写在前面
作为在中国长大的孩子,爸爸妈妈总是竭尽所能帮助我们支付学费。相比较在美国的孩子,很小就开始独立,独立的第一要素就是金钱独立,相较于房贷车贷,学贷应该是许多步入大学的孩子会面临的问题。
在这片土地上,不知不觉时间走到了2019年。今年的学贷负担随着日益上涨的学费达到了前所未有的高峰。根据最新数据显示,全美共有4千5百万的学贷借贷者,大多数人每个月需要偿还$200-300不等的学贷,65%公立大学的学生都有学生贷款,而更加昂贵的私立大学这一数据达到75%,而支付完学贷的平均时长是21年。这也不难理解还完学贷是值得炫耀的一件事!
下面这组数据来自2017年,可以从图中看出不同种族不同性别的学生在毕业后工作第一年的还贷情况。其中African-American woman的学贷压力最大,而Asian-American men的学贷压力最小。
作为Asian-American boy的爸爸妈妈,村儿和大李从大豆1岁起开始存529教育基金,初衷就是想孩子在获得好教育的同时,不要承担太重的经济负担。
在选择前我们也经过深思熟虑,以下村儿会很坦诚地和大家分享529教育基金的利与弊,和各位爸爸妈妈一起探讨这项计划。
529教育基金优点
1. 可以减免税收,但每个州有所不同;
2. 不但可以用在大学教育,也可用于K-12的教育费,但每个州有所不同,下表详细列出了各个州的条例;
以上是2019的最新数据,例如村儿所在的Wisconsin就可以有最多$3100的夫妻共同账户的收入税收减免,同时529里存的钱也可以取出用于K12的tuition fee,每一年取出的上限是$10,000。
3. 存入账户的金额没有最低限制,但最后的总额有限制;
4. 没有收入限制,开账户门槛低;
5. 存入账户后,投资赚的钱可以推迟缴税;
6. 存入账户的本金取出用于教育无需缴税。
以上的这些优点,例如税收的好处我相信并不是许多父母开529账户的主要原因,初衷都是为了教育储蓄。
529教育基金的劣势
经过长期的日积月累529账户里的确可以积累数目可观的教育基金,这时我们需要考虑这笔钱是否可以用在刀刃上,在取出的时候又有哪些限制,对于申请Financial Aid 是否有影响。以下村儿列了一些劣势,让大家可以更全面的了解529 plan。
1. 如果取出529的资金不用于教育,另作他用,将支付取出金额的10%作为罚款;同时这笔钱的收入税也需要补交;
2. 如果529账户里所存的金额,在支付完孩子的学费后仍有剩余,可以继续支付给孩子的弟妹,或者用于家长自己的再教育。除此之外,没有用作教育的这笔钱在取出时就需要罚款且补缴收入税;
3. 529账户里的资金将会被计算在资产的一部分,会影响孩子未来申请Finacial aid,大约会有5%金额的减损;
4. 529作为投资账户,在选购基金时也需要承担风险,有可能亏损;
5. 为子女存教育基金之前,先存自己的退休金,因为当你退休的时候一定不如大学毕业新生有能力或有更多机会增加财富。在此可以引入一个话题,Roth IRA,其优势是可以作为退休以及教育的双重功能账户。
作为爸爸妈妈在为孩子开529 plan的时候,要考虑到如果孩子用不完529里的学费,取出时是需要缴纳罚款的。因此,根据自己的能力为孩子存一些,但不用竭尽所能地存所有的学费,甚至比退休金存的还多就没有必要了。
Roth IRA相较于529有一定灵活性,比如Roth IRA里的金额不会被计入asset的一部分,不会影响Financial Aid的金额;但另一方面,比如从Roth IRA里取出$20,000作为孩子第一年的学费,这$20,000将会计入当年的收入,随着收入增高有可能会降低下一年的Financial Aid。即便如此,Roth IRA里的钱没有用作他用的罚款,养老助学都可以使用。
Financial Aid formula
对比529 plan 的优劣后,我们会很想了解自己的孩子在大学的时候可以申请到多少的Financial Aid,来评估预存529带来的影响。这也不难解释高收入家庭会存529,因为可以申请到Financial Aid的数目少之又少。
首先,Financial Aid formula:
