[科普贴] 保险到底怎么选？3分钟了解选购美国人寿保险的必备知识

HeatherXiong 5748 浏览 2020-07-13 发布

“人寿保险”到底是指的什么？在美国，这类保险到底有什么用？我应该如何选择？我根据我的实际工作经验，分享了这篇文章，希望能帮助读者快速了解投保决策的过程。

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什么是人寿保险？

人寿保险，是一份合约文件。具体来说，它是我们作为投保人和保险公司签署的一份合约文件。

我们付钱给保险公司，保险公司则履行合约里约定的各种福利。比如，在我们去世后，赔付一大笔钱给我们的受益人；或者，某些保险合约允许我们需要用钱的时候，从保险公司里支取现金出来，等等。

资金的受益人可以任意支配这些钱。这通常包括了支付房屋贷款，支付日常生活费用，水电账单，孩子日托费用等等。

在家庭的财务规划中，人寿保险，是每一个家庭的基本安全保护层。当我们的生活状态因为年龄，收入，意外等各种因素发生变故时，我们的家庭仍然能在安全保护网下，支付日常的开销，保持体面的生活，或者不至于陷入困境。

选定期寿险还是终身寿险？

美国的市场上有两种类型的人寿保险 – 一类是 Term，中文称为定期寿险；另一类是保障一辈子的人寿保险，称为终身寿险。

定期寿险

Term，定期寿险是一个纯粹的消费型保障产品。我们的保费，是根据我们的年龄，性别，健康情况，所期望得到的保额（Coverage），以及，想要多久时间的保障（Term）来决定的。

您可以通过我们提供的定期寿险在线比价工具，了解这类定期寿险的报价。

对于传统定期寿险来说，如果我们不幸在这段保障期内去世，保险公司会给我们指定的受益人支付一笔保额大小的理赔金。

对于现代“生前福利”型定期寿险来说，除了过世以外，如果我们身患癌症，心脏病等重大疾病，或者末期疾病，保险公司也会给我们赔付一笔特定的理赔金。

如果我们在保障期内平安无事，保单到期后就结束了。这时候我们就没有了保障，需要重新开始新的申请。

终身型人寿保险

终身型人寿保险并不是一个产品的名称，它只是一个概念，包含了很多种不同的产品类型。比如储蓄分红保险Whole Life，万能险UL，投连险VUL，指数保险IUL等。

这类保险合约的特点是，它们通常是按照终身，比如100岁，120岁的，甚至130岁的保障期限进行设计的。只要保单在此期间有效，那在我们过世时，就一定能得到赔付。

定期寿险和终身型人寿保险的最大区别是，终身型人寿保险有一个“现金值”账户。这就意味着，终身型人寿保险可以被当作一个储蓄理财产品来理解，而不是当作一个传统意义的保险计划来理解。

正因为如此，终身型人寿保险的保费，通常情况下要比定期寿险贵，并且存取保费的方式，具备一定的灵活性。

总结一下，如果您刚结婚，刚有了孩子，刚贷款买了房等等，需要寻求一个保障，来管理因为早期的意外给配偶和孩子带来的财务风险，比如那么定期寿险是一个不错的选择；而如果您打算进行长远的财务规划，比如补充退休收入规划，财富管理和传承规划，或者遗产的规划，那么终身型人寿保险是一个更好的选择。

选多大的保额？

选购消费型人寿保险（Term）的两个关键点是——需要多大的保额，需要多久的保障。

选购终身型人寿保险，算是投入一个储蓄理财产品了，因此需要和专业的保险理财顾问进行讨论和签字申请。在我的其他专栏里，也有更详细的分享。

但两种保险的核心关键部分是一致的，那就是需要确定下来保额。保额( Coverage )的大小，决定了价格的高低，保额越大，价格越贵，能否承受得起，就成为我们需要考虑的问题。

我们常说的$500万的保单，这个"$500万"，就是指的保额的大小。确定保额的大小，可以采用最简单的法则——家庭年收入的8 到 10 倍。也可以通过保额计算器，详细计算照顾家庭，抚养小孩，偿还房贷和债务等所有家庭开销的总和。

当我们确定下来了保额的大小后，可以根据家庭的财富状况，选择不同的产品，最后，我们就会面临是否能承担得起的选择。（全文完）