前段时间在我老公的敦促下，我们两人给自己买了两种不同类型的人寿保险。在整个购买保险的过程中，我学习了不少知识，我自己对人寿保险的态度也发生了巨大的转变。下面就把我的购买保险的经验分享给大家。
我们的保单
在此特别申明，本人是投资理财方面的小白，在这篇文章里分享的完全是个人经验，如果需要权威意见，请找financial advisor。
人寿保险中常见的专业术语
Policy Holder/投保人
给钱的是大爷，买保险的人就是投保人。投保人可以给自己买保险，也可以给别人买保险。
The insured/被保险人
保险上在谁身上，谁就是被保险人。如果自己给自己买了份保险，那么被保险人就跟投保人是同一个人；如果你给家里的老人孩子买了保险，那么你就是投保人，但你家里的老人孩子就是被保险人。
Premium/保费
就是投保人这个大爷向保险公司交的钱。不同的保险根据自己的条款，有不同的价格，有的保险保费低，有的保险保费高，这些在后文都会提到。
一般来说，保费都是按年缴纳。有的公司提供按月、按季度、甚至半年缴纳的方式，但需要投保人额外支出一小笔费用。
Beneficiary/受益人
从人寿保险的角度来说，被保险人如果在保期内发生意外死亡，保险公司应该根据条款做出赔偿，那么这个时候谁拿到这笔赔偿金，谁就是受益人。
受益人可以是一个人，也可以是多个人。
Coverage/承保范围
就是理赔条件，保险公司并不是在什么条件下都能对受益人提供赔偿的，精明的保险公司通常会对理赔条件提出各种要求，尽量避免赔偿受益人，所以买保险的时候一定要看清楚。
从人寿保险的角度来说，保险公司通常回对被投保人是怎么死的有各种规定。比如很多保险公司都规定，如果被投保人自杀身亡，那么受益人就无法因此获得赔偿。
一般来说，承保范围越广、保费越高。
人寿保险/Life Insurance是什么？
粗暴地说，买人寿保险就是对个人的生命下保，当这个个体发生意外、导致死亡的时候，保险公司就会根据条款进行相应赔偿。
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人寿保险/Life Insurance有什么种类？
不同的人对人寿保险有不同的分类，我的分类简单粗暴，就是term insurance和cash value insurance两大类。
两大类的比较
Term Insurance/定期保险
定期保险只保一定的期限，如果the insured/被保险人在保期内死亡，保险公司就会做出相应赔偿。比如我跟我老公就给自己买了50年的定期保险，也就是说，如果我们在保险到期前就意外死亡了，那么我们的受益人就能得到保险公司的相应赔偿。
定期保险的好处和坏处显而易见。
❤️好处❤️：保费低
💔坏处💔：交的保费不增值。而且一般没有意外的话，被保险人的岁数都会超过保险的有效期，等于每年的钱都白交了。
Cash Value Insurance/能增值的保险
投保人缴纳的保费一部分是用于保险购买本身，另一部分就会被保险公司拿去投资，最终投保人缴纳的保费会增值，投保人也能从多种方式从中获益。
被保险人在保期内意外死亡，保险公司做出相应赔偿，这当然是说都不用说的。但除此之外，投保人还可以对保费增值的这一部分进行借贷，用于买房看病交学费这些用途。不过当然了，借贷的金额和利息肯定是要还的。
Cash Value Insurance/能增值的保险又分为几类：
Whole Life Insurance/终身型人寿保险
顾名思义，就是在交保费的情况下，保险公司会担保终身，不存在像term life policy那种保险条例过期的情况，而且缴纳的保费还能增值，投保人能根据条款从中取款，用作其他用途。
Universal Life Insurance/综合型人寿保险
在Universal life insurance中，投保人支付的保费会进入一个能赚取利息的保险账户，除去维持账户运转的费用，赚的钱都归受益人。
所以从理论上说，只要赚取的费用能保证账户运转，投保人不交钱也没问题。当然在现实中，这种情况很少，但是因为有这种设定，买universal life insurance的投保人基本上想什么时候交保费都可以、想交多少也随意，非常灵活机动。
Variable Life Insurance/投资型万能险
在Variable life insurance中， 投保人可以在保险公司提供的基金范围内选择不同的基金，从而获得相应的投资回报。选得好就赚钱，而且收益还不需要交税，选得不好可能血本无归，投保人还可能因此需要支付更多的保费来维持保险的有效性。
能增值的保险的好处和坏处也显而易见。
❤️好处❤️：保费能增值；保费用途灵活
💔坏处💔：
保费一般数额比较高。以我和我老公的为例，我们的定期保险年保费仅200刀出头，但cash value insurance的年保费就高达5000刀之多；
如果买了variable life insurance，还需要面对市场的风险。
我该不该买人寿保险？
我的答案是，该。但买不买保险受到很多因素影响，其中最重要的当然就是经济条件。但除了钱这个因素之外，如果你还是摇摆不定，可以问自己下面这两个问题。
