美国看病全攻略:选医保、找医生、算费用,一篇搞定!

美国看病全攻略:选医保、找医生、算费用,一篇搞定!

爱做功课的Rain
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听说在美国看病不要钱?别天真了!在美国生活的小伙伴都知道,看病不仅预约要等几个月,账单更是分分钟让人怀疑人生。今天我就来分享一些在美国看病的经验,帮你搞清楚医保怎么选、医生怎么找、费用怎么算,看完这篇,再也不怕被账单吓到!

美国看病流程
图片来自于@iStockphoto ,版权属于原作者

美国医疗费用真相

美国医疗费用贵到离谱,谁看谁知道!虽然没保险也能跟医院砍价(比如cash discount)或者申请经济援助(financial assistance),但有医保心里才踏实,不然看完病分分钟吃土。

有些人说在美国看病不要钱,其实是指申请了政府的低收入医疗补助(如Medicaid,俗称白卡。因为美国政府对孕妇和小孩特别照顾,这部分人群申请白卡很容易通过,很多州甚至没有身份要求。但是某Rain也曾收到过粉丝求助,说因为申请过白卡,结果再次签证时被拒签了。所以,想申请白卡的小伙伴一定要权衡利弊,尤其是川普再次上台了,这类政策预计会收紧。

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是momo酱

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省钱君

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美国医保怎么选?

美国医保怎么选?
图片来自于@healthjoy ,版权属于原作者

除了保费(Premium),选购医疗保险时最需要关心的是下面几项:

  • Deductible:保险开始支付前,你需要自付的部分,每年重新计算。
  • Copay:每次服务的固定自付金额,通常不计入Deductible。
  • Coinsurance:每次服务的自付比例,按实际收费计算,通常计入Deductible。
  • Out of Pocket Maximum:自付费用的年度上限,超过后保险全包。
  • Maximum Benefit:保险支付的年度上限。

另外还要注意有没有不报销的项目,或者是否包含Vison(视力,包括配眼镜)、RX/Pharmacy(处方药)之类的报销。

保险还有分in-network(在保险网络内诊所/医院)以及out-of-network(非保险网络内诊所/医院)费用报销的区别,有些保险不报销网络外的看病费用,所以了解清楚各个保险有没有指定的医院/诊所,地点在不在自家附近也很重要。有些保险会明确标示保险种类,例如HMO, PPO等。

美国医保术语解释
(资料翻译自verywell.com) 

以前买保险还要看保险能报销什么项目(Coverage),有没有已有病情(Pre-Existing Conditions)限制,但奥巴马医保改革后规定保险公司不能因为已有病情拒保,但买之前最好确认清楚。

选择医疗保险plan基本上是看自己的经济能力,低Deductible、低Copay/Coinsurance、看医生限制少的Plan当然更好,但保费也更贵。

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省钱君

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牙科保险Dental Insurance和医疗保险Medical Insurance通常是要分开购买的,但要考虑的问题跟医保差不多。 

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爱做功课的Rain

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医保费用怎么算?

假设某保险deductible $500,常规预防性检查copay $10(不算在deductible内),一般看病coinsurance 10%,out of pocket maximum $3000。

  • 第一次看家庭医生做常规体检,医院收费$500,病人只需要自付$10 (copay)。
  • 第二次一般看病医院收费$1000,自己要先付$500 (deductible),然后剩余的$500需要自付$50 (10% coinsurance),保险负责$450。
  • 第三次一般看病医院收费还是$1000,则只要自付$100 (10%),然后保险负责$900...
  • 直到自付费用累计达到$3000 (out of pocket maximum)以后,保险会100%全额报销剩余的所有医疗费用,直至达到maximum benefit额度为止。

美国看病流程全解析

在美国看病,通常要先选一个固定的Primary Care Physician(简称PCP,初级保健医生,也叫家庭医生)。PCP一般是Internal Medicine(内科,针对成人)或Family Medicine(家庭医学科,覆盖全年龄段),宝宝的PCP则直接选Pediatrics(儿科),65+岁可以选Geriatrics(老年科)。

