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信用卡小贴士:什么是信用?如何保持良好的信用?
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信用卡小贴士:什么是信用?如何保持良好的信用?

北美信用卡小编 北美信用卡小编
本文于381天前发布   22天前更新
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在美国长期生活,免不了和“信用”打交道。车贷/房贷/学贷/信用卡等业务,都需要有一定的信用基础。甚至连租房,办手机业务,水电网费,也需要提供信用记录。若没有良好的信用,许多事情办不成,将给生活带来诸多不便。

既然信用是如此基础且重要的东西,那么对于什么是信用,哪些因素影响信用等问题,也自然需要有一定的了解。今天小编就来浅谈一下有关信用的话题,希望能让读者们更好地了解信用,并保持一个良好地信用记录。

什么是信用?

信用

信用,或金融信用,英文credit,意指借贷/债务,以及借款方的偿还能力。信用自古有之,在祖先们进行第一笔先货后款的交易时,信用即诞生了。

信用的类型

信用的基本类型是先货后款。虽然现代社会中信用的种类繁多,归根结底可划分为4种类型。

  • 循环信贷:英文作revolving credit,最常见的循环信贷是信用卡。借款方被给与一定的信用额度用于消费使用,且一般无法超过信用额度。与一般贷款不同的是,在借款方还款后,可继续持有并使用先前获得的信用额度。如小王获批一张额度为1000刀的信用卡,除非被提升/降低额度,只要小王在消费后及时还款,小王仍有1000刀的额度可供使用。
  • 签帐卡:英文作charge cards。与信用卡非常像,但须每月还清账单,无法像信用卡一样可把欠款carry到下一个月。与信用卡的另一个不同是,签帐卡一般无预设额度,如著名的运通银行的黑卡/白金卡/金卡等。无预设额度,不代表无额度限制,而是发卡方根据用户的消费情况/资产状况/信用记录来设定一个浮动额度,且用户一般不可见该浮动额度。而信用卡的额度则是相对固定,且可见的。
  • 服务信贷:英文作service credit,如水电网手机,以及gym会员。这些商家一般会和用户签订合约,并且都有一个服务期限。用户同意在服务期限内使用商家的服务/产品,并如约支付费用。服务信贷一般较少出现在信用报告上,但服务信贷违约则可能负面影响信用记录。
  • 分期付款:英文作installment credit,如房贷和车贷,是典型的两种类型。借款方一次性获得一笔钱,并同意按一定的次数和间隔时间(如分36个月),每次一定的数量,在约定期限内分期偿还贷款。分期付款一般需支付一定的利息。根据合约类型,借款方可选择提前支付,以避免支付利息。

信用报告

信用报告/记录/历史,是一个人信用的具体体现。信用报告的基本组成有:

  • 个人信息:包括姓名,生日,社会安全号(social security number,下称SSN),住址和曾经的住址,工作等信息。
  • 账户历史:每获批一张信用卡,或者获得一次贷款,信用报告上就会增加一个账户,专门用于记录该信用卡或贷款的使用和支付情况。账户历史的主要内容有:账户类型(信用卡or贷款?),债权人信息(如运通银行,或者某家贷款,以及地址和联系方式),账户情况(如开户时间,信用卡额度,每个月的余额/欠款,付款记录)。
  • 征信查询:征信查询分为soft pull和hard pull。soft pull不会影响信用记录,是银行或者债权人寻找潜在客户时的信用查询,如一些银行会发offer邮件来,可能在发邮件之前已经对用户进行了soft pull。soft pull一般无需在意。hard pull一般产生于申请信用卡/贷款/租房/开启水电网服务时,银行或者商家会拉一次信用报告,称为hard pull。征信查询记录的主要内容有征信日期,进行征信的机构名和联系方式,并在信用报告上保留2年。

信用分数

从上面的信用报告可见,信用的组成部分比较多,而且单位也都不一样,难以比较。在把信用报告量化之后,用户得到一个信用分数,用以代表总体的信用状况。信用分数的优点是非常直观,缺点则是无法体现具体的信用情况(如一个720分的信用分数,无法体现有多久的信用历史,有多少个账户,以及每个账户具体的还款情况)。

市场上有非常多的信用分数计算方法,以及相应的信用分数名称。万变不离其宗的是,信用分数是用以预估/评估消费者还款可能性的一个数字,数字越高,代表消费者越有可能按约还款。目前主要银行在审批信用卡申请时,主要看FICO 8 这个信用分数。

信用分数的影响因素

FICO 8的分数范围是300-850。FICO 8的评估标准如下:

  • 35%取决于用户的还款记录。按时还款,则分数较高。
  • 30%取决于用户的总欠款占总额度的比例,简单点说就是欠款。这个比例越低,分数越高。信用报告上的欠款金额,是按照账单closing date时账户上的余额计算的,与平时的平均额度没有关系。
  • 15%取决于信用历史。信史越长,分数越高。信史等于所有账户的平均寿命,比如小明有2张信用卡,一张信用卡开于3年前,另一张开于一年前,则信史为2年。
  • 10%取决于征信查询。征信查询次数越少,分数越高。
  • 10%取决于信用的类型。信用类型越多,分数越高。

