经常会有客人在问，现在整体股市都是高点，不宜入市啊！指数险的回报是看指数是否涨才能锁定收益的，那我等股市下跌再买就最合适了。
这样的逻辑运用在单纯的股票基金市场是没错的，但是放在保险这里就是大错特错了。
为什么呢？
首先保险锁高点的模式跟股票基金是完全不一样的。
投资股票的原理：低点进场，一旦到达自己认为可以出场的高点就抛，赚取中间的盈利。
保险锁高点的原理：
1. 保费不是一次性交纳，可以交纳10年，20年......
2. 每一年的保费扣除保险成本后以某一个点数进场，到了第二年同一天锁定中间的差额。
举例说明：
第一年：1200点入场，第二年为1400点，回报为16.7%。该指数封顶率为14%，那么第一年的回报为14%；
第二年：1400点开始重新计算，第三年同一天为1300点，亏7%，也就是保单第二年的回报无盈利（指数险的回报就是：上涨封顶，下跌止损）；
第三年：1300点开始计算，第四年同一天为1389点，6.9%盈利。
以后的每年收益如此类推。
3. 如果交纳10年的保费，每一年的保费扣除成本后都根据指数的波动来锁定收益。也就是说，有10组保费在未来的每一年锁定收益。如果这个保单在55年后发生理赔，也就是10组保费有55次机会锁定收益；如果保费被分配到三组不同的指数，将有30组保费分别55次锁定收益。
所以，如果是看市场低迷时配置保单，你只能锁定第一年交纳的保费的收益。未来每年的收益根本无法再如此操作。
更不能说赚了就抛—保单是有成本的，基本上一个理想的保单大约在10年回本 --- 也就是交纳的保费等于保单的现金价值。而不动用保单，让其现金价值持续增值，肯定是等得越久越好。而不是只盯着某年的高收益就停保一次性套现。
总结：
美国储蓄型保险本身最主要的功能就是其身故理赔及未来可以用其做一个免税的资金流的补充，比如退休金的支取。而不是旨在存钱等某一天一次性全额提取。而且在保险不是以理赔方式解约的情况下支取所有保单的现金价值还需要支付重税。详细情况可以参阅我这篇文章：从美国保险内支取现金是免税的吗？
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