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在美国看病流程 | 怎么选医疗保险、医院医生,医疗费用如何计算
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在美国看病流程 | 怎么选医疗保险、医院医生,医疗费用如何计算

爱做功课的Rain 爱做功课的Rain
本文于85天前发布   69天前更新
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相信很多国内的朋友们有听说过在美国医院看病不要钱,但是很多在美国生活的小伙伴们可能就会听到老司机的另一个版本:在美国看一次医生不得了,预约时间长,随随便便要等几个月;而且医疗费用昂贵,收到账单分分钟吓死人。

现在某Rain就来分享一下自己的看病经验,说说在美国看病到底是怎么一回事吧。

(图片转自nbcnews,版权属于原作者) 

美国医疗费用

美国医疗费用真的是非常昂贵,谁看过病谁知道!虽说在美国看病没保险也可以通过直接跟医院砍砍价(例如cash discount)或者申请医院的经济援助(financial assistance)等等来减轻负担,但始终是拿着医保明明白白的知道自己需要自付多少才去看医生那样会比较有底气,不然分分钟看完医生就要吃土了。

有些人所说的美国看医生不要钱,一般是指申请了政府的低收入医疗补助(如Medicaid,俗称白卡),由于美国政府对孕妇和小孩的保护,这类人申请白卡很容易通过,在很多州甚至没有身份要求,但是某Rain也曾收到过粉丝因为申请过医保福利再次签证时被拒签的求助,所以想申请这类福利的小伙伴们请自己权衡利弊吧。

一般家庭的医疗保险大多是由所在学校/公司提供的,属于group insurance(集体保险,相对于个人保险有更多优惠),如果没有的话,就需要自己在市场上选购,可以考虑从政府网站上(https://www.healthcare.gov/)选购,因为这里提供的保险都有包基本的预防检查以及产检等。通常第二年的保险是从本年11月开始开放购买(Open Enrollment Period),而其他时候需要有特殊事件(例如原先的保险失效、换工作、结婚生子等)才可以在其他时间购买即时(通常是下个月开始)生效的医疗保险。

ehealthinsurance.com不用登记太详细的信息也可以比较直观的了解当地有什么保险公司什么plan选择,以及大概价格。 

(图片转自healthjoy,版权属于原作者) 

美国医疗保险

一般来说除了月费最需要关心的是下面几个参数:

  • Deductible - 在保险开始支付费用前自己需要先出的部分,每年重新计算;
  • Copay - 具体服务需要自付的部分,是一个固定金额,通常支出不计入deductible内;
  • Coinsurance - 具体服务需要自付的部分,是百分比形式,也就是根据实际收费而定,通常支出会计入deductible内;
  • Out of Pocket Maximum - 自付费用封顶额度,每年重新计算;
  • Maximum Benefit - 保险支付费用的封顶额度;

另外还要看看有没有不报销的具体医疗项目,或者是否有关于Vison(视力,包括配眼镜),RX/Pharmacy(处方药)等方面的报销情况。

保险还有分in-network(在保险网络内诊所/医院)以及out-of-network(非保险网络内诊所/医院)费用报销的区别,有些保险可能限制只能在网内诊所看病否则不报销,所以了解清楚各个保险有没有指定的医院/诊所,地点在不在自家附近也很重要。有些保险会明确标示保险种类,例如HMO, PPO等。

(资料翻译自verywell.com) 

以前买保险还要看保险能报销什么项目(Coverage),有没有已有病情(Pre-Existing Conditions)限制,但现在奥巴马医保改革后规定保险公司不能因为已有病情拒保,所以一般常规保险都不需要担心这个问题,当然买之前确认清楚没有坏处。

选择保险plan基本上是看自己的经济能力,deductible, copay/coinsurance, out of pocket max比较少,看医生限制少的plan当然更好,但保险费用也会更贵,要找到适合自己的平衡点不容易。

牙科保险Dental Insurance和医疗保险Medical Insurance通常是要分开购买的,但要考虑的问题跟医保差不多。 

自付医疗费用计算

举个例子,某保险deductible $500,常规预防性检查copay $10(不算在deductible内),一般看病coinsurance 10%,out of pocket maximum $3000。

