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忘还信用卡怎么办?一招搞定Late Payment!

忘还信用卡怎么办?一招搞定Late Payment!

北美信用卡小编
北美信用卡小编
4825 浏览 03-10 发布

是否按期还信用卡,是影响信用记录和信用分数最重要的因素。逾期还款(late payment)不仅会产生罚金,还会让信用受损,使未来的借贷(比如申请信用卡或车贷房贷)受到负面影响。

那么,late payment有哪些影响,要如何补救,又有什么办法避免呢?

什么是late payment?

除非没有欠款,一般信用卡每月均需还一次。在还款截止日(payment due date)及之前,至少还当月账单的最低还款金额(minimum payment),即算当月按时还款

  • Payment due date是随机产生的某个日期,且每月不变(比如每月15日或25日)。用户可联系银行修改这个日期,以方便还款(比如有些消费者每月底发工资,那么ta们可能希望还款日在月初)。
  • Minimum payment视银行而定,比如Chase的是$35或所有小于这一数额的欠款,其他银行可能是总欠款的1%。这一金额无法改变。

下图为笔者某Chase信用卡的欠款信息,笔者在3月15日(payment due date)及之前还$5(min payment),就不会逾期了。由于上个账单的总欠款(statement balance)只有$5,因此需要全部还清。

Minimum payment example

另外当前欠款(current balance)的计算方式是,上个账单总欠款+上个账单结束后至目前的新产生欠款-上个账单结束后至目前的还款/商家退款/信用卡返现等,与目前需要还款的金额无关。

实际操作上,许多银行会对逾期不超过30天的用户网开一面。还是以上图为例,笔者若到3月30日才想起来还款,这时虽然已经过了payment due date,此时如果尽快还上并联系银行,银行还是有很大概率不将这次late payment上报给信用局。然而笔者依然需要支付late payment产生的罚金并面对未来这张信用卡更高的利率。

Late payment的影响

对信用记录/分数的影响

Late payment一旦上报信用局,会严重影响信用记录,并在信用记录上保留7年之久。这一影响的主要表现是信用分数下降,具体下降程度与用户的总体信用记录有关:

  • 如果信用记录长久而且良好,那么一次late payment不会产生很大的伤害;
  • 如果信用记录时间短(常见于年轻人或刚踏足美国的人)或本来就有不良记录,那么任何late payment都会让信用分数大跌。

Late payment上报信用局后,如继续拖延不还,会让late payment的时间变更久,进一步影响信用记录,直到还清。

信用记录差,信用分数低,会导致难以获得贷款或者获批信用卡,借贷(比如车贷房贷)时面临比其他人更高的利率,有些雇主还会因此拒绝求职者,有百害而无一利。

罚金

不论有没有上报信用局,late payment都会产生罚金,即late payment fee,目前美国主要银行的这一费用在$40左右。有些信用卡>>会主动免除首次甚至多次late payment fee,但这并不代表late payment不会被上报到信用局。此时尽管不会产生罚金,信用记录却会越来越差。

银行收回返现或其他奖励

美国信用卡普遍有较好的开卡奖励>>和消费返现,然而若逾期还款,银行很有可能延迟发放这些奖励,甚至收回已发放的奖励。在这方面,Amex最近几年动作频频。用户必须在按时还款才能获得此前消费的奖励(比如返现或者返点),若发现late payment,Amex收回已经发放的开卡奖励也是毫不手软。

对APR的影响

在出现late payment后,信用卡的利率会大幅上涨,称为penalty APR即有惩罚性的高利率。比较常见的penalty APR为29.99%。更高的APR,对于无法全额还款的消费者来说意味着更多的利息,经济上的损失也远大于late payment的罚金($40左右)。

对0% APR的影响

很多信用卡在开卡后很长一段时间(可达20多个月)内没有利息,即0% APR信用卡>>。然而这些0% APR的使用一般都要求用户在此期间按时还款,至少还个minimum payment,这样一来剩余的消费欠款也就不会产生利息。

若中间某个月出现了late payment,多数银行会停止0% APR,开始收取标准利息。这对于在原本0% APR的信用卡保有不少金额,打算日后慢慢还款的用户来说无疑是个坏消息。

发生Late payment了怎么办?

因为种种原因,笔者曾经也出现过几次late payment,幸好随后都采取了正确的操作方式,从未让这些late payment进入笔者的信用记录上。

下面是笔者对于出现late payment后如何补救的一些个人经验:

立刻还款

一旦发现还款晚了,第一件需要做的事就是还款,尽可能缩短late payment的时间。最快的还款方式是online还款,有条件的也可去银行网点还款。

还款时不必还清所有欠款(笔者一向提倡全额还款,避免利息,还能减少信用记录上的欠款金额),但至少还minimum payment即可。

联系银行

在还款post到账后,建议联系银行说明原因,礼貌地询问是否能够将本次late payment不上报信用局。若原先还款记录良好,对于偶发的逾期不超30天的情况,银行一般都会同意这一请求。

对于late payment fee,有些银行也会大度地予以减免。不过这一点看银行,也看具体情况。笔者也有一次late payment后银行同意不上报信用局,但是坚持收取late payment fee的经历。

Penalty APR也是如此。有些银行会取消原本要大幅上调的信用卡利率,或者在用户连续几个月按时付款后解除penalty APR。

如何避免late payment?

其实很简单,只需为信用卡设置auto-pay即自动还款就能避免late payment。以Chase银行为例,用户可在Card Details中看到Auto-Payments的选项:

auto pay example

然后把Payment amount设置为Minimum Payment Due,再确认即可:

auto pay example 2

在auto-pay日期上,Chase不提供选择,默认在payment due date当天或前一个周五自动还款;而其他银行比如Amex则允许用户选择statement closing date后的某个日子自动还款,最多为closing 25天后:

auto pay example amex

Auto-payment基本能避免late payment,大大减少信用卡账户管理的麻烦。如设置全额自动还款,就不用担心还款的问题了。但在一些偶发情况下,比如用来还款的checking或saving账户余额不足,会自动还款失败并导致late payment,因此笔者建议就算设置了auto-payment,每月还是应至少登录并查看一次每个信用卡账户。

结语

现代人生活忙,事情多,偶尔忘还信用卡也很正常。但late payment的危害可不小,不仅产生罚金,还会影响信用卡利率和信用记录。

发生late payment后,立刻还款+联系银行,能最大化减少损失;想要避免late payment,给信用卡设置自动还款即可,其实就是这么简单。

这篇小功略通篇都在提minimum payment,这其实是每月应还的最低金额。为了避免利息、减少信用记录上的总欠款金额,笔者建议尽量每月全额还款,同时理性消费哦。

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