车险小白曲折漫长惨痛的晋级之路——车险到底应该怎么买？

小可爱太太 3.75万浏览 2019-09-09 发布

来美帝是第一次自己买车，当然也是第一次自己买车险。人生地不熟，甚至语言也没有那么通的情况下，能顺利的买到一个价格还不错的车险，我其实已经很满意了。

当时急着买车，大概是刚到一个星期内，就把车买好了，自然还是用的国内的驾照和翻译件买车险，我们驾龄只有不到1年，看着密密麻麻英文阅读理解似的保险网站很是头疼，为了拿到还不错的报价，对比了几个比较知名的公司如State Farm， Geico，Progressive等，其中Geico的价格最低，所以选了Geico，简单粗暴，谁便宜选谁。

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如果不是一年内连续发生两次蹭车事故，我估计买home insurance的时候也会继续考虑用Geico，毕竟我是很懒的一个人。（事故详情见上一篇文章）

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车是2018年Toyota RVA4，最开始的车险是$149.31/月，每个月月初扣款，后来迅速拿到美国驾照后，车险降到了$145.31/月，后来就没有再变过。其实在这第一年中，我根本对我的车险都有什么一窍不通，也没有想着研究一下，直到出了事故后，我才知道我有500刀的自付部分，也就是说不管责任在谁，每次出事故需要修车的话，基本不出意外我都需要先垫付500刀，后面如果不是我的责任，会把钱再退给我，如果无法判定责任的话，这500刀就回不来了。这一年出了两次事故，要不是Costco有监控，可能第一次的500刀也不会退给我，这样就是1000刀，简直就是半年多的车险钱了，所以在准备买home insurance的时候，我谨慎考虑了后，决定换一个保险，Geico的home insurance报价也不怎么好。

保险的agent是朋友推荐的，是Allstate的 insurance agent，会讲中文，先打电话沟通了一下我的情况，然后就直接给我发报价单了，也不需要我自己填任何信息。

保险公司好像有统一的系统，总之我的agent是可以看到我之前在Geico用的项目，所以按照那个标准给了我一个Allstate的报价——$395.64/半年, 说实话我特别震惊，怎么会差了这么多？Geico是$871.86/半年，几乎都差了一倍多了！

也不知道是不是被撞怕了，总担心后面再有事故发生或者被警察抓到超速的话，保费会随时增加，所以又从他们的标准计划升级成了白金计划，贵了将近15%，从$395.64/半年变成了$445.02/半年, 但含有Deductible Rewards和Safe Driving Bonus，并且有即便我的责任，出了事故，保费也不会上涨的保证。

Deductible Rewards：自付额部分会（没有我的责任事故）每年往下自动降低100刀。

Safe Driving Bonus：指（没有我的责任事故）每年给返现5%的保费。

Allstate还有一个drive wise的项目，就是下载他们家的app，激活这个项目，就会自动监测记录每次行程，只要每次速度不超过80Mile/H，并且不在半夜开车，没有紧急刹车，这样的行程达到50次，就可以申请performance reward的check，高达15%。那这样，多出去的差价就补回来啦！

就在我刚愉快的换成Allstate没几天，我们车就发生了华丽丽的停车场被撞事件二，当时离Geico的保险到期还有2天，想想Geico也是够倒霉，马上就保险结束了，又出了事故。

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事故后，我研究的几个问题：

1. 首先，什么是全险？从哪里可以看出来？

有Deductible就是全险

2.保险是否包括赔偿天气、动物等因素的意外事件，如万一开高速撞到小鹿？

有的，有两个Deductible，一个是撞击Collision，一个是非撞击Comprehensive就是包括冰雹、被鹿撞、车窗玻璃被砸坏这种

3.我们的人身伤害（bodily injury）和财产损失（property damage）的投保金额

最开始分别是$25k each person, $50k each occurrence，$25k each occurrence, 也就是说每次发生事故的时候，每个人保险公司至多赔付$25k, 每场事故最多赔付$50k, 财产损失最多赔付$25k。

简单想一下这个数字是绝对不够的，特别是万一出现有人受伤的情况下，美帝的医疗费用分分钟贵到破产，所以迅速提高投保金额，分别升级到$100k each person, $300k each occurrence，$100k each occurrence。这样保费就从$445.02/半年涨到$482.57/半年。

4.自付额部分

我们当时的自付额部分跟在用Geico时一样，都是500刀，但是想了想，如果万一一年稍微发生个两次这种无法判定责任的小事故，岂不是每年都得至少自付1000刀了？分分钟赶上一年的保费啊。

于是把这个自付额部分降到了能选择的最低，也就改成$50 collision deductible，$0 comprehensive deductible, 保费也就从$482.57/半年变成$576/半年，这样算下来每年也就是多交$187, 但是再遇到之前发生的那种事情，我就只需要自付50刀了。想想还是挺划算的是不是？