  • 第一次看家庭医生做常规体检,医院收费$500,病人只需要自付$10 (copay)。
  • 第二次一般看病医院收费$1000,自己要先付$500 (deductible),然后剩余的$500需要自付$50 (10% coinsurance),保险负责$450。
  • 第三次一般看病医院收费还是$1000,则只要自付$100 (10%),然后保险负责$900...
  • 直到自付费用累计达到$3000 (out of pocket maximum)以后,保险会100%全额报销剩余的所有医疗费用,直至达到maximum benefit额度为止。

短期医保

(图片转自VisitorsCoverage,版权属于原作者)

如果错过了open enrollment period,又不符合特殊事件要求,小伙伴们也可以先买一份“Short Term Health Insurance”,这种短期医保计划费用比较便宜,很多开通后第二天就能开始用,能报销看医生以及急诊的费用,但预防性治疗方面的报销可能非常有限,而且通常不保Pre-Existing Conditions、怀孕产检等问题。这类短期医保也有Copay、Deductible等不同等级的选择,报销项目要看具体的plan,比较适合买不到或者买不起常规医保的人士。

(图片转自eHealth,版权属于原作者)

定额医保

(图片转自Medium,版权属于原作者)

除了常规的医疗保险以及短期医保以外,部分保险公司可能还会提供“Indemnity Plan(定额赔付计划)”,也称为“fee-for-service”。这种定额医保会赔付保险条款里包括的疾病或受伤需要看医生、手术、住院等情况,无论医院诊所怎么收费,保险都会根据条款赔付一个固定金额上限(比如说住院的情况每天保$2000)。

这种定额保险通常很快可以生效,没有deductible,也没有医疗网络限制,一般是自付医疗费后再向保险公司申请理赔,保险公司按合约条款直接将支票寄给你。另外,这种保险通常也叫“Hospital Indemnity Insurance”,因为它一般只包需要手术住院这类大问题(有些也包普通看诊,要看具体条款),但保费很便宜,部分人也会将它作为常规医保的补充保险。

美国看病流程

通常每个人会先给自己选定一个固定的Primary Care Physician(简称PCP,初级保健医生,一般也叫家庭医生),家庭医生一般都是选择Internal Medicine或者Family Medicine(内科),IM和FM的区别不大,IM目标客户是成人,FM目标客户的年龄范围大,从小到老。当然啦,宝宝的PCP一般直接选Pediatrics(儿科)

(图片转自intimatehealthhelp,版权属于原作者) 

每年的定期体检以及普通小病基本上都是预约PCP处理,常规体检的预约通常根据医生受欢迎程度排期,越热门的医生预约等待的时间就越长,一般看完第一次就得预约下一次的时间。大人一年看一次没关系,小朋友体检频繁真的要抓紧。有次带宝宝体检完某Rain忘记马上帮宝宝预约下次体检,结果等想起来的时候再打电话去约要等三四个月,早超过了正常体检的时间,要么只能约另一个医生。但预约一般看诊的话通常不需要等这么久。

而当PCP认为病情已经超过自己能力范围的话,则会将病人refer推荐给Specialist(专科医生)。很多保险对于看专科医生也是有限制的,可能会要求先得到PCP的referral,如果没有referral直接去看专科的话,有可能会被当作滥用资源而被拒保。但也会有些例外,比如女性看妇科Obstetrics/Gynaecology(简称OB/GYN或OB)通常不需要referral。到底是否需要家庭医生推荐建议向自己的保险客服咨询。

如何选择家庭医生

有固定PCP的好处就是医生对自己的状况、变化更加了解,对于新发情况能有更好的判断。美国现在大多数医生都会选择在一些大型综合诊所/medical group执业,独立私人诊所是越来越少了,medical group的好处是同科目的医生有不少选择,而且一个医生没空的话可以及时由其他医生替补,病历在诊所网络储存,即使是新接手的医生也容易从之前的病历记录里了解到病人的详细资料。

(图片转自healthcare.gov,版权属于原作者) 

相信大家都希望能一次过给自己选个满意的医生,但没有同城的朋友交流都不知道选哪个更好,如果实在没有推荐的话,也可以靠自己的感觉找,实在不满意以后还是可以换的。噢,如果需要换诊所,新诊所通常会要病人填一份表格,让病人说明以前在哪个诊所看症,并且授权向旧诊所索取相关病历,病历交接可以直接交给诊所处理。 

