在美国汽车作为首要的交通工具,跟我们的生活息息相关。根据2019年全美调查显示,平均美国家庭,每个家庭拥有汽车1.79辆。这么多的车就衍生出了汽车保险这个产业,那么如何选购汽车保险,什么样的汽车保险更适合你呢,希望我的这篇文章能给你选购汽车保险带来一点点帮助。
首先我们要了解保险里面的一些基本项。Bodily injury & property damage liability (人身伤害责任和财产伤害责任)。意思是当事故发生时,如果你是责任方,保险会赔付在你购买的保额范围内对对方人身以及财产的损失费用(医药费,以及车辆维修等费用)。有些保险公司Body injury和property damage liability是分开的两个选项,但大部分是放在一起的。在了解了这部分之后我们来看看购买的时候会有哪些选项。
如图所示我的保险公司是Tesla保险,他们的BIL和PDL是分开的两个选项,然后根据保额不同那么你要支付的保险费用也不同。如图所示我购买的是$100,000每人,$300,000每次事故。有些公司会显示100/300/100,如果是这样的话保险的额度还是一样的,只不过显示的方式不一样。
同理如图所示我的property damage liability是$100,000 正好对应了上述我讲的100/300/100中最后的那个100. 意思也就是事故发生后对于对方单人医药费用最高赔付10万美金;如果一场事故中有多人受伤,那么最高赔付是30万美金;对于对方的财产损失最高赔付是10万美金
接下来就是uninsured and underinsured motorist coverage,这个非常非常的重要,大家一定要划重点!!!这个的意思是当你为受害方(非过错方)时候的一个选项。举个例子,去年11月份我的同事开车出门被撞了,结果对方没有保险。然后就得动用自己的保险去做一个车辆包括人员的赔偿了。同时这个选项也包含对方的保险保额不够赔付你的损失的时候,你也可以利用自己的保险介入去赔偿自己的损失。
下图就是朋友车子被撞之后的样子,因为对方没保险,他买的又是很便宜的保额,结果保险公司只赔付了$17000。
One in eight drivers did not have car insurance in 2019, according to a new report from the Insurance Research Council (IRC), an industry-funded research group. Nationally, 12.6% of car owners don't have auto insurance, with wide variations among states. 这个是2019年IRC的一个统计,每8个人就有一个人没有保险。全国范围内12.6%的车主没有购买保险。想想看这些混蛋开车上路不小心撞到你,因为没有保险上路是犯法的,这类人大部分会选择肇事逃逸。此时你不得不用到自己的保险去赔偿自己的损失。
大家可能会问如果在非过错的情况下动用了自己的保险,保费会不会上涨呢?我想说的是,会的。 只不过根据每个保险公司的政策不同,那么上涨的幅度也不一样,但根据我做的调研呢,平均大概会上涨9.32%. (on average, insurance companies will raise premiums by 9.32% after a no-fault accident resulting in an uninsured motorist claim.)其实算算看并不多,所以对于非强制购买的州,我还是建议小伙伴购买。
接下来就是PIP全称是Personal injury protection,指的是当意外发生时,无论是谁的责任,保险都将赔付你以及车上的乘客,其中包含医疗费用和丧葬的费用;甚至赔付当你走路时被车辆撞到导致的医疗费用。这个我本人深有体会,毕竟脑残的New Jersey法律就有这么一个要求。如果在New Jersey走路被撞了,要和对方申请赔偿去法庭的时候,因为这个你需要用自己的保险去和对方打这场官司。这其中就要用到PIP。我所在的Maryland州是强制购买PIP的,但有些州是自愿购买。根据自己的需求。Medpay与之类似,因为我所在的Maryland州没有Medpay选项。他们的区别如下图。
以我所在的Maryland州为例如果你选择购买了上述保险,其实就可以上路了,也就是我们俗称的半保。那么接下来我要讲的就是全保的内容(不同的州,对于半保和全保的定义不同)。
collision coverage 也就是我们说的碰撞险,它会赔付因为碰撞导致的维修费用,包括车辆撞击,撞到护栏,撞树,翻车,行驶通过坑洼路段对车辆造成的损坏或者意外。根据文章前端我们谈的PDL不同,这个的赔付方式不是以上限赔付,而是用你车子的实际价值减去你购买的deductible(自付额)。举例,车价7万美金,发生事故了,维修费用1万美金,deductible $2000, 就意味着保险公司会负责剩下的$8000。如果碰撞发生了维修费低于你的deductible,以上述例子为例,维修费用$1000,那么这$1000还是你自己付。如果事故发生了,车被撞报废了,那么你所得的赔付额就是7万减去2000,所以就是$68000. 所以当你购买的collision coverage deductible越低,你的保费就会越高。虽说这个半保的选项不强制,但是当你贷款买车,或者租车(lease)的时候,购车合同中一定会要求你购买,如果不够买导致的损失都有车主自己承担。
