信用分数大家肯定不陌生，在手机银行上总能看到自己的信用分数而且每隔一两个星期就会更新。在买房贷款的时候underwriting所pull出来的信用报告上其实是会和银行上的分数有出入。
最近做了一个客户的case， 客户自己讲信用分750，也是银行上显示的分数，也是个不错的分数来做refinance。结果开始做之后，hardpull了信用发现，信用报告上的分数只有620. 信用报告好几十页， 每一笔记账都会和信用挂钩，发现是客户有default 和overdue 在自己的car loan上。 后面调查之后发现其实是汽车公司内部的信息输入错误，误给自己的客户记录成没有还款其实已经payoff。这种mistake是可以修改的，但是这样来来回回就耽误了一个月左右的时间来等这个信用分数的提升。也会耽误整体的一个计划和安排。
说信用分数的时候我们不讲Credit Score，而更多的是FICO Score。FICO 分数是一个基于信用报告中信息的三位数数字。它可以帮助贷方确定您偿还贷款的可能性。它衡量您拥有信用的时间、拥有的信用、使用了多少可用信用以及您是否按时付款。
信用报告上的分数是参考三大信用局给的分数，三大信用局分别是:Experian, Equifax, TransUnion
为什么这些信用分数会有差距呢？可以这么考虑：FICO是一个信用模型，每个公司的模型和数据更新频率都是不一样的，这也是导致信用分数不一致的原因。
怎么保护自己的信用分数呢？首先保证没有default、overdue的记录，这种非常伤信用，一旦有了会留在报告上5-7年。 另外hard pull inquiries 的记录要注意，这种都会留在记录上2年这样。像我和credit bureau合作的同事，他见了太多信用报告了，那些低信用记录的用户一定是很多的default。即使是向上面的哪种mistake，一定要自己或者找人去和credit bureau argue，把事情解决。就像我说的，这种记录会留在自己的报告上5-7年。
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