Cost of Attendance (COA) – Expected Family Contribution (EFC) = Financial Need
大致就是上学需要的钱(COA)- 家庭可以承担的钱(EFC),得出需要的Financial Aid。
COA主要包括(通常一年两学期计算):
EFC主要的计算方式是源于填写的FAFSA表格,其中牵涉到家庭的收入(包括付过税以及没付过税),资产,以及一些福利(失业补助或是社会安全方面补助);同时也会考虑家庭人口,同时有几个孩子需要负担学费等方面。具体可以根据下面的这张表格进行计算:
如果根据表格计算出EFC是$20,000,COA需要$25,000,就可以得出Financial Need 是$5,000。因此你无法申请超过$5,000的need-based aid。
但还有一项Non-need-based aid可以申请,且不与EFC(家庭可以承担的学费)相关,公式是:Cost of Attendance (COA) - Financial Aid Awarded So Far = Eligibility for Non-need-based Aid
Financial Aid Awarded So Far 除了need-based aid,还包括学校以及私人提供的奖学金。
比如COA是$25,000,need-based Financial aid 是$5000,其他的奖学金$5000,那么可以申请到Non-need-based Aid的上限就是$15,000。
综上所诉,在孩子即将上大学时,多方面了解可以申请到的助学金,也可以有效帮助减轻孩子的学贷负担。
写在最后
相信每个爸爸妈妈都有自己的选择。村儿和大李目前只存很少的金额在529账户里,每个月固定从payroll里扣,曾有Financial adviser建议立马停止存入,说是间接放弃Financial Aid。但每项投资计划都切忌人云亦云,根据自己的实际情况,自己分析才会得到最适合自己的计划。
目前我们的想法是,有多余的能力可以存在Roth IRA里,养老助学两不误。并商量着不告诉大豆帮他存了529,希望他能靠自己的努力去达成一定的目标,不剥夺他努力的权利。我们还笑言,也许孩子考不上大学,这笔钱就只好自己再教育了。
以上文字是村儿自己的一些观点,欢迎大家指教,在养娃的路上一起升级打怪!
君君提示:你也可以写原创长文章,点此查看详情 >>
本文著作权归作者本人和北美省钱快报共同所有,未经许可不得转载。长文章仅代表作者看法,如有更多内容分享或是对文中观点有不同见解,省钱快报欢迎您的投稿。
最新评论 105
:请教一下 我买了529.本人住纽约.529只能读大学用吗?我记的介绍的那个人说小孩子买房子和书都可以拿出来啊!谢谢帮我解答一下
:买房子应该不行吧,教育相关的比较有戏,比如上大学期间住学校公寓费用什么的,具体得看看纽约的条例
回复 @手很小的村里人:这次资料那里查…
:请问你知道如果我一次性存入1万美元而不是从payroll里面扣除,报税的时候可以把这部分免税吗(州规定的额度内)
:可以的,payroll只是存529的一种方式
:想问下关于Roth ira
:请问如果我现在没工作收入,和老公共同报税,老公可以给我开我自己的Roth ira吗?这个每个月存入的钱必须从他工资扣吗?这个账户可以给宝宝做教育费用吗?
回复 @完成式了:可以的,只要你有SSN就可以自己开账户,然后银行卡转账到Roth ira账户就可以了,ira里的钱想投资想花在教育都可以的 很灵活
:请问是不是有规定这个529只能用于读本州大学?如果考了外州大学这个钱取出来会交罚金吗
:不会的 不但外州的可以 一些international institution也可以
:好的 谢谢你!现在孩子才一岁就是在纠结要不要买
:孩子上补习班的钱可以从这里面出吗
:应该是不行哦
:想问一下custodial account 会影响小孩以后申请Financial aid 吗?
:多少都会影响,毕竟申请Financial Aid需要参考家庭的总资产,个人觉得存529就不考虑申请financial aid了
回复 @手很小的村里人:非常感谢!
