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美国人寿保险投保购买白皮书:GUL保险

美国人寿保险投保购买白皮书:GUL保险

HeatherXiong
HeatherXiong
4264 浏览 2021-06-11 发布

##Heather的工作生活笔记 Vol.23 “我只是买个保险,怎么变成了买理财?”

一些投保人在投保美国寿险多年后,可能会发出上面这种困惑,我在实际工作中也遇到了客户买了几年后的保单,才发现是理财型,或证券型,并非他们当初想要的传统意义上的“保险”。这种情况怎么办?

/正文/

来自纽约的张小姐今年已经50好几,打算通过人寿保险给孩子留一笔钱。

市场上什么Whole Life, Perm Life,Indexed Life,终身险,理财险,指数险...各种新鲜名词层出不穷,让她云里雾里了好一阵,加上又“听朋友说”,“听别人说”,“美国的保险多年后要突然加钱,不然要断保”,也让张女士心里纳闷万分——“我就是买个保险,把保费付了,为什么还要断保?我买的难道不是保险吗?”

原本张女士只是想要单纯的买个保险,留给子女,不想却迎来了这么多新的问题。

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最后,张女士提出了自己最关心的3个问题:

-什么保险会保证理赔?
-什么保险付清之后不会让我继续补钱?
-什么保险不会在20年后突然给我说可能断保?


问问自己:我是保守型投保人吗? 如果是,考虑 GUL。

如果就是打算给子女或受益人留一笔钱,其它的也不想额外操心,GUL保险可能是简洁实惠的办法。它也是琳琅满目的美国人寿保险类目产品里,最像传统意义上的“保险”的一类人寿保险类型。

这类人寿保险没有任何“多余”的附加理财功能,它的唯一目的,是以相对低的保费,给子女或受益人留下一笔保证的理赔金。

在“美国人寿保险险种和优缺点”一文中,我介绍了Guaranteed Universal Life -(中文名:保证理赔型万能险,简称 GUL)这种类型的保险。

意如其名,“保证理赔(Guaranteed )”,就是说,在张女士投保的那一刻,就确定下来了子女能领到的理赔金额,并且不用担心断保的问题*。

翻一翻您的保单文件,上面有没有“Guarantee Universal Life” 的字样,如果有,那么您持有的就是这种类型的人寿保险。

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(>>>推荐阅读:买的是保险还是买到了理财险?|选购美国人寿保险前,这些原则您必须知道。)


GUL保证理赔型人寿保险的特点


在所有的万能险产品中,对于关心“多年后会不会断保”,“要不要补钱”这类问题的美国保险投保人来说,GUL保险是唯一一类不用担心断保风险的保险类型。

举例说明,如果张女士购买了一份GUL人寿保险,假设保额200万美金,选择的10年付清。

那么,只要我们正常缴纳了保费,此后无论市场暴跌还是暴涨,无论投保人什么时候去世,子女或受益人都会保证得到200万美金的理赔金。

鉴于这样的保障特点,一些人寿保险名牌的GUL产品,直接在保险产品名字中,标示了“No-Lapse(不断保)”的字样。

哪些人寿保险公司发行GUL保证理赔型保险?

由于GUL保险完全是为提供“保障”而生的人寿保险产品,“资产管理型”人寿保险公司并不涉足这类市场,因此,单独承保发行这类产品的人寿保险公司并不多。

通常是综合型人寿保险公司,或定位“保障”市场的人寿保险公司,会发行GUL人寿保险产品,其中一些常见寿险品牌及对应的GUL人寿保险产品有(A-Z字母排序):

1. AIG(美国友邦人寿保险)- Secure Lifetime GUL 3 和 QoL Guarantee Plus II
2. Lincoln Financial Group(林肯人寿保险) - Lincoln LifeGuarantee® UL
3. MassMutual (万通互惠)- UL Guard
4. Nationwide(全国人寿保险) -  No-Lapse Guarantee UL II
5. New York Life(纽约人寿)- Custom Universal Life Guarantee
6. North American Company(北美人寿保险)- Custom Guarantee® Universal Life
7. Protective (公司评价)-  Lifetime Assurance UL
8. Penn Mutual (宾州人寿保险) - Guarantee Protective UL 

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具备确定性的GUL,是遗产规划中的一个重要工具

GUL人寿保险的价格和保费

GUL保险的价格(保费)相对较便宜,是所有人寿保险险种中,保费最低的终身保障型人寿保险险种。

但不同的GUL产品之间,也存在保费差异。

同样以张女士想要给子女留200万保证的理赔金这一案例为例。以2021年6月1日市场上GUL保险产品的费率,10年付清的方式。

不同人寿保险公司的保费报价,从近$4万每年,到超过$6万每年,保费也是各不相同。因此,在专业保险规划顾问的协助下进行综合评估附加条款( Rider )的选购,可以帮助我们找到更适合自身的具体保费支付方案。

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和您的家庭私人保险顾问讨论,选择适合自己的保险方案。

哪些人适合GUL保险?

对于张女士来说,如果想要免于“对于断保的烦恼”,又希望快速付清,追求“Peace of Mind”,那么带有极强“确定性”的GUL保险,是一个好的选择。

如果从年龄的角度来说,50岁以上,通常是考虑GUL保险的黄金年龄段。因为这个时候,往往面临Term保险即将过期,保障子女及配偶财务的需求较强烈这两种情况。

这个阶段的健康状况,相对于退休之后,保险公司承保现阶段健康情况的可能性更高。

最后,是一句话总结,如果您完全认同 “我们买保险,并不是为了买风险” 这一观点,只是想单纯的买一份终身保障,不愿承受任何市场风险,那么GUL保险可能很适合您。(全文完)

(>>>推荐阅读:美国人寿保险的险种介绍,平均价格保费,及优缺点对比)

附录
1.GUL人寿保险的No-Lapse Guarantee和保证理赔,是基于投保人是否按照保单要求正常缴纳保费的情况。如果投保人提前从保单支取现金或借贷,也会影响保单的实际表现。您可以和持有执照的保险顾问讨论,并查阅保险公司产品英文文档。

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#Heather的工作生活笔记 Vol23

Heather Xiong,厨艺和园艺爱好者:)毕业于UC Berkeley,BH Financial 退休及私人保险顾问,蜂鸟人寿Co-Founder,MRDT内阁会员。

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