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【帮你投资存钱】关于IRA美国个人退休账户Q&A
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【帮你投资存钱】关于IRA美国个人退休账户Q&A

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本文于329天前发布   321天前更新
优选攻略

上次讲了401k,那IRA肯定也要说一说。

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据美国投资公司协会(ICI)统计,2017年美国养老金计划的总规模达到27.9万亿,其中,IRA规模最大,为8.9万亿美元,占比达到31.9%,有近4400万美国家庭参加IRA计划,占比达到34.8%。今天就来具体说一说IRA和ROTH IRA

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*想看401k的小朋友戳戳戳戳这里:关于401k美国企业退休金计划你需要知道的 | 附常见问题解答

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什么是(传统)IRA

关键词:个人自愿,开设年龄,上限

误区:不能与其他退休金账户并存

IRA是美国个人退休账户Individual Retirement Account的简称,创设依据是1974年国会通过的《雇员退休收入保障法案》Employee Retirement Income Security Act (ERISA),确立了个人退休账户(传统IRA)作为重要储蓄工具之一。

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IRA的概念里有两个关键词,第一是个人。IRA是个人自愿参加投资的退休账户,参加与否完全取决于个人。你参加了其他任何养老退休金计划也好,参加了401k也好,只要在当年内有需要报税earned revenue,年龄低于70.5岁,都可以参加IRA。

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第二个概念是退休养老金。和401k一样,IRA也有提取的年龄最低年龄限制,每年存入的金额也有上限要求。2018年,年龄49岁或以下者,存入的IRA上限为$5,500/year;50岁及以上每年追加$1,000/year,也就是$6,500/year。存入传统IRA的资金为税前直接进入到IRA计划中,IRA的资金同样也是在资本市场中进行投资。

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IRA的资金组成和用途

关键词:转账,储蓄,投资收益

误区:全部由自己存入资金组成

IRA作为个人退休账户,主要来源于转账,接收雇主养老金计划的转账,例如来自401k的转账,而非来自于自己工资中的投入和储蓄。IRA每年的最大存入限额仅为$5,550,也从侧面说明,通过储蓄投入的IRA金额其实占比非常小。

附一张各个退休养老金计划之间的转换表~

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所以大家一定要跳出IRA中的钱全部来自于自己工资的投入这一错误认识,自己的储蓄仅占一小部分,最大的一部分来自于转账哦!

IRA中的金额在资本市场投资来看,选择更多元。

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不像雇主退休计划中,由雇主给出几个选择,雇员自己选择那样,IRA的钱完全由个人选择支配,找到提供IRA投资的第三方即可进行投资理财,基本上一般的证券投资账户可以投资的股票债券基金等都可以,而且投资收益分红等附加增值都免税哦。

IRA储蓄和交税

关键词:抵税收入限制,投入储蓄收入限制

误区:只要有资格开设就可以往IRA中存钱

传统IRA税前存入的钱,存入金额可抵当年的所得税(tax deductible),在提取IRA时需交纳个人所得税,这里需要注意的是,抵税是有收入限制的

对于2018年度收入大于$63,000或是家庭收入大于$101,000, IRA的减免税被逐渐去除。 而401k的参与者,如果个人收入大于$73,000或是家庭收入大于$121,000,就不能报税时IRA部分不交税,也就是说IRA不可抵税。

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如果已婚夫妇只有一名成员可以投入工作单位的401k,如果夫妇的收入在$189,000到$199,000之间,则(该部分)的减免税将被逐渐去除。 那些无法投入401k或类似的工作单位提供的退休账户的人,无论收入水平如何,都有资格向IRA投入减税的投资额。

虽说只要有earned revenue的个人都可以开设IRA,向其中投入资金(个人储蓄)则是另外一回事,根据是否被雇主退休养老金覆盖以及报税方式的不同,存入资金的要求也不一样。

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可见,虽然是只要有收入要报税就有资格开设IRA,往其中存钱并不是人人都可以的哦!

IRA时间限制

关键词:最低59.5岁,最高70.5岁,特殊情况

IRA的最低提取年龄是59.5岁,否则会有10%的罚款。第一次领取必须在年满70.5岁的第二年的4月1日起,从第一次领取的第二年起,每年领取的截止日位12月31日。

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领取的最低金额需要自己查询,详情戳戳戳这里:IRS Retirement Plans Q&A.

想要在59.5岁之前提前领取IRA,需要证明有以下特殊情况:

1. 初次购屋 - 金额最高可达$10,000。

2. 学费 - 可以给自己、配偶、小孩或孙子。.

3. 有残障问题 - 需要证明无法上班。

4. 无补助之医疗费用账单 - 需要在AGI的7.5% 以上。

5. 无业人士的医疗保险 - 需连续领取十二周失业金方可合格。

6. 每年固定大笔金额支出。

ROTH IRA是什么

关键词:税后存入,收入限制,无最低提取年龄

由参议院Roth在1997年推动的法案创立,基本概念和IRA相同。

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ROTH IRA特色

1. 无年龄限制,任何年龄,只要有报税的earned revenue都可参加,但是有收入限制

2. 存after tax,也就是说存进去的钱已经交过income tax了,取出来的时候就不需要交税了。这也是ROTH IRA和传统IRA的最大区别。并且,存入金额不可以抵税

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3. ROTH IRA规定,个人年收入超过$135,000或者家庭年收入超过$199,000者,不能参加ROTH IRA计划。

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4. 存入金额的上限以及对应年龄都和传统IRA一致,但是对于不同收入以及报税身份的不同,存入金额有不同的限制。

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5. ROTH IRA开设并存款满5年后即可提取本金,59.5岁可自由领取。无强制提取年龄

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6. ROTH IRA不可转换成传统IRA,传统IRA可转换成ROTH IRA,需要补交income tax。

Q & A

传统IRA和ROTH IRA能不能同时存在?

可以的!只要当年的年收入符合标准。但如果两个户头同时存在,每年存入两个户头的钱加起来不可超过单个户头的限额

IRA能否转换成401k?

不可以!但是401k可以转换成IRA。

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对于传统IRA和ROTH IRA的收入限制应该怎么办?

如果年收入大于$73,000或是家庭年收入大于$121,000,存入的IRA资金部分就不可以抵税(non deductible),既然报税时无法抵当年的所得税,取出时还需要交纳个人所得税,这种情况就应该将钱转入ROTH IRA账户。

对于ROTH IRA的开设年收入限制(个人年收入不超过$135,000或家庭年收入不超过$199,000),可以开设一个新的传统IRA账户,存入资金,再将此传统IRA转换成ROTH IRA,只需补交income tax就可以,转换不存在资金的限制,虽然这个方法蠢是蠢了点。。。这招叫做ROTH Backdoor,适合高收入的人群。

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想提前领取IRA的钱怎么办?

转换成ROTH IRA,补交所得税,存满5年后提取就可以了。听起来又是钻政策的漏洞,有些些蠢的方法。。。

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传统IRA还是ROTH IRA好?

Emmmm,Cici认为是ROTH更胜一筹,最大区别在于交税的时间。一般来说,税率会增高,而且收入也会增加,账户中的资金会随着投资以及收入的增长而增多,肯定是倾向于提前就把税交了好。

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请给工作没几年的留学生一点建议吧,以后肯定要回国,该怎么办?

大概思路是:在职期间尽量存401k,捞公司的好处,有余钱的话,开设ROTH IRA,原因是无提取年龄限制,只有存满5年的时间,再将401k的钱convert到ROTH IRA中。这只是一个大概的步骤,其中具体如何操作,大家还要研究清楚!

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