:今天跟着一个专门读法律然后卖保险的老师了解了一下这个plan, 觉得不买还是对的。弊大于利的感觉
:您好,保险里面附带的教育基金是否会影响什么呢,求回答
回复 @Mei9191:好像是这个529就会影响孩子拿学校的奖学金,然后这个就只能用在学习用品,学费,用具,住宿之类的。不能用在别的地方。大概就是这样。具体的还是要找个专门卖保险的了解一下。
:前两年也开了529账户,IL州不能用在K-12吧?其实还是不太懂,跟着学习😭
:IL州还在pending阶段,也许未来可以用在K12,现在市场不好,基本赚的都亏回去了
:太复杂了 小编怎么弄明白的佩服,我给俩孩子都买了529,最近股票跌惨了,我529也亏了很多,不过我家老大还有六年老二还有九年才读大学,希望到时能能翻倍
:是啊 这次太突然了!一定可以再涨回来的💪💪
:那个10%不是说总额,而是对投资获利的收益部分补收10%,如果是dividend的话,这个10%很少了,如果是capital gain的话,就不一定了
:也在存529的报个到,最近的投资亏了,股市太动荡😓
:🙈🙈🙈嗯嗯 我们也只敢小投
:很多人的Roth IRA是存不了的,MAGI 2019年超过203k的家庭是存不了的,有的家庭现在能存,但是过几年双方一工作收入一增加又存不了了,所以趁年轻存。极少极少人roth存得够上大学够退休的。有tax free功能的东西现在就是529,ROTH,和保险里的现金值。所以对收入不错的中产家庭来说,利用保险做存钱,用于教育退休和护理,也是一石多鸟的一个方法。
:存traditional IRA 再转到Roth IRA。Google 一下 Roth IRA back door就知道了//@Wwjassie:很多人的Roth IRA是存不了的,MAGI 2019年超过203k的家庭是存不了的,有的家庭现在能存,但是过几年双方一工作收入一增加又存不了了,所以趁年轻存。极少极少人roth存得够上大学够退休的。有tax free功能的东西现在就是529,ROTH,和保险里的现金值。所以对收入不错的中产家庭来说,利用保险做存钱,用于教育退休和护理,也是一石多鸟的一个方法。
:请问保险存钱是什么?这个可以在哪里咨询呀?
:换州怎么算啊?
:换州可以考虑取出需不需要手续费(每个州不同),可以转到新的州,或者如果需要手续费,可以在新的州开新账户,529没有州限制,哪都可以使用。
:取出后不用做教育的话只有收入部分需要交税和罚款,本金是已经交过税了的,不需要在交税。 存在529的钱对FA的影响是要小于等额现金资产的,也就是说存529影响FA的说法只有在你把给孩子准备上学的钱花掉的前提下才成立
:我也觉得能考虑529的家庭已经不qualify financial aid了 那个limit很低啊……有闲钱的人一般都超过了
:我要研究一下,去年办了一个,如果不想继续是可以取消还是不再存入,那个更有利?
:可以不再存入
:529我也不会存因为确实会影响小孩助学金申请。我会建议的策略是存满Roth IRA, 401k(或403b)存到match的比例,还有多余的钱可以开一个IUL账户做6-8%的保本投资,以后可以用来付小孩学费,而且不会影响financial aid的申请,收益还免税😄
:请问什么是IUL?谢谢🙏
回复 @胖娃猪猪:简单来说是一种人寿保险理财计划 可以了解一下~
:在加州還有存529的意義嗎?
:加州可以买out of state的529plan,很多人都买的
:大部分在加州的小伙伴都没有存🙈🙈🙈
:在加州沒有用😥
:请问为什么呢?
回复 @Wuwwu:好像加州沒有那個pretax benefit,是post tax dollars 所以很多人寧願放別的地方吧。
:坐标NY,给宝宝从出生开始存了529,NY能抵扣州税,存529算是个偷懒的选择吧。不过去年年底的损失也相对蛮大的
:嗯嗯,我们也只存一些,投资有风险😆😆😆
:最大风险会把本金都亏了吗?