不影响信用/信用分数的因素

  • 年龄:从统计数据上来看,的确是年龄较大的人信用分数较高,然而年龄和信用分数并无因果关系,而是因为年龄大的人,信用历史一般较长,信用类型较多,因此在其他因素相同的情况下信用分数相对较高。
  • 收入:FICO 8综合考虑了很多因素,但偏偏没有考虑用户的收入。收入高,并代表一个人有信用。不过按常识来讲,收入高的人更容易保持较低的欠款额度,因此更有利于其信用分数。
  • 财产:和收入同理。
  • 在美身份:有人认为美国公民肯定比拿绿卡的,H1B,或者其他签证的人信用分数更高,实则不然。在美身份并不直接影响信用分数。
  • 其他不影响信用分数的因素有:地区,婚姻状况,犯罪记录等。

信用分数常见误区

  • 频繁还款,有助于提升信用分数:一张信用卡是否有按期还款,要看是否在due date之前至少支付minimum payment。多次支付,无助于还款记录,但可能有助于降低欠款额度。
  • 申请信用卡会永久降低信用分数,因此要少申信用卡:申请信用卡时,银行会进行一次hard pull。hard pull数量增加将导致信用分数暂时下降。另外,新增账户会导致平均信用历史缩短,从而使信用分数下降。不过只要按时还款,保持较低的欠款,过几个月后信用分数就会恢复。另外hard pull只会在信用记录上保留2年,期满移除时信用分数也会有所上涨。持有多张信用卡,按时还款并保持较低欠款额度,不仅不会有损信用,反而体现一个人能够较好地管理多个账户,是加分项。
  • 信用卡数量越多,分数越低,我要关闭我的所有信用卡:对于有年费的信用卡,若无法获得足够的价值,小编一般建议关闭信用卡账户。然而有些信用卡账户,尤其是最早申请的一些信用卡,如果关闭的话,将缩短平均信用历史,降低信用分数。小编建议,第一张信用卡由于代表着一个人最长的信用历史,若没有特殊情况,一般不要关闭。
  • 信用分数越高越好,我要拿到850信用分数:信用分数越高,的确代表一个人的信用越好,申请信用卡/贷款也越容易。然而并没有必要追求完美的信用记录,信用分数够用就好。在FICO 8 从300到850的分数中,660以上即为Good,700以上为Very Good,760以上就是最高级的Excellent。小编建议维持一个750及以上的信用分数就可以了,再往上的信用分数所带来的实际用途受边际收益递减影响非常大,不值得过度刷分。
  • 信用类型越多,分数越高,我要去办个人贷款:没有必要专门为了提高分数而申请贷款。首先贷款会带来hard pull,另外贷款也有利息。一般不建议用这种方式“买”信用分数

信用额度

信用额度是信用卡账户可透支的金额的上限。由于30%的信用分数取决于用户的总欠款占总额度的比例,在保持总欠款不变的情况下,增加信用额度,可使这一比例降低,有助于信用记录。

然而信用额度不是越高越好,也无需专门为了降低欠款比例而提升信用额度。有些银行,对用户的总信用额度会有所限制,因此如果一张信用卡的额度较高,可能导致无法获批同银行的其他信用卡。若某张信用卡额度较低,可以要求增加额度,不过增加额度可能会有hard pull,须在增加前询问清楚。若觉得某张信用卡额度较高,完全用不到的话,可以要求降低额度,且降低额度一般不会有hard pull。需注意的是,一些信用卡有预设的最低额度。

如何维持良好的信用分数/记录

按时还款

在due date之前至少支付minimum payment,即为按时还款。建议设置一个auto payment,并设置在due date之前至少支付minimum payment,就可以避免出现因为忘记而产生late payment的尴尬情况。

保持低欠款率

由于欠款额是按照closing date时的欠款计算,因此在closing date之前还掉大部分欠款将大大减少银行上报给信用局的欠款额,因此可降低欠款率,提高信用分数。

不要短时间内频繁申请信用卡/贷款

每申请一次,就有一个hard pull。频繁申请导致的大量hard pull将大大降低信用分数。另外申请成功后新增的账户也将缩短平均信用历史而降低信用分数。建议把hard pull数量保持在6以下,即2年内申请数量在6次以下。

定期查看自己的信用报告

Experian,Equifax,以及Transunion是美国3大信用局。用户每年可免费从每个信用局获得一次信用报告,因此可以每4个月查询一家,及时关注自己的信用状况。如在信用报告上看到不属于自己的账户,或者属于自己的账户上有异常活动,建议尽快联系信用局,进行dispute,降低对自己信用的影响。

除了从信用局调取正式的信用报告,一些银行还提供免费的信用查询,比如Amex和Discover都为用户提供免费的信用查询。

另外比较好用的一个网站/App是CreditKarma,用户在上面可以看到详尽的信用状况。虽然Creditkarma提供的信用分数是VantageScore 3.0,不是常用的FICO 8,上面提供的其他信息仍然有非常好的参考价值。

谨慎关卡

关闭很久之前申请的信用卡,将缩短平均信用历史。因此建议第一张信用卡选择无年费卡,这样便可长期持有,以保留自己最长的信用历史记录。若信用卡有年费,而自己完全用不到信用卡提供的福利,则可考虑关卡。

除了关卡之外,还可以考虑降级成没有年费的卡,这样既避免了年费又可保留信用历史。

找人开个副卡给自己

如果自己信用记录不佳,可考虑找一个有长久且良好的信用记录的人,然后给自己开一个副卡。只要主卡按时还款并保持较低的欠款率,副卡持有人也可以积累信用记录,提升信用分数。

结语

信用是美国生活必不可少的一部分,不论是办银行业务还是水电网等utility都不可或缺。信用的组成有好几个部分,合理使用方可保持良好的信用。

欢迎在留言中晒出自己的信用小技巧,或者留下有关的的问题,小编将尽力为读者们解答。

 

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