comprehensive coverage 叫做意外综合险,这个赔付的内容有被树砸了,刮台风车吹跑了,洪水泡了,被邻居小孩拿石头砸了,被偷了,还有最重要的一点就是开车被鹿,或者把鹿给撞了这种情况下都是用意外综合险承保的。这个的赔付方式和collision coverage一样,都有个deductible选项。但是相对于碰撞险的价格,意外综合险就相对便宜很多了,我建议大家买最低的那个额度。因为你真不知道你领居生出来的是什么东西,也没法预料只是为了夏天把车停树下凉一点,可偏偏那根就掉下来了,更没法预料大晚上开车路边会跳出来个什么东西。
下图是Tesla的roof glass 一块$850,labor fee $150-$350 不等。
谈完了以上这些保险中的最重要的项目,我们来谈谈一些保险中的附加选项。
租车险拖车险,如果家里有两辆车或者以上,这个就不用购买了。拖车险如果你使用American express或者chase 的某些信用卡这些都是你的福利,大可不必浪费这个费用。因为我自己本身的信用卡福利涵盖了这部分,所以我从来不买。 然后我的车子本身的warranty也包含了拖车,所以直接pass掉。
接下来我们谈谈为什么别人的车保险那么便宜,自己的却这么贵呢,影响保险费用的因素。
1,我们在购买保险的时候首先会问到地址。保险公司会根据自己的数据对小伙伴们居住的位置进行调查,如果犯罪率高,或者其他保险人在此地有较高的索赔率的话,那么你的保险就会相对比较高一点。相反那保险就会便宜。
2,车辆信息 接着我们需要填写需要被保的车辆,如果被保的车辆价值越高,保险越贵。如果是非常常见的车辆,那么如果你的车辆安全系数越高,保费越便宜。譬如同一等级的两辆车,A品牌有雷达,有倒车影像,B品牌没有,那么A的保费就会比B的便宜。
3,个人信息 性别根据保险公司的数据女性比男性的保费便宜,因为保险公司认为女性驾驶者相对于男性更认真更谨慎。所以男同胞们,不要再说女司机了,大数据在这儿摆着呢。婚姻状况,结婚的比单身的保费低,因为保险公司认为结婚的人对家庭更有责任感。学历,学历高的比学历低的保费低,保险公司同样认为高学历的人会更谨慎的驾驶。就业状态,有工作的人会比没有工作的人保费低,保险公司认为有工作的人更可靠。
有些保险公司会在申请表上要求填写SSN,这个其实是为了soft pull你的信用记录,信用分数越高的人保费越低
4,驾驶记录 驾驶记录和拿到驾照的时间也是一个评级标准,驾照年份越久意味着驾驶技术越娴熟,但同时更干净的驾驶记录才是这个评级下最重要的打分项。如果有过多次超速或者违章,例如闯红灯等都会让保费提高很多。如果有罚单或者违章tickets,各位小伙伴还是要第一时间处理掉。如果多次超速导致保费升高的,可以通过上安全课去降低保费。最后就是是否发生过车祸,这个记录会在案3-7年,如果是特别严重的,存在的时间会更久。所以请各位小伙伴安全驾驶。
那么如何降低保费呢? 多辆车投保,如果一个家庭有多部车,如果同时买保险就会有优惠,这个叫做multi-car discount,以我本人为例。我现在驾驶的是Tesla Model Y,之前的保费是$150/月,但我同时保两辆保费$210/月。如果有房子的话可以同时购买房屋保险,这样就有bundled discount。如果在同一家保险公司联保多年就会有loyalty discount,不仅如此譬如progressive对于使用他们家保险5年以上的人不仅有折扣,还有一次大意外的赦免。 我现在使用的是Tesla自己的保险,因为驾驶会有一个驾驶分数,分数越高保费月底。如图所示,今年7月Tesla正式进入Maryland,根据我的驾驶分数,我前两个月的费用是$85.47,到了9月我的费用是$55.17,如果分数达到100并保持,我有望会在10月拿到$51.67的低费用。Tesla现在的这种计费方式反而让我的驾驶习惯越来越好,我会随时保持车距,避免hard break这种情况发生。
写到最后,个人本身是个非常爱研究的人,在买保险的时候也吃了很多亏,同时在驾驶的过程中也多多少少发生过这样那样的事情。写这篇文章就是想帮大家避坑。同时永远不要心存侥幸,因为你真的不知道下一秒会发生什么,同时我也希望我们华人不是那八个司机中的一个,保持警惕保持安全。
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最新评论 70
:这个学历和职业可以随便填的吗
:可以,填大学毕业。高学历,有稳定工作,信用分数高(部份州法律要求不能以此作为评判标准)都可以降低保险费用
:State Farm 的multi-line➕multi-car discount是最划算的了,车险保得够高加上umbrella的折扣有大概7折的样子,有需要可以dm
:问下特斯拉的enhanced和普通的 uninsured and underinsured motorist coverage有什么区别?
