退休金要准备多少才够?

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退休金常见的三种来源有:Social Security(社安金)、雇主提供的养老金、个人储蓄。今天我们逐项来聊聊。

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1. 社安金:由于出生率下降和人活得越来越久,社安金出现亏空,甚至有预期在2035年破产的可能。当然,国家想方设法会保住社安金,毕竟这关系到民生,但你知道退休后每个月可以领多少吗?以今年60岁,目前年收入5万来测算,①如果在62岁提早退休,每个月只能领1,082,②如果在67岁正常退休,每个月可以领1,627,③如果在70岁延迟退休,每个月可以领2,079。坦白说,这点钱都不够交地产税、车保险、医疗保险、水电煤等硬性支出。

 

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2. 雇主提供的养老金:大部分中青年人的计划已经从DB变成了DC计划。DB是雇主承担投资风险,雇员退休后拿到约定的退休金。DC是雇主只负责每月固定向退休账户汇款,之后几十年的投资风险全部由雇员自担。我们常说的401(k)就是DC计划的一种,但很可惜的是,很多人不知道401(k)的资金如何投资,甚至有些公司不提供401(k)。

 

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3. 个人储蓄:理财规划师会建议将20%的年收入用于退休,开始的越早,越容易抵御风险,也能收获复利带来的好处,但很多人还停留在养老靠政府的观念上,年轻时没有储蓄概念,等老了发现一切为时已晚。其实政府为了鼓励个人储蓄,给了很多税收上的优惠,除了IRA和Roth IRA,指数型年金(Indexed Annuity)和指数型寿险(IUL)都是很好的个人储蓄选择。

 

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举例:25岁男生,从25岁至64岁,每年存入5,000至IUL做退休金,总投入19.5万,65岁退休,每年可领75,266,几乎终身可领。而且还有两大隐藏优势:①领取的钱不用收税,②附赠70万的寿险保障。

 

 

 

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如果你的目标是体面的过退休生活,那么就不要把全部希望都寄托在社安金上。年轻时赚的钱,一定要有一部分留下来,并选对方向和产品。我们生活在经济高速发展的年代,我们的消费支出高出父辈太多,由俭入奢易,但由奢入俭难,我们这一代人,不要奢望于“人老了省省”这样的观念,而应该未雨绸缪!

 

注:社安金测算数据来源于社安局官方网站ssa.gov. 

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