(图片转自intimatehealthhelp,版权属于原作者) 

每年的定期体检和普通小病,基本上都是找PCP处理的。常规体检的预约时间通常取决于医生的热门程度——越受欢迎的医生,等得越久。一般看完第一次就得赶紧约下一次,尤其是小朋友的体检频率高,千万别拖!有一次我带宝宝体检完忘了预约,结果想起来再打电话时,已经要等三四个月了,完全错过了正常体检的时间,最后只能换医生。不过,普通看诊的预约通常不用等这么久,还算方便。

如果PCP觉得病情超出了自己的能力范围,就会refer(转诊)给Specialist(专科医生)。很多保险对于看专科医生也是有限制的,可能需要先拿到PCP的referral,如果没有referral直接去看专科,可能会被保险公司认为是滥用资源而拒保。但也有例外,比如女性看妇科Obstetrics/Gynaecology(简称OB/GYN或OB)通常不需要referral具体要不要referral,建议直接问自己的保险公司,避免踩坑!

家庭医生怎么选?

有个固定PCP好处很多:医生更了解自己的健康状况和变化,能更快、更准确地判断新问题。现在美国大多数医生都在大型综合诊所/medical group执业,独立私人诊所越来越少。Medical group的优势是医生选择多,如果你的医生没空,其他医生也能顶上。而且,病历都储存在诊所的网络系统里,就算换医生也能轻松调出你的详细病历,完全不用担心信息断层。

家庭医生怎么选?
图片来自于@healthcare.gov,版权属于原作者

大家都想一次选到满意的医生,但如果没有同城朋友推荐,也可以凭感觉先选一个,不满意再换。如果需要换诊所,新诊所通常会让你填表,说明之前在哪看病,并授权调取旧诊所的病历,这些交接工作诊所会帮你搞定。

选医生的第一步是确认诊所/医院是否在保险的in-network范围内。可以打电话问保险客服,或者直接让他们推荐医生。很多保险公司官网也能查到诊所和医生信息,有些还提供客户评分。诊所/医院网站通常也有医生的详细资料,包括照片、学历和经验。初步选定后,还可以Google医生的名字,看看其他患者的评价。

分享看病经历

普通门诊

在美国看病得先预约,有些热门医生可能要等几个月。不过,如果有突发的小毛病,直接打电话给PCP通常能约到当天或第二天的门诊。特别是在大型综合诊所(medical group),即使你的PCP没空,诊所也会安排其他医生或助理医生(physician assistant)帮你看病。

(图片转自pinterest,版权属于原作者) 

看急诊

如果下班后或周末突发小问题,可以去Urgent Care(紧急护理中心)Emergency Room(急诊室)UC和ER都不用预约可以Walk-in直接挂号。UC像加班诊所,工作日开到晚上10-11点,周末也开门,适合处理小毛病,但设备有限。ER在大医院里,设备齐全,24小时营业,但费用高得吓人,即使有保险,自付部分也不少。如果情况紧急或行动不便,要打911,可以叫到ambulance(救护车),但费用很高,一定要谨慎!

作为进过N次ER的“老司机”,我的真心话是:除非有生命危险,否则去ER就是浪费时间。排队等一个多小时,最后可能只是挂水、吃点药,检查不出什么问题,还得付天价账单。从进ER到回家,至少折腾5-6个小时,半夜出门凌晨才回,真是心累!

电话分诊咨询

如果不想为小问题跑诊所,可以试试电话咨询。很多诊所,尤其是medical group,都有分诊护士(triage nurse)。在电话里描述症状,护士会判断是否需要看医生,或者建议去ER。部分保险还提供24小时护士热线,深夜也能咨询。

(图片转自colorado.gov,版权属于原作者) 

如果本身正在接受某些疗程的话,主治专科医生通常也有24小时联系方式,一般是打电话到诊所,然后由诊所的值班护士收集信息后再page传呼医生,之后医生会在一定时间内打电话回复交流。怀孕产检过程OB/GYN通常也是24小时on call的,什么时候遇到问题都可以打电话去问,不用不好意思怕麻烦。

