[评测]如何使用家族保险信托，实现每年$30万的退休收入和财富传承规划？(上)

HeatherXiong 4121 浏览 2020-04-13 发布

在现阶段创造财富的同时，就为未来做好一份退休收入保障，在将来提供多种被动收入渠道，是我们构建稳固的家庭财富收入金字塔的重要组成部分。

家庭财富积累金字塔模型

案例介绍

Lee先生，45岁，四口之家，膝下有一对未成年子女。Lee先生是在“全球化”过程中成功的新一代创业者，经过多年的深耕，业务覆盖到北美，欧洲，南美洲和英国。

投保人想要的是什么

经过十多年的打拼，Lee先生非常清楚当前做企业的难处——汇率，政治，公共卫生，法律等任何一方面的风险，都足以让多年的心血努力付之一炬。以他分享的保守经验来说，在当前环境下，一家企业到达成熟期后的高利润寿命期通常只有5-10年，然后可能就会走下坡路。

Lee先生希望利用好这5到10年的黄金时期，在打拼的同时，就为家庭做好20年后的退休收入规划和子女的财富传承规划。如果未来市场状况发生急转直下的情况，Lee先生的家庭也有一份被动现金流收入和意外保障，能够从容地退出。

为什么选择使用“家族保险信托”？

家族保险信托，也称为人寿保险生前信托，是一项结合“保险”与“信托”的金融服务，常用于财富积累和传承的专业领域。

（推荐阅读：1分钟了解美国的生前信托到底是什么？生前信托费用及作用）

考虑到Lee先生现阶段主要居住在亚洲地区，家庭成员又具有不同的国籍，虽然Lee先生未来有明确的移民意愿，但最终移民目的地在目前无法确定。

为了规避未来可能存在的一系列资产和遗产风险，并结合Lee先生的实际需求和年龄现状，使用“家族保险信托”，就是一个更有利于Lee先生的选择。

另一个选择“家族保险信托”的原因，是它的“便利性”。除了可以灵活转换所有权以外，Lee先生同时还拥有完全的控制权。在合法合规地进行相关文件处理等方面，也提供了更加便利的体验。

在明确了“家族保险信托”所有权后，我们也帮助Lee先生确立了以“财富积累”为目标的核心诉求，Lee先生也确定了$30万/年的补充退休收入意向，我们接下来将进行下一步工作：

对比和选择资产管理策略

作为金融保险独立Broker来说，最大的制度优势，就是不受限于一家产品供应商；而最大的专业优势，则是依托Broker平台的专业素养。

我们将帮助Lee先生穿透“保险公司”这个壳，直接分析对比背后资产管理策略团队的优劣和历史表现。并按照投保人的需求，呈现给投保人进行对比和选择。

*编者注：对于高净值和超高净值群体来说，从来都不是”没得选“的问题，而是选择太多，到底“哪一个方案最适合我”，“最符合我的社会地位”，“最符合我的价值观取向”这三个层次的选择问题。

我选择了在业界享有盛誉的3家“资产管理”型金融保险公司，并评估了多种不同的资产管理策略，并绘制下面的简表。

从下图可以看到，Lee先生每年存入17万美金保费，按照Lee先生的意愿，进行为期10年的缴存。而Lee的这张家庭信托保单的保额，仅设计为5百万美元，并不算高。为什么一定要进行“低保额高保费”的设计，我将在最后的总结部分说明。

应用3种不同保单资管策略的对比

资产管理策略评测

PIMCO（太平洋投资管理公司）和 Merrill Lynch（美林银行）都是享誉世界的顶级私人财富管理机构。通过特定的保单账户，我们也能低成本地享受到它们一流的资产管理服务。

在该保单账户的资产管理策略评测中，PIMCO 和 Merrill Lynch 提供的资产管理策略类似，它们是由股票，现金和债券构成了一个动态平衡组合，并提供一个波动控制率。

这类策略的特点是，在股市进行剧烈波动时——如在近期的美股熔断中，具备波动控制的策略将自动根据设定的规则，调整资产在股票/S&P500指数，现金，及债券的比例，降低股票/S&P500指数成分比例，提高现金和债券比例，达到动态风险控制的目的。

S&P500指数成分股构成，并每个月进行投票更新

由9人指数委员会（大多数成员身份保密）共同管理的S&P500指数，代表着美国市场的风向标，也是诸多其他资管策略的重要组成部分。该指数策略由纯粹的股票构成，构成由上图所示。虽然该策略没有波动控制，但相比之下具有更高收益的潜力。在美国人寿保险指南©️的行业数据报道中指出，“指数保单中，选择S&P500 策略的保单占比达到75%”。

当任一资产管理策略方遭遇零负收益时，在保险公司层面，将对保单的现金值资金账户进行“托底”的资金保护，形成指数保险的核心竞争力。

根据我最近向美国人寿保险指南网©️提供的最新数据显示，截止2020年4月9日，在新冠肺炎疫情的冲击下，S&P500在今年已经下跌了-13.65% (YTD)，PIMCO的量化资管策略下跌了-2.29%(YTD as 04/08/2019)，而Merrill Lynch 的资管策略却保持了 +3.93%(YTD)的正回报率。

通过和Lee先生对比家族保险信托账户的不同资管策略表现，和更加详细的历史数据分析，我们最终能帮助Lee先生进一步敲定设计方案，并展示出福利分配情况。

福利分配情况
从上图红色粗体部分的数字可以看到，预测在60岁后，每年领取30万美金，作为家庭的补充退休收入。在连续领取20年后，累计将领取600万美元。

在为Lee先生一家连续提供了20年的补充退休收入后，家庭保险信托的保单将继续自动运行。在运行期间，高龄的Lee先生如果发生任何意外离世，或需要“长期看护”等专业医疗护理服务*，或被诊断出末期疾病后，该保单都将提供巨额的福利金赔付。

从上图的表单中可以看到，90岁作古时，Lee先生将为子女及家庭留下400万至600万不等的现金赔付。

（未完待续...）

原创作者介绍

Heather Xiong,熊本财富创始人

Heather Xiong，来自加州大学伯克利公众健康学院，金融保险专栏作者，美国金融类保险专业规划顾问，“全球高净值世界居民项目”认证保险顾问。

我致力于为家庭和个人提供专业的规划顾问服务，包括重大疾病终身保险，补充退休收入计划，退休养老年金，子女教育金及终身保险计划、保单理财规划方案以及私人财富管理定制规划方案。并提供对旧保单进行分析和升级，保单订制，家族保单信托，保单融资，私人资产保护和隔离，以及财富传承等专业服务。

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*本文内容是对公众进行一个既有市场策略的说明，用于学习和教育的目的。所使用的图表，数值，假设情况并不保证，也可能随时更改。现实的实际结果可能比文中描述情况更有利或更不利。
*本文并不构成美国人寿保险指南网及作者的投资建议，及对相关策略方案的拥护，也不构成美国人寿保险指南网及作者对随之而来的税务后果的保证。
*长期看护赔付附加条款视不同保险公司，投保人所在的国家，地区或美国不同的州而定，具体赔付条件需以保险公司及保险局的规定文件为准。