好不容易选中了心仪的房子准备购买，还要买房屋保险？房屋保险保什么？买了房屋保险之后就万事大吉了吗？
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标准保险
HO-3保险政策，也叫开放危险条件政策，就是条款里列出了不包含的危险条件，其他情况都能保。一般来说，普通住房都选择HO-3政策的保险。但是对于个人财物，只有列出的部分可以保，而且有上限。
每家保险公司可能会略有不同，但是模版都是一样的。问价格的时候还要不保的危险条件（perils）跟ho3是不是一样的。
保什么？
✅闪电或火灾
✅冰雹或风暴
✅被飞机损毁
✅爆炸
✅暴乱
✅被烟损毁
✅被车辆损毁
✅偷窃
✅破坏行为
✅高空坠物
✅火山爆发
✅被冰雪的重量损坏
✅下水道，空调管道漏水
✅因管道破裂引起的损毁
✅被电流损毁
✅管道冻裂
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不保什么？
❌强制行为
❌ 地震
❌洪水
❌霉菌
❌停电
❌忽视（应该是房主做的维护没有做好）
❌战争
❌核武器伤害
❌故意损坏
❌在无人居住条件下管道冻裂，或其他系统损害
❌因水或冰引起的地基或pavements损坏
❌装修时被偷
❌无人居住时的破坏行为
❌工业污染
❌时间太长导致房屋老化或裂缝
❌动物或虫
❌天气原因
❌政府行为
❌建造设计或维护不合格
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⚠️洪水和地震是不保的，住在高危区域的可以上附加险。
⚠️房屋无人居住时，大部分危险都是不保的。所以要确保房屋无人居住时有人（譬如邻居）可以照看一下有没有什么问题。也可以装摄像头确保房屋安全。
⚠️房屋平时要好好维护。屋顶是比较容易出问题的地方，最好每年都查一下。furnace的filter要定期更换。如果有白蚁等害虫的困扰要定期请杀虫公司。mold也不包含，也要定期清理。
⚠️不要造违章建筑。所有的新施工都是要获得许可的，要符合各项规定。譬如装修地下室，装露台的deck。如果因为自己搭建的东西毁坏房屋主体都是不能保的。还有可能被邻居举报，交罚款。
要买附加险吗？
这个保险基本倒霉的事情都包括了，还有什么顾虑吗？最近气候变化很大，很多天灾都是不可预测的。靠海的很多房子遭遇了洪水，但这些房以前测算的风险可能并不大。要了解自己的房子什么风险比较高。
🏖flood保险
房子遭遇flood的风险高吗？怎么知道呢？
FEMA flood map service center
https://msc.fema.gov/portal/home#
输入邮编就能看到那个区域有什么样的flood风险。
但是由于近五年flood特别多，并且气候变化导致有些区域风险比以前高，flood保险的保费也是逐年上涨。如果真的有风险，还是要上保险的。
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地震保险
不是只有住在加州的小伙伴才需要地震保险，很多其他州也算是高危的。具体地震风险可以参照下图。地震带来的损失是巨大的，地震险可以保房屋，个人财产还有房屋损毁时在其他住处的费用。
只要圈在黄色及以上的圈里都要注意，不要在房间里挂很重的画。不要挂很大的吊灯。柜子最好钉在墙上，柜子里不要放很重的东西。
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个人财物
HO-5保险政策大体跟HO-3差不多，但是个人财物部分全保，ho3只保两千左右。如果家里准备放很值钱的东西，譬如现金首饰，可以考虑升级买ho5保险
保险agent
在问过个大保险公司的价钱和条款之后，敲定一家保险公司的时候最好也能选个agent。因为房屋保险每年都要交，情况有可能会有些变化。可以向固定的agent询问有没有什么优惠政策。也可以问问有没有加其他保险（譬如flood保险）的必要。
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