医院翻译服务

担心英语不好?别怕!医院和诊所都提供免费翻译服务。只要说一句“Chinese interpreter, please”(通常还会问是普通话Madarin还是粤语Cantonese),就会有翻译帮你沟通。有些是现场翻译,有些是电话或在线翻译。不过,某些地区的中文翻译水平可能有限,提前有个心理准备就好。

看病费用计算技巧

(图片转自MedWise,版权属于原作者)

在美国看病有个好处:不用先交钱,医生会先治病再寄账单。但问题来了,收到账单时可能会被吓一跳!

1. 账单流程:

除了check-in时交的copay(金额不大),其他费用都是看完病后才结算。诊所会先向保险公司收费,等保险付完钱,再让你付剩余部分。所以,医疗账单一两个月后才收到也是正常的。

2. EOB(福利说明书):

在收到诊所账单(billing statement)前,你会先收到保险公司的Explanation of Benefits简称EOB),说明医院收了多少钱、保险付了多少、你需要付多少。注意看日期和服务描述,确认费用是你自己的。

医疗保险报销福利示意图
图片来自于@nhhealthcost ,版权属于原作者

EOB上会写“THIS IS NOT A BILL”,表示这不是账单。重点是:

  • Provider Charges:医院原价
  • Allowed Charges:保险公司砍价后的实际收费(通常低很多)
  • Paid by Insurer / Benefits:保险已付的钱
  • What You Owe / Your Balance:你需要自付的部分

3. 最终账单:

收到EOB后,诊所会寄来最终账单(Billing Statement),上面也会列明Charges(项目收费)、Insurance Payments/Adjustments(保险付费/折扣)、Patient Balance(病人自付金额)等项目,建议对照之前的EOB看一下有没有错漏再交钱。

美国医疗费用示意图
图片来自于@Cleveland,版权属于原作者

4. 额外检查费用:

如果医生开了验血等检查,这些检查通常由独立的诊断实验室(Diagnostic Lab)来负责,你可能会收到lab的单独账单。如果lab没有你的保险信息,账单上可能没有保险支付记录,要求你自费全部费用。这时打电话给lab,重新登记保险信息,让他们重新走保险流程。

5. Code问题:

保险和医院通过“Code”沟通。如果医院的Code不符合保险政策,保险就会拒付。这时可以问保险公司有没有能报销的类似Code,再让医院重新提交。

我第一次申请保险报销的吸奶器时就遇到这个问题,lactation consultant处方的吸奶器代码跟OB处方的代码不一样,我的保险只能报销OB的处方,幸好医院的人很nice的帮我重新走了一次流程。

6. 省钱技巧:

  • 如果账单有问题,打电话问清楚。
  • 如果保险不报销,试试跟诊所砍价,可能拿到无保险折扣。
  • 如果费用太高,可以申请financial aid(经济援助)或分期付款(installment plan)。

重要提醒:别拖欠医疗费!医院会把烂账转给催收机构(collection agency),会严重影响信用分数,一定要慎重对待!

美国看病倾家荡产?16招教你甩掉天价账单!

省钱君

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写在最后

以上就是某Rain在美国看医生的经验分享啦!如果你觉得有用,赶紧收藏起来,顺便分享给身边的小伙伴吧!如果有其他问题或者想补充的内容,欢迎在评论区留言,咱们一起交流!

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热门评论 1

微***************2

:真的是好帖!

2016-08-19
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最新评论 408

YifanXu0L8o

:可以在诺和健康体检网上下单体检 网页链接>>

2024-08-16
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LINHUIHUI

:自付医疗计算没看懂。 deductible自付额比如说5000! 账单出来1000 不是1000自己全付 是? 而且按照比例 自付一点 然后一直加到5000 后面看病都是保险付

2023-09-05
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青红萝卜煲猪踭

:请问如果病人带着家庭医生开的处方去医院做B超,B超的检查费用算在deductible里面吗?是不是要自己支付够$3500之后,保险才会帮忙支付?