一般选医生第一步就要确定哪些诊所/医院属于保险的in-network范围,这个可以打电话咨询保险客服,最简单的做法也可以直接让保险客服推荐保险可用的医生。现在很多保险公司有官网,注册登录以后可以查询到相关的诊所以及医生的信息,有些甚至提供内部客户评分。而诊所/医院的网站上通常也有详细的医生资料,可以看到相片,以及医生的详细学历、经验等信息。初步选定以后还可以google医生的名字,看看网上有没有其他用户的评价等。

分享看病经历

普通门诊

在美国看病要先预约,甚至有些预约可能会约在了几个月后,很多人会以为有什么特发事情就该去看急诊。其实不是的,如果有一些突发的小病情,直接打电话给PCP预约是可以预约到当天或者第二天的appointment的,尤其是在一些medical group大型综合诊所里,即使自己的PCP当天没空或者放假,诊所也能安排其他当值的医生,又或者次一级的physician assistant(助理医生)帮忙检查看症。 

(图片转自pinterest,版权属于原作者) 

在美国看急诊

但是如果很不幸的过了一般的上班时间,就要考虑去Urgent Care或者Emergency Room(急诊室)了。UC和ER都不需要预约,是walk-in直接挂号的。而UC和ER的区别就是,UC比较像after hour clinic,就是加班的普通诊所,通常工作日开到晚上10-11点那样(有些地方可能还有开24小时的),周六周日也开门,能应付一般的突发小毛病,但由于诊所的仪器少大问题一般是处理不了的。ER都在大医院里,设备很齐全,24小时营业。然而UC的收费比较低,只是比一般看症贵一点,进ER的话账单绝对是翻几倍的,即使保险支付后自付费用也还是要高很多。如果行动不便或者情况紧急,要打9-1-1求助,9-1-1会派出ambulance(救护车)甚至直升机运送病人,但是医疗交通费用也是很高的,不紧急的时候别乱用。

进过N次ER的某Rain真心话:没有生命危险不是十分紧急的情况,去ER简直就是浪费时间,但可以保个心安。当然不同医院效率可能不一样,某Rain所在小村就一家大医院,每次光是排队等候就一个半小时以上。当然刚开始很快会有人来做基本检查问情况,但过后就被安排在大堂里等候正式的治疗诊断,大概是因为并不是要命的状况吧。很多时候是开始的确是很不舒服,等到真正能看医生的时候可能都已经有点好转想直接回家了,但又不太甘心白等了这么久最后还是选择进去检查,而被推进去以后,医生护士也是过来看看就又转出去看其他病人,隔好久才进来一下,多数时候就是在病床上挂水,给点相关的治标药物,等待检测各种状态,而偏偏很多时候的不舒服根本没有什么特别原因,最后也没检查出实质性问题来,只是挂水休息耗几个小时后等精神好转了,就被医生打发走了,让联系其他医生继续检查。从去ER到回家每次都得耗上至少5、6个小时,夜晚出去折腾到凌晨才回得到家。= =|||| 然后再过一段时间就能收到一大堆账单,医生的、护士的、医院设施的、实验室的....各种项目分开收费,即使是有保险cover也是看得触目惊心。

电话分诊咨询

在美国看病无疑是手续繁复,而有些人可能也不喜欢小小问题就往医院诊所里跑,所以出现一些不紧急的小问题的时候,某Rain建议采取电话咨询的方式。很多诊所,尤其是medical group那类大型诊所都有triage nurse(分诊护士),打电话去诊所的时候不选择预约,而要求咨询意见就可以了,护士会根据你描述的病征分类处理,一些小问题他们可以直接提供简单的处理方法,当他们觉得有需要看医生的话也会建议预约,或者他们觉得情况比较紧急的时候(例如有可能是心脏病征兆之类的)会建议直接到ER去马上检查。 

(图片转自colorado.gov,版权属于原作者) 

部分医疗保险也会提供免费的24x7 nurse hotline,全天候的护士专线服务,即使是深夜也可以打电话去咨询,有注册护士提供帮助。

如果本身正在接受某些疗程的话,主治专科医生通常也有24小时联系方式,一般是打电话到诊所,然后由诊所的值班护士收集信息后再page传呼医生,之后医生会在一定时间内打电话回复交流。怀孕产检过程OB/GYN通常也是24小时on call的,什么时候遇到问题都可以打电话去问,不用不好意思怕麻烦。

