances),计划性还款,贷款修改或部分贷款延期。这些帮助了信用不良的借款人保留房屋。在过去的一年中,FHFA为超过一百万的房主提供了同样的保护。

MBA的报告显示, 目前,几乎所有的贷款机构都在与那些从 forbearance 出来的借款人合作。

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35.5%的人与贷方制定了还款计划

如果借款人在约定的时间内无须偿还贷款人的本金或本金,则授予26.5%的贷款延期

9%的人获得了贷款修订。

3. 没有政治意愿要取消这些家庭
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政府似乎也决心不让个人或家庭失去家园。彭博社最近报道:

美国监管机构说:“抵押贷款公司如果不采取措施防止大量丧失抵押品赎回权的抵押房屋,导致 这些抵押房屋有可能在今年晚些时候冲击房地产市场,则将面临处罚。”消费者金融保护局(CFPB)的警告与forbearance 有关,宽恕宽容使数百万借款人由于大流行而推迟了抵押付款……抵押贷款服务商应立即与受影响的房主联系,以向他们提供有关修改贷款的建议。 ”

CFPB正在提出一套新的准则,以确保人们能够保留自己的房屋。这是提案中的要点:

提案规则将提供一个特殊的止赎前审查期,来阻止信贷服务人员在2021年12月31日之后才开始止赎。
提案规则将允许服务商根据对不完整申请书的评估,为遇到COVID-19相关困难的借款人提供某些简化的贷款修改选项。

提案规则希望临时更改某些必需的服务方通信,以确保借款人在适当的时间收到有关其选择权的关键信息。
 
最终的决定尚待做出,有些人质疑CFPB是否有权延迟取消抵押品赎回权。可以在此处找到整个报告:根据《房地产安置程序法》(RESPA)X规章,受COVID-19紧急情况影响的借款人保护。


4.如果其他所有方法都失败了,房主仍将在forbearance之前出售房屋

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房主的资产净值达到了创纪录的水平。根据最新的《 CoreLogic房屋净值报告》,抵押房屋的平均房屋净值目前为204,000美元。此外,有38%的房屋没有抵押贷款,因此当今房主可获得的净资产水平很高。

就像银行一样,房主也从房市崩溃中吸取了教训。
“就像大萧条塑造祖父母和曾祖父母的方式一样,今天,许多公众都记得2006年的抵押贷款崩溃以及由此造成的止赎,丧失抵押品赎回权,失业和银行倒闭。没有任何人愿意重复这种经历……这可以解释为什么这么多的房地产股权仍然没有抵押贷款。”

这对宽容Forbearance情况意味着什么?根据Black Knight报告:
“只有十分之一的房主拥有不到10%的房屋产权,这通常是通过传统房地产渠道出售以避免抵押品赎回权所必需的最低限度。”

总结:
关于即将进入市场的大量forbearance房屋的报道被高度夸大了。在住房领域拥有大约30年的经验Zelman&Associates的首席执行官Ivy Zelman说道:“我们再次发生止赎危机的可能性约为零。”

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