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养房费用-Mortgage利息不是终点站,要看PITI

养房费用-Mortgage利息不是终点站,要看PITI

Jujuuuu
Jujuuuu
1042 浏览 2021-07-26 发布

当一个买房的人再找贷款的时候,会听到要在银行账户里保存几个月的PITI, 这里PITI指的就是principal, interest, taxes and insurance,本金,利息,地税,保险。这些是直接构成每个月月付的, 有些可能还会有HOA。

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本金部分是lender可以批准的总款项。假设你的房子20万,20%的首付那么本金部分就是16万。这部分的支出只要不是走的interest only,都是每个月扣除一部分本金。在前几年付款时,本金的部分会付的相对少,偿还时间久之后更大部分的月付会流动到本金那里。

利息部分的PITI支付才是实际上付给银行的钱,更高的利息就是更高的贷款月付。早年的每笔款项的支付基本上会cover大部分利息,后面随着本金的减少利息也会逐渐降低。

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税收是一年一付的,有的银行会要求提前交半年或者一年的地税,这个可能在closing里占比很大,但是这个钱是怎么都要交的。经常贷款银行会把需要支付的这部分放在escrow account里,在escrow account的钱会被withdraw直接来付税收给地方政府。关于地税多少的影响有很多,城市,county和房屋本身...

保险。保险在piti上占比可大可小,和房子的类型也有关系。在容易发洪水,地震等地区保险金额会更高。如果你首付比20%少,一般要交PMI, private mortgage insurance。这个金额每个地区不一样,可以用zipcode查一下自己地区的保险金额。

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除了PITI的budget,还需要预留什么钱呢? Utilities。每个月的水电燃气电话网络等等账单都是一笔固定支出。

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Maintenance and repairs, 一般要准备房子的1-5%预留给房子的maintenance cost, 具体还和房子年龄,地址,类型有关系。

Condo or HOA fees,对于condo或者homwowners accociation fee经常不包括在贷款月付里,但是在看borrower的收入是不是符合贷款的时候HOA会被计算在内。所以要预留budget给这些额外费用。

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