:是加强版的uninsured,赔付的种类和额度都高一些。
:就没有人提progressive? x5一年全保才1000刀
:我有提,我一直用progressive
:我家auto/home都是Mercury,没有出险每年涨一点。以前在Liberty也是。
:坐标加州,我对保险一点也不明白,办理的是costco的保险,保两辆车半年不到$1400,后来变更为保一辆车也是$1300多,只退还给我14块多,不懂,一辆车保费就这么点吗?
:这个时候你就要去别的公司去quote一下,不要在一家呆太长时间。
:作为律师还是想提醒一句,出了车祸,人受伤了,真的要找律师,我已经看到好多咨询的客户听信了责任方保险公司的话,拒绝代理…最后被克扣赔偿,再来找律师的时候已经错过了最佳时间,拿不到更多的赔偿责任方的公司永远不可能站在索赔人的立场上的,给越少他们越开心,毕竟是生意啊
:没错!!!
:去年刚拿照,从pro到geico到lemonade没一个低于150一个月的…感觉pro最贵,我买全险要2000+,geico差不多1300,lemonade相对最便宜,945……
:这个很正常,新手驾照都贵,半年之后换家公司价格就降了。还有就是可以多填一些自己的信息,譬如ssn,学历什么的。
:pro 贵,要换着来买
:如果资产多,可以再买个雨伞险,很便宜,几百块钱,多一百、二百万赔付额,可以承担名下车、房承担不了的责任
:我买汽车保险第一选项看这个公司是否有中文翻译第二是价格,所以用nationwide好几年来。
:吼吼一样,他家价格也还行,就一直在用着
:不要买geico 能省好多钱…
回复 @长绪:我8月份刚买了新车,就买了geico 家的保险,发现好贵,因为急着上路,朋友说你就先买,下个月再换,哪知道20天没到就被一个没驾照没保险的人撞了,我没办法只能自己修啊!还要付1000块deb ,geico 还说是我全责,保费还得涨
回复 @JonathanM:在我一次事故都没有情况下,它连续给我涨了三次保费。最新的renew它给我了780/6 months。别家大概能便宜30% - 40%。
:保险最重要是location location location 所以在纽约可以见到好多外州牌……纽约两三千的保险外州可能几百就够了
:最开始怕麻烦,找了一个保险经纪,还挺好的,要不我真没那么多时间研究,今年问经纪每年开不到5000迈,能不能降,他说可以,于是我的保险稍微降了一点。实在没时间的亲推荐找个靠谱的保险经纪会省事一点,这些问题可以问他们,哈哈,他们应该被我问题估计烦的不要不要的了。
:有人知道如果有公司的health insurance (Aetna)PIP 可以waive么?
:一般情况下一旦发生事故首先是health insurance介入处理,PIP会在此基础上作为一个二次保障。所以说是的,可以。
:应该给你公司的保险公司打电话询问,不同保险可能有区别的
:比较价格的话是每个公司查过去吗
:网页链接>> 可以查quote
:会浪费时间,但是是的。 也有一些保险的app在你输入信息后会对比和它有关联的保险公司,然后给你不同公司的不同价格。
:好詳細!我還以為你是做保險的 寫得好專業喔 👍🏼👍🏼
:谢谢你,希望帮到大家,避雷避坑。
:买新车五年了,来回换了好几家,六个月从900降到130,最近通货膨胀又胀了,就这样吧…
:不要买那么贵的车就没有这个担忧,杞人忧天。哈哈
:其实也不是,保险还是主要是liability的问题。毕竟车子坏了可以换,人出事儿了就不好了。
:我是Geico的,用了快四年,被撞过一次对方全责,前几个月有一个小擦挂,打给Geico就行,态度啥的都挺好。年底保险到期了看看是aaa,costco还是继续geico
:同样使用GEICO二十几年,价钱最便宜,服务最好~
:Tesla 那个看分数来决定保险金额,就像其他公司给一个装在OBD上的东东一样的吧。通过收集驾驶习惯和时间来计算保险金额。我曾经问过其他保险公司经纪,她们说这鬼东西不好,出了事就怪你开车习惯不好。
:差不多,但有一个好处就是这个电脑太智能了,它只是单纯记录你自己的行车习惯。当别人故意break check你或者别你的时候它会标记危险,但不会记录到你的驾驶习惯,再加上四个全视角摄像头即便出了事也有证据。
:USAA 永远滴神
:usaa很便宜 但还没到最便宜 我当时半保一个月60多 换成erie insurance直接再砍一半
回复 @矿工司马:便宜没用啊 服务好才是硬道理 刚买的房子二话不说直接全额换屋顶