买车还是租车，善用Excel这就不是个问题

河东半仙 6760 浏览 2021-01-16 发布

最近两个月来十年陈的老SAAB（以下简称二萨，因为是第二辆车）频频罢工，先是换电池200多，不到两周又发现冷却液漏的稀里哗啦，换了冷却液罐子和一根管子大概又花了500多；开了一周多发动机又亮灯了，检查了一下是涡轮坏了，报价1800；同时还检查了一下四驱系统，后差速器要换，不然就只能当前驱车开了，虽然不影响年检但是心里不舒服，而如果修的话报价4000。。。。。。考虑到二萨已经停产多年，配件什么的越来越难找，即使全部修好了再拿去卖大概也就6000~8000的样子，已经花了700多，再花将近6000似乎不太划算。遂决定放弃维修，是时候换车了。

上一张二萨的照片，13万迈了。拍照技术惨不忍睹，借了个网上的图片，和二萨比除了轮毂更酷一点外其他完全一样，懂萨博的可能知道这个是Hirsch版的轮毂。

疫情的压力之下不愿意多外出，所以也没多挑，直奔阿花网站而去，虽然说网上的广告多半不可信，去了之后难免要被忽悠一番但是基本信息还是要了解一下。比如说仙叔要看这个车---Lease from 329，但是你去了之后他很可能是没有的，重点是右边有36辆车供您选择，那肯定就不是这个价格了。不过提前有了心里准备，这都不是事。

大概花了半个小时研究了一下loan是怎么回事，lease又是怎么回事，下面请听我详细道来，仙叔不是专家，也没学过金融，普通理工大叔一个，如有纰漏请多包涵。

目标是5万上下的SUV，要说跟二萨长得有缘份的还要算Giulia，但是朱丽叶的后排有点小，后备箱也小，轿车开起来自然比SUV舒服，但周末带娃实在是有点憋屈，再加上叔一直开sedan，也想换换口味试试SUV。为了和二萨的颜色保持一致，外观必须白色，内饰没有什么要求。在网上逛了一下后，用一台MSRP是$49,780的白色Stelvio作为参照。

这类偏运动品牌的欧洲车一般用户持有不会超过三年，叔的打算也是三年以后再换，阿花家提供三年无息贷款，或者1.9%的5年贷。这里先以3年无息贷款为例：

关键时刻还要请出忠心耿耿的Excel：

这个表里上半部分为三年分期买车的情况：

车价$49,780。

discount 这里我随便放了一个$8,000是指的“假定dealer那里一共可以砍下来的价钱”，具体是不是能砍到这么多或者还可以砍更多，大家见仁见智，仙叔不太会砍价，家里的奥德赛还是我买车的时候朋友给我打电话说了truecar上能拿到的价格，我找dealer按那个价买的。

麻州的税6.25%

杂七杂八的费用加起来大概算$1,500

Down Payment这里$2,500是阿花的贷款条款里写的，照搬过来

那么Loan amount就是（MSRP-Discount）x （1 + 6.25%）+ other payment - Down Payment

利率0

还款期36个月

因为是0利率，那就简单了，月供就是loan amount / 36。

每个月需要还给银行$1,205。这台MSRP为$49,780的SUV，如果可以砍掉$8,000那么三年下来总共付出$45,891，车的残值参照现在市面上2018年的stelvio车价大约在2万5起，大致可以估算三年的总支出为$20,891。

那么lease的情况如何呢：

lease是按时间算车的折旧，你主要付的是折旧费，比如车价$50,000，到期后残值为$30,000，那么折旧费就是$20,000。按照dealer网上的广告，首付$1,999，月付$329，不包含任何其他费用---税,title,registration, doc, acquisition and first month's payment, conquest or loyalty等等，这么一看这个广告基本可以算是作废了，就是个噱头。

以仙叔的估计来看，这些杂七杂八的费用加起来估计也算$1,500，这么算下来广告中的那个并不存在的基础款 2020 stelvio大概需要放下不低于$3,500的down，回到那个Excel表上，我在down这里放下$4,000，接下来就是月供了，半仙大叔掐指一算凑出来个月付$470放在这里。三年的lease总支出也是$20,900。

两者相较，同样净支出为2万1：

按照贷款，首付$2,500，每个月支出$1,205，三年支出4万6，留下一台约2万5的车；

按照租车，首付$4,000，每个月支出$470，三年支出2万1。

考虑到这种小众车的可靠性，三年后不太值得持有，还要费心费力地把车处理掉，三年的lease其实还蛮划算的。心里大概有个数字之后就可以联系dealer了，周五电话约看车，周六试车。

