越来越多人提前动用401(k)，退休金变“救急金”？

新闻搬运工 3636 浏览 2025-07-29 发布

以前一提到401(k)，大家脑子里的印象就是“只能等退休以后才能动的养老钱”，但现在这个观念，正在悄悄发生变化。越来越多美国人开始把401(k)当成了自己的“备用金库”，一有急事就从里面提款，已经不再觉得这是件“绝对不能做”的事了。

根据先鋒集團最新统计，2024年选择“财务困难提款”（hardship withdrawals）的人数创下新高——高达4.8%。这是什么概念？疫情之前，这个比例才2%左右，差不多翻了一倍。大家是真的越来越常把退休金当“救命钱”用了。

图片来自于@美联社，版权属于原作者

现在社交媒体上也经常能刷到一些分享，有人讲自己是怎么提前从401(k)里提款应急的。有个在网上挺火的网红Oliver Widger，讲得就特别直白：他说自己得了一种罕见疾病后，直接把退休金拿出来买了条船，打算带着猫去环游世界。他还说，唯一后悔的事，就是没早点花这些钱。虽然听着有点疯狂，但也确实讲出了不少人的真实心态——“活在当下比啥都重要”。

有个名叫Timothy Flacke的理财公益组织负责人也说了句大实话：“对很多人来说，能撑过今天、扛过这个月，才是最急的事。”他是支持把401(k)当应急金用的，尤其对低收入劳工来说，更是现实考量。

但也不是没有风险。有经济学家就提醒：要是提前把401(k)的钱拿出来花了，复利一少，未来退休时手里的钱可能直接少30%。更别说，现在美国大概有40%打工人的退休储蓄本身就不够用了……再提前拿，那以后日子可就更紧巴了。

其实这事和收入结构也有点关系。先鋒的研究发现，在300万参与401(k)计划的员工中，拿时薪的人更容易提前提款，或者在换工作时把账户清空。像收入在5万到7万5之间的时薪工人，有42%在离职时会把钱全取出来。相比之下，拿固定月薪的员工只有28%这么做。差距还是挺明显的。

还有一点也挺关键：2022年国会就放宽了401(k)提款的规定，如果你是重病末期、遭遇家暴或者住在联邦认定的灾区，可以提前提款，而且不用交罚款。这政策一出来，等于帮不少人打开了一条“安全通道”。

总之，现在的401(k)已经不只是“老了以后再动”的那笔钱了。在很多美国人眼里，它更像是一种“有备无患”的资金选项。虽然从长期来看可能会影响退休后的生活，但对眼前的困难来说，这笔钱确实能救急、能救命。现实嘛，往往就是这么一地鸡毛又不得不应对。