退休金常见的三种来源有：Social Security(社安金)、雇主提供的养老金、个人储蓄。今天我们逐项来聊聊。
1. 社安金：由于出生率下降和人活得越来越久，社安金出现亏空，甚至有预期在2035年破产的可能。当然，国家想方设法会保住社安金，毕竟这关系到民生，但你知道退休后每个月可以领多少吗？以今年60岁，目前年收入5万来测算，①如果在62岁提早退休，每个月只能领1,082，②如果在67岁正常退休，每个月可以领1,627，③如果在70岁延迟退休，每个月可以领2,079。坦白说，这点钱都不够交地产税、车保险、医疗保险、水电煤等硬性支出。
2. 雇主提供的养老金：大部分中青年人的计划已经从DB变成了DC计划。DB是雇主承担投资风险，雇员退休后拿到约定的退休金。DC是雇主只负责每月固定向退休账户汇款，之后几十年的投资风险全部由雇员自担。我们常说的401(k)就是DC计划的一种，但很可惜的是，很多人不知道401(k)的资金如何投资，甚至有些公司不提供401(k)。
3. 个人储蓄：理财规划师会建议将20%的年收入用于退休，开始的越早，越容易抵御风险，也能收获复利带来的好处，但很多人还停留在养老靠政府的观念上，年轻时没有储蓄概念，等老了发现一切为时已晚。其实政府为了鼓励个人储蓄，给了很多税收上的优惠，除了IRA和Roth IRA，指数型年金(Indexed Annuity)和指数型寿险(IUL)都是很好的个人储蓄选择。
举例：25岁男生，从25岁至64岁，每年存入5,000至IUL做退休金，总投入19.5万，65岁退休，每年可领75,266，几乎终身可领。而且还有两大隐藏优势：①领取的钱不用收税，②附赠70万的寿险保障。
如果你的目标是体面的过退休生活，那么就不要把全部希望都寄托在社安金上。年轻时赚的钱，一定要有一部分留下来，并选对方向和产品。我们生活在经济高速发展的年代，我们的消费支出高出父辈太多，由俭入奢易，但由奢入俭难，我们这一代人，不要奢望于“人老了省省”这样的观念，而应该未雨绸缪！
注：社安金测算数据来源于社安局官方网站ssa.gov.
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