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为什么我的利息没那么低?Location对mortgage利率多大影响?

为什么我的利息没那么低?Location对mortgage利率多大影响?

Jujuuuu
Jujuuuu
339 浏览 2021-07-27 发布

很多人会听说别人在同样的银行拿到了超低利息,而自己收支情况差不多却拿不到那么好的利息,那这时候,影响利率主要是在于房子本身和房子的位置。

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每个州都会有不一样的政策,因为自然环境和当地经济环境的影响,每个州的利率会相差很多。

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首先大家知道利率总是和风险挂钩的,那么有些州利率高,相应来说是因为贷款风险变高了。那么都会有什么风险? 

贷款default的风险,简单来说就是欠钱不还。这个风险按都是当地的lenders根据当地的数据整合而来,如果当地的经济脆弱,户主的收入不稳定因素变多,当地公司倒闭率高等等原因都会导致当地业主的default几率升高。这个风险是影响利率的一大因素。如果有一些房地产市场发展相对健康,良好的州,无论对于银行还是投资者来言都是好的,利率也相对来说会降低。

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贷款提前还款的风险。很多贷款都会有ppp, pre-pay penalty,这个是银行贷款期间对于自己这笔交易盈亏的一个保障。如果很多业主选择提前还款这样银行就赚不到钱啦。为什么会有人提前还款呢?很多出现在买卖房子情况。如果当地房子价格上涨厉害,那么很多业主会选择卖掉房子把贷款全部还清。所以如果当地数据显示这样的情况很多,也是一个银行考虑的因素,会对利率有很大影响。

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Foreclosure Laws。每个州处理抵押贷款债务的方式以及贷方收回欠款的能力各不相同。一方面,当房主拖欠抵押贷款时,各州可以允许司法止赎、非司法止赎或受托人出售。非司法止赎不需要贷方将您告上法庭进行止赎,因此对贷方来说更便宜,成本也更低。抵押贷款可以是有追索权的贷款或无追索权的贷款。 “追索权”是贷款人在丧失抵押品赎回权的情况下追回借款人所欠款项的能力。简单来说,可以追溯的州如果发生了拖欠,然后房子拍卖少于拖欠的钱,那么银行还可以去把缺的部分和乱七八糟的费用全都要回来。不可追溯的州就是拍卖了的价格就是这样,银行不能再追缴其他的债务了。不可追溯的州包括AK, AZ, CA,CO, ID, MI, NC, ND, TX, UT, WA. 当然这些州由于享有了不可追溯的权利,那么银行的利率会相对升高。

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其他的影响会有一些当地经济对银行本身的影响,竞争力,银行人力成本,当地mortgage 的size大小等等都会影响地区不同的利率。如果当地成本很高那么可能在网上找到跨州做业务的银行可能会比当地银行给出的offer更便宜。

 

 

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