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1. 你的在美生活是长期的还是短期的？
短期的，请不要考虑，从投资回报角度来说不值得，当然你要不差钱，那也没的说。
如果是长期的，请考虑一下，不为别人，为家里的老人孩子——如果已经有了孩子的话。
更重要的一个原因是，美国并不是一个非常安全的国度，在很多大都市甚至可以说是危险——尤其是枪支问题愈演愈烈无人可管的情况下，更别提非法移民、恐怖主义这些越来越常见的因素。
天有不测风云，人有旦夕祸福，你永远不知道未来会发生什么，但你能给自己和家人一份保障。
——————这是心路历程分割线————————
自从出了国，我就学会了报喜不报忧，没有别的原因，就是怕爸妈为我担惊受怕，有的时候甚至一个小小的感冒我都不敢告诉他们，因为一个太平洋的距离和父母子女间的天然亲情会把小小的担忧无限放大。
在美国安家后，考虑的最多的也是爸妈，本来想着等我妹妹去上大学，就把他们接过来一起住，但没想到我先生工作变动，我们自己此后十年里估计都要满世界乱跑，跟爸妈一起住照顾他们，也就暂时不可能了。
这样一来不免想得很多，我漂泊在外，万一哪天出了什么意外，家里的老人该怎么办，于是我就萌生了给自己买人寿保险这个想法，万一出了什么事，爸爸妈妈没了我这个人，至少还有一笔赔偿，可以抚慰一二。
2. 你的职业是否比普通职业危险性更高？
如果是，可以考虑购买。
———————个人经历分割线—————————
前文说到，我跟我老公未来十年都会全球各地乱跑，也许哪一天就被派去了有战乱的国家，又或者倒霉地摊上了飞机失事这种小概率事件。因为我们的工作性质，我们因此面临的风险可能比普通工作者更高，这也促使我们下定决心给自己上保险，也好在意外发生时，给彼此和家人一点物质上的安慰。
3. 你是否承担着很大一部分的家庭责任？
很多九零后都跟我一样即将步入三十，也许心理还未成熟，但社会已经给了我们上有老的压力，速度快的甚至已经开始了上有老下有小的生活。
这种情况下，在决定买不买人寿保险的时候，就该问一问自己，如果这个家庭没有你，从物质的角度是否还能正常运转。如果全家老小都指望一个人赚钱，那么这个人或许就该考虑一下给自己的生命上保险了。
我该什么时候买保险？
现在。
如果你已经决定买保险了，那么不要拖。现在就是最好的时候，因为现在投保，你要支付的保费大概是最少的。
这其实很好理解，如果一个人七老八十才打算买保险，那么其实这个人挂掉的可能性会更大，各种重大疾病的发生率也更高，这种情况下，要么保险公司会拒绝投保要求，要么他们为了不亏本，会收取额外高昂的保费。
所以趁自己年富力强的时候购买人寿保险，是最经济实惠的选择。
我该怎么买保险和买哪种类型的保险？
一、寻找值得信赖的保险公司。
很多咨询公司和财经杂志都会定期发布最佳保险公司榜单，U.S.News就有2019年的Top 5保险公司测评，大家可以参考一下。
2019年U.S.News的top 5
二、获取多家保险公司的quoting，进行比较
有了几家心仪的保险公司以后，可以在线填写相关资料获得不同公司的quoting。
这些quoting网站问的问题都很有针对性，但主要针对两大点，个人收入和健康状况。比如，你的年收入是多少，你每周锻炼多少次，你是否抽烟这样的问题。
最终网站能根据你的信息得出结论，告诉你你这样的情况适合买什么保险以及不同保险公司对那一种类型保险的报价。
和健康状况有关的问题
说白了有点像心理测试，不过我个人认为，准确率还是比较高的，靠这些网站帮助自己理清思路，分析哪一种保险适合自己还是很靠谱的。
⚠️注意⚠️
一些网站会把你的个人资料转手“卖给”各大保险公司，然后你就发现自己会时不时接到各种骚扰电话。如果不希望被打扰，填写个人信息的时候一定要注意。
在这里跟大家分享一个声称自己不会转手个人信息的quoting网站，但是我个人没有用过，请大家谨慎使用。
https://www.quotacy.com/life-insurance-quotes/#basic
无需contact info
三，寻找值得信赖的financial advisor
专业的financial advisor能根据你的情况为你提出很多个性化的建议，而且他们不单可以帮你买保险、还能进行其他理财规划投资。有专业人士帮忙打理，一切大小事务都能省心很多。
我跟我老公是投资小白，我们就是靠家里的financial advisor选择的保险，除此之外，什么基金遗嘱也都一起交给了他们。
不过financial advisor也需要额外费用，我们家的是按一定百分比从我们的投资收益里提成。不想额外花费的朋友，完全可以自己上网做功课。
总结
没啥好说的😂就是个人经验，觉得还比较适合广大海外同胞，就分享给大家了。其中涉及专业知识专业术语的地方，如果有偏差，欢迎专业人士指正！
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最新评论 5
:请问下亲是买了nationwide的iul？
:原来买人寿要找financial advisor，怪不得我找保险经纪买他只给我找了一家的whole ilfe，完全没有第二选择
:普通人壽經紀人只是銷售人員，不具備信託責任。
:谢谢介绍!
:不客气！