如何为家人留下更多的遗产？
众所周知，外国人在美国的遗产的免税额度只有6万美金，也就是说如果你没有美国身份，非公民或者绿卡，你的财产变成遗产的时候，免税额度只有6万美金，多余的部分需要交差不多40%的遗产税！而且是需要你的继承人付的，如果付不起，你的继承人拿不到这笔财产！对于继承人来说是非常大的一个负担，还会使资产缩水。那么为什么人寿保险可以帮助人们保护遗产，美国保险的杠杆有多大？
举个例子：
老王50岁，没有美国身份，有个儿子在美国长大，现在20岁，老王突然因病过世，给他儿子在美国留了1000万美金的财产。如果儿子继承，需要在短时间内，拿出来（1000万美金-6万美金）*40%=397.6万美金现金的遗产税！这个钱儿子从哪里来呢？刚好呢，老王有个保额1000万美金的保单且做了不可撤销信托，十年前买的，这个保单当时老王一共付了差不多117万美金的保费买的，存了十年。 老王过世了，所以这个1000万的保单可以兑现了，老王的儿子在2-3周内拿到了1000万美金的现金，这个时候，他就有钱把397.6万美金的遗产税，完整的保存了原来老王留下来的1000万遗产，同时交完遗产税之后那1000完保单里的现金还余下602.4完美金，所以儿子继承了一共1602.4万美金的遗产！而老王这个保单的保费也就话了117万美金，这么算下来，财产没缩水，同时还净多出来485.4万美金的现金！保险解决的遗产问题的杠杆就体现在这里了。以下是案例保单，此处演示IUL，最后一项为身故理赔。
那么有人会问，你演示IUL，这种指数型的账户有风险，而且听别人说以后每年还得补钱？
其实IUL的保单开销也就是COI的部分相对whole life少很多，且跟指数走，利息每年不同，要注意保底锁利的概念和保本的概念是不一样的，保底锁利是针对利息的部分，保底利率0%-0.75%，封顶利率13-15%，每个公司会有区别。且有些公司看上去Cap很高，实际上第二年即使指数不错页会强行降Cap，这样同样的情况下，利息就会减少不少，且降下去的Cap通常不会再涨上来。Cap高低也是体现保险公司对资产管理投资能力的一个侧面衡量其之一。风险会在1.市场连续多年走势差，指数表现连续多年表现差。2. 现金累积不够，保单累积时间不够或者取出金额太大，保单贷款利率高，且同时市场表现低迷都会导致保单Lapse失效。保单贷款利率每个公司会不同，且贷款方式也不同，总结以下通常Standard Loan/Fixed Loan就OK，Participating Loan，Index Loan，虽然会让保单看上去收益不错，且有机会赚利差，但是一旦其中几年稍微指数表现不好，收益利率低于贷款利率，就会导致保单失效，有关贷款类型我会重新做一期来具体分析。以下是一家保险公司里有关贷款利率风险的解释：
以下是两种可选择指数：投保人可以自由选择两个指数的其中一个或者两个按照一定比例同时选择。这个涉及到Participation Rate：参与比例，就是选择指数参与的比例，总的比例为100%，可以选择
100%S&P，或者100%全球指数；70%S&P，30% 全球指数等。
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