##Heather的工作生活笔记 Vol.23 “我只是买个保险，怎么变成了买理财？”
一些投保人在投保美国寿险多年后，可能会发出上面这种困惑，我在实际工作中也遇到了客户买了几年后的保单，才发现是理财型，或证券型，并非他们当初想要的传统意义上的“保险”。这种情况怎么办？
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来自纽约的张小姐今年已经50好几，打算通过人寿保险给孩子留一笔钱。
市场上什么Whole Life， Perm Life，Indexed Life，终身险，理财险，指数险...各种新鲜名词层出不穷，让她云里雾里了好一阵，加上又“听朋友说”，“听别人说”，“美国的保险多年后要突然加钱，不然要断保”，也让张女士心里纳闷万分——“我就是买个保险，把保费付了，为什么还要断保？我买的难道不是保险吗？”
原本张女士只是想要单纯的买个保险，留给子女，不想却迎来了这么多新的问题。
最后，张女士提出了自己最关心的3个问题：
-什么保险会保证理赔？
-什么保险付清之后不会让我继续补钱？
-什么保险不会在20年后突然给我说可能断保？
问问自己：我是保守型投保人吗？ 如果是，考虑 GUL。
如果就是打算给子女或受益人留一笔钱，其它的也不想额外操心，GUL保险可能是简洁实惠的办法。它也是琳琅满目的美国人寿保险类目产品里，最像传统意义上的“保险”的一类人寿保险类型。
这类人寿保险没有任何“多余”的附加理财功能，它的唯一目的，是以相对低的保费，给子女或受益人留下一笔保证的理赔金。
在“美国人寿保险险种和优缺点”一文中，我介绍了Guaranteed Universal Life -（中文名：保证理赔型万能险，简称 GUL）这种类型的保险。
意如其名，“保证理赔（Guaranteed ）”，就是说，在张女士投保的那一刻，就确定下来了子女能领到的理赔金额，并且不用担心断保的问题*。
翻一翻您的保单文件，上面有没有“Guarantee Universal Life” 的字样，如果有，那么您持有的就是这种类型的人寿保险。
(>>>推荐阅读：买的是保险还是买到了理财险？｜选购美国人寿保险前，这些原则您必须知道。)
GUL保证理赔型人寿保险的特点
在所有的万能险产品中，对于关心“多年后会不会断保”，“要不要补钱”这类问题的美国保险投保人来说，GUL保险是唯一一类不用担心断保风险的保险类型。
举例说明，如果张女士购买了一份GUL人寿保险，假设保额200万美金，选择的10年付清。
那么，只要我们正常缴纳了保费，此后无论市场暴跌还是暴涨，无论投保人什么时候去世，子女或受益人都会保证得到200万美金的理赔金。
鉴于这样的保障特点，一些人寿保险名牌的GUL产品，直接在保险产品名字中，标示了“No-Lapse（不断保）”的字样。
哪些人寿保险公司发行GUL保证理赔型保险？
由于GUL保险完全是为提供“保障”而生的人寿保险产品，“资产管理型”人寿保险公司并不涉足这类市场，因此，单独承保发行这类产品的人寿保险公司并不多。
通常是综合型人寿保险公司，或定位“保障”市场的人寿保险公司，会发行GUL人寿保险产品，其中一些常见寿险品牌及对应的GUL人寿保险产品有（A-Z字母排序）：
1. AIG（美国友邦人寿保险）- Secure Lifetime GUL 3 和 QoL Guarantee Plus II
2. Lincoln Financial Group（林肯人寿保险） - Lincoln LifeGuarantee® UL
3. MassMutual （万通互惠）- UL Guard
4. Nationwide（全国人寿保险） - No-Lapse Guarantee UL II
5. New York Life（纽约人寿）- Custom Universal Life Guarantee
6. North American Company（北美人寿保险）- Custom Guarantee® Universal Life
7. Protective （公司评价）- Lifetime Assurance UL
8. Penn Mutual （宾州人寿保险） - Guarantee Protective UL
具备确定性的GUL，是遗产规划中的一个重要工具
GUL人寿保险的价格和保费
GUL保险的价格（保费）相对较便宜，是所有人寿保险险种中，保费最低的终身保障型人寿保险险种。
但不同的GUL产品之间，也存在保费差异。
同样以张女士想要给子女留200万保证的理赔金这一案例为例。以2021年6月1日市场上GUL保险产品的费率，10年付清的方式。
不同人寿保险公司的保费报价，从近$4万每年，到超过$6万每年，保费也是各不相同。因此，在专业保险规划顾问的协助下进行综合评估附加条款( Rider )的选购，可以帮助我们找到更适合自身的具体保费支付方案。
和您的家庭私人保险顾问讨论，选择适合自己的保险方案。
哪些人适合GUL保险？
对于张女士来说，如果想要免于“对于断保的烦恼”，又希望快速付清，追求“Peace of Mind”，那么带有极强“确定性”的GUL保险，是一个好的选择。
如果从年龄的角度来说，50岁以上，通常是考虑GUL保险的黄金年龄段。因为这个时候，往往面临Term保险即将过期，保障子女及配偶财务的需求较强烈这两种情况。
这个阶段的健康状况，相对于退休之后，保险公司承保现阶段健康情况的可能性更高。
最后，是一句话总结，如果您完全认同 “我们买保险，并不是为了买风险” 这一观点，只是想单纯的买一份终身保障，不愿承受任何市场风险，那么GUL保险可能很适合您。（全文完）
（>>>推荐阅读：美国人寿保险的险种介绍，平均价格保费，及优缺点对比）
附录
1.GUL人寿保险的No-Lapse Guarantee和保证理赔，是基于投保人是否按照保单要求正常缴纳保费的情况。如果投保人提前从保单支取现金或借贷，也会影响保单的实际表现。您可以和持有执照的保险顾问讨论，并查阅保险公司产品英文文档。
#Heather的工作生活笔记 Vol23
Heather Xiong，厨艺和园艺爱好者：）毕业于UC Berkeley，BH Financial 退休及私人保险顾问，蜂鸟人寿Co-Founder，MRDT内阁会员。
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