2023-02-23
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遇到天使时

:有医疗保险看病付款一千多,没有医疗保险自费只有两百多,这是啥情况

2023-01-16
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嘉猫

:我保险ppo,在医院实验室做个尿检要两百多刀,在labcrop只要几十刀,为什么?

2022-06-21
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Aaammb

:我想问下,我在urgent care check out的时候付了50的copay,可是后来收到保险账单上写着我还要再出30的copay。请问这是怎么回事呀?是本来就要出的吗?

2022-06-09
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芥末味西瓜

:想问一下 看病第一步, 都是先找家庭医生吗

2022-01-08
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而其寺吧武疤留伞无

:我想问问,生病了,家庭医生看不了,去看了专科医生,然后还是没有效果,这种情况怎么办,还有更厉害的人可以找吗?还是继续回专科医生这里看吗?

2022-01-07
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jqckjsnsbhs

:我是pos的保险 用保险发现比现金价格贵, 还能诊所协商吗?[流泪]

2021-11-30
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amytao00

:请问我昨天call 911去了急诊。现在有任何办法可以买保险之后保掉昨天的账单吗??

2021-09-24
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BelindaLiang

:第一次体检验血,做了常规,血糖,胆固醇,结果收到4个账单,抽血一个,每项一个。在labcorp做的。请问验血账单都是这样么?

2021-08-09
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iceL1234

:我想问下。去看专科,我给了他们保险了,他们没告诉我我的保险有没有包,也没有去找保险授权,现在保险拒绝支付,医院把账单寄给我了,医院自己的失误 这个钱我要付吗?其他医院都是去找保险授权,保险不包 会告诉我们的,那这样付多少钱 我们也有数啊,可是那个医院并没有这样做

2021-08-06
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joeypeng

:请问每年的年检报告可以问诊所要copy吗?

2021-07-29
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milou

:好奇如果医院的账单寄丢了算谁的

2021-05-27
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za7za8

:现在刚入住在两个保险之间考虑。打算搬去riverside住。一个是Kaiser Permanete,每月要自付155左右的保费。另外一个是Health Net Salud y Mas,不用自负保费。看病的费用应该都差不多。个人目前身体状况良好,未来1年内没打算生育。未来一年内应该就做做常规检查。Health Net好像在那边可选择的医生不是很多?Kaiser大概知道是一体化服务。想问问Health Net怎么样?值不值得每月花150买Kaiser?

2021-04-10
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Janehh2020

:rain.您好.我是19年新移民.当时申请了白卡.20年我老公工作有了新保险.我们全家现在用我老公的保险anthem.这种情况我们白卡需要打电话去停了吗?我们的收入.小孩子还可以有白卡.大人就超了.但是可能因为疫情.白卡那边没有通知我们cut我们的白卡.我们工作后有递交了check尾给白卡中心的.相当于我们现在双保险了.望回复.感激

2021-02-17
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燕燕宁归

:您好,向您请教我的问题。我用的是UHC的EPO计划,我家小孩每年都有一次体检,所以在去体检前我打电话咨询UHC客服,体检的儿科诊所是不是网络内的,客服在系统内查到了这家儿科诊所,很明确的说是网络内诊所并且体检时保险是全额报销且免费的。我们去体检的儿科诊室,前台工作人员也说接受UHC保险、体检也是免费。但是昨晚我在UHC个人账户上看到,保险拒绝报销,理由是体检医生是网络外,账单金额不小。我自己检索,发现体检的儿科诊所中有的医生的确是EPO网络内医生,但是给我家小孩体检的医生是网络外的。请问这种情况我们应该怎么处理?

2021-01-15
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真的不知道起名字

:有没有合适单身的保险公司推荐

2020-12-30
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Sharon520

:想问一下 Medicaid留学生也可以申请吗?因为financial assistance的申请表需要这个诶

看大图
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2020-12-01
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nnmmnm

:自付额8000,太高了,所以看完病没钱没存款交不起医院账单应该怎么办?

2020-11-29
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