这个dealer虽然是叫 HERB CHAMBERS ALFA ROMEO OF BOSTON，其实是位于Wayland。布局还是蛮给人压力的：因为疫情的关系，原本分开卖的几款车现在合用一个entrance，叔这一路走过去第一个厅是卖宾利的，接下里分别是兰博，劳斯莱斯，玛莎拉蒂，最里面的才是阿尔法罗密欧。不过叔目标明确，除了路过一辆橙色的兰博时忍不住停下来看了两眼外，其他的豪车都被叔目不斜视了。

导购小哥也不废话，直接拉出来看车，果然网上的2020款是不存在的，只能看2021款，不过阿花这货一直惫懒无比，20款和21款相差不大，外饰可能还降低规格了，价格差别也不大。在我看来21款大概也就是升级了巡航辅助，降低了外饰标准，其他基本没变化。里里外外大概看了3分钟，叔也不是挑剔的人，很快就去试车了，叔的二萨好歹也是调过350马力的，这个stelvio只有280马力的小四缸即使拉到dynamic模式也没有什么惊艳的地方，大概就是个四平八稳的SUV，底盘低，悬挂硬，开起来跟轿车没有太大区别，比高点的SUV要稳一些，估计跟Tigun和Q5差不多。

这货外观就是题图，里面长这个样子，除了屏幕小点，无线充电略慢之外也没啥大毛病：

接下来就是议价，导购小哥一顿猛吹，被叔无视了---无他，废话越多，陷阱越深。叔直接鄙视了一番颜色，由于叔一时心血来潮要了红色的内饰，他们库存就没有我要的颜色搭配了，于是导购小哥就蔫了。趁热打铁问数字，小哥来了精神噼里啪啦一阵敲打，算出来了：

正好是在网上估值用的那台白色Stelvio，还在来的路上，下个周六到，MSRP$49,780，三年lease后残值算$24,891（对比之前叔推测的$25,000心中窃喜），

杂费$1600（神预测），

给了一些七七八八的折扣合起来大概有3000左右，所有的费用算下来首付$4,000，月付$505。比之前估算的每个月多了$35，叔故作深沉，实则在心算---lease36个月一共比之前估算的多出来$1,260---还不算太坏。小哥可能看叔沉默不语，于是试探性地问，你看多少能接受，比如月付$480能不能今天签字？

叔当时就懵了一下，这都自刀到预期值了？看来还有得谈，不过叔不想浪费时间，于是使出了当年上大学那会逛地摊砍价的功夫很干脆地问$380如何？

小哥连说不行，又是噼里啪啦一阵算，说你这砍的太狠了，我们肯定赔钱。一阵墨迹之后说，你要是同意$450我就去找经理签字，一个月30块我又给你降了1千块，我都不敢保证经理会不会签字。

叔掐指一算，知道还有水份，于是淡定的说，$380， firm，你能签字就签，做不了主就找做主的人来谈，咱们都节省时间，病毒可怕啊，我准备回家了，不行咱就电话联系。

于是经理来了，又是噼里啪啦一阵算，假装批评小哥折扣给大了，还跟叔拽上了，$460 firm。

叔也不废话，看你是经理，给你面子$400签不签？

经理假装犹豫了好一会，才扭扭捏捏的签上了。其实他出来时只要给个$450以下的价格我都会签了，非得得瑟一下，演戏演过头了。

搞定之后，我又好奇地算了一下，结果如下：

无息贷款上面已经算过了，这次叔用的是1.9%的5年贷款来比较，Excel里有个函数是PMT，专门计算贷款的，很好使：

=PMT(rate,periods,-amount)

以这里为例，rate是1.9% 除以 12，每年的12期还款；

periods在这里就是60

amount就是$43,391.35

算出来月供是$758.65，在BOA页面上验证过是正确的：

可以看出来刨掉3年后的残值2万5：

0息贷款，3年净支出$20,891.25;

5年贷款，3年净支出$23,019.28;

3年租车，3年净支出$18,400.00;

当然，如果是长期持有的情形，不算修车的费用，还是买车划算，即使这台车6年后大概1万块的残值，那么6年的总费用就是3万6，平均每3年1万8，比租要低了，但是考虑到维护费用那肯定就不止了，而且关键是耽误时间。买车的好处是买来随便折腾，不限里程，租车到时候还车就可能会有扯皮，而且有里程限制，这次我租的是每年一万迈，够了。

基本结论是可靠性好的那几个品牌，可以长期持有，适合买；阿花这种适合玩的，租就行了；喜欢开新车的，更是要lease，省心多了。5万左右的车，三年持有，lease总费用（Down + Monthly Payment x 36）控制在2万1（算40% MSRP吧）左右就比无息贷款买车划算，更不用提有利息的情形了。更贵的车，叔没考虑过，不过按比例来看，10万的车lease在4万左右也比买合适。

懒得做表想要Excel的留下Email就好了。买车的功课才花了半个小时，敲这篇水文竟然用了一个多小时，希望能帮到一部分人。