医院翻译服务

相信还有一个很多人不想在美国看医生的原因,就是怕自己英文不好,语言不通。其实完全不用担心,医院和诊所要负责提供翻译,所以只要你提出自己需要翻译"Chinese interpreter, please"(通常还会再细分为Mandarin普通话或者Cantonese粤语),医院/诊所就会免费提供这个服务,有些诊所会提供在场翻译,而另一些则会提供电话/网络在线翻译。有时候即使不提,接线员也可能会因为名字或者口音问题主动确认是否需要翻译服务。所以语言方面是不需要担心的,但是也要有心理准备,某些地区资源有限,能提供的中文翻译可能水准不太高。^^ 

医疗费用计算

(图片转自MedWise,版权属于原作者)

在美国看病的一大好处是,看医生不用先交钱,医生会以人为本,总是会先治好你,再给你寄账单。但问题就是,看完病后收到的一大堆账单...可能也很可怕。

一般除了金额不大的copay,是在 check-in时就要先交(也可以选择之后再交)以外,其他的账单,都是等看完医生以后,按实际情况来报账的。诊所会先向你的保险收费,等保险付钱以后,再让你缴纳剩余的款项,所以通常看完医生,可能过一两个月后才收到账单也是正常的。

而且一般你在收到诊所账单(billing statement)之前,还会先收到一封保险公司寄给你的Explanation of Benefits简称EOB,福利说明书),这是保险公司表示接到医院账单了,医院收了多少钱,保险付了多少钱,你还需要自付多少钱的说明。

(图片转自nhhealthcost,版权属于原作者)

大多数EOB账单如上图,会特别说明“THIS IS NOT A BILL”,表示这不是账单,你不需要付钱。其中需要注意的地方就是日期和description(服务描述),可以确定这是你看病产生的费用,不是其他人冒认你的身份看病之类的。另外Provider Charges表示医院原来的收费,Allowed Charges则是保险公司跟医院讲价后的实际收费(通常会少很多),然后你会看到根据保险约定的Co-Pay、Deductible、Co-Insurance等项目,Paid by Insurer(或者叫Benefits之类的)是指保险已付的钱,What You Owe(或者Your Balance之类)则表示你需要自付的金额。

收到EOB以后再过一段时间,就会收到诊所最终的账单“Billing Statement”,上面也会列明Charges(项目收费)、Insurance Payments/Adjustments(保险付费/折扣)、Patient Balance(病人自付金额)等项目,建议对照之前的EOB看一下有没有错漏再交钱。

(图片转自Cleveland,版权属于原作者)

有时候如果医生要做验血什么的检查,这些由其他人操作的检查通常会由其他地方(例如lab之类)负责收费,你可能会收到分开的账单。而虽然检查是医生让做的,但lab那边可能会因为没有你的保险资料,将你当做没有保险自费处理(账单上没有保险付费的记录),这时候只要打账单上的联系电话,重新登记保险信息,那边就会延迟这个账单,再重新走保险流程。

由于保险跟医院沟通是通过各种“Code”(服务代码),有时候如果医院给的code对不上保险policy的,保险就会拒绝报销,这种时候你可以问问保险有没有哪个类似服务的code是能报销的,然后再找医生/医院沟通看看能不能重新用一个保险愿意报销的code再走一次流程。(我第一次领取保险报销的吸奶器的时候就遇到了这个问题,lactation consultant开的吸奶器处方用的code跟OB开处方code不一样,我的保险能报销OB的code,但LC那边用的code不行= =|||||| 幸好医院那边的人很nice帮我重新弄了一次)

发觉账目不对头的建议一定要打账单上面的联系电话,搞清楚是怎么回事,如果是保险实在不能报销,那试试跟诊所砍价,很多时候可能能拿到没有保险的折扣价。有些时候如果费用实在太贵负担不起,也可以跟诊所商量,看看有没有financial aid program可以申请或者选择installment plan 分期付款。

无故拖欠医疗费用的话,医院会将烂账转给collection agency,这样的记录会严重影响到你的信用分数,小伙伴们要慎重对待。

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写在最后

以上就是某Rain在美国看医生的一些个人经验啦。欢迎大家来交流!

谢谢大家耐心看完全文,欢迎来分享自己的求医心得,或者带坐标分享一下当地口碑好的医院、医生,好用的医疗保险,让更多的新朋友们可以受惠。有任何疑问、建议或意见都欢迎提出来,某Rain也会仔细看大家的评论的。

另外,如果大家想了解更多在美国看医生的相关攻略,可以点下面的链接:

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