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以下这种情况,请考虑赶在4月15日前贷款买房!

以下这种情况,请考虑赶在4月15日前贷款买房!

大诗小事
大诗小事
2.49万 浏览 2021-01-30 发布

我不是房产行业的,我说的话不具备专业性和权威性,我只是分享我的投资经历和看法,并不作为投资建议。

投资有风险,请谨慎。

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图片来自于网络 ,版权属于原作者

响应君君的话题#我的投资经历 发了一篇文章,感觉大家还挺喜欢的,还收到了君君的打赏,感谢君君!也感谢大家的支持和鼓励!

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一些小伙伴的反馈是,道理我都懂,但是我没钱。

如果你真的是身无分文,那就努力增加自己的收入,同时努力降低自己的消费。

但是我相信每天刷烧钱快报买买买的小伙伴们,不是真的没钱,只是没有真的去认真去考虑购房这件事。而且,钱不够,银行有!!!

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图片来自于网络 ,版权属于原作者

如果你是已经存了一点钱,每月收入也还行,那么要做的事情就是看看怎么能从银行多贷款银行贷款需要看报税。如果是拿W-2,有稳定且丰厚的收入,那贷款很简单,这类型的人可以忽略本文了。

如果是拿1099,例如Uber/Lyft 出租车司机,钟点工,兼职摄影师等;或者拿W-2,但是职位是销售,收入以提成为主;又或者是在2020年因为YQ,工作有中断过的人,欢迎继续阅读本文。

贷款银行看重的是贷款者收入的稳定性。在贷款银行眼中,拿1099的,自雇人士或者收入是以提成为主的工作,属于收入不够稳定。即使自己给自己打工可能赚钱更多,例如YQ期间送外卖月入过万,但是在银行眼中还是稳定性差。拿1099的人贷款的时候,银行会查看两年的报税,计算贷款额度主要有以下3种情况。

1、连续两年的收入一样

去年收入10万,今年收入也是10万,那么银行给的贷款额度就10*5=50万。(为了举例时方便,此处直接按照收入的5倍来计算贷款额,并非真实精准的贷款计算方式。)

2、今年的收入比去年

去年收入10万,今年收入是12万,那么银行会取两年收入的平均数,给的贷款额度就11*5=55万。

3、今年的收入比去年

去年收入10万,今收入是8万,那么银行会取今年低的收入8万,给的贷款额度就8*5=40万。

如果是属于第3种情况,也就是2020收入比2019年低】,重启2020是做不到的,收入减少了的这个事情没有办法改变,但是不让2020年的收入影响贷款的额度还是有机会的。方法就是先不要报税,并且在2020年4/15日报税截止前贷款。因为2020年报税还没有出来,银行看的是2018年和2019年报税收入。

啰嗦一点再套个例子:

A是奢侈品销售,在2018年和2019年报税收入都是10万左右,而2020年因为YQ停薪留职了2个月,没有收入,导致2020年收入降到了8万。预计2021年收入会重新回到10万。我们来看看A在不同时间申请贷款,额度会差多少:

1、A选择2021年4/15日贷款买房

银行看2018年和2019年的报税,两年都是10万,银行给的贷款额度是50万

2、A选择2021年4/15日贷款买房

银行看2019年和2020年的报税,2019年10万,2020年8万,银行按照8万来计算,给的贷款额度是40万

3、A选择2022年4/15再贷款买房

银行看2020年和2021年的报税,2020年8万,2021年10万,银行取其中间数9万来计算,给的贷款额度是45万

由这个例子可以看出,2020年收入比2019年低的人,如果在2020年4月15日报税截止前不贷款买房,想要再拿到好的贷款额度,就要等2023年了。现在的贷款利率很低,如果2023年利率升高了,那么贷款额度可能只能拿到收入的4倍,也就是10*4=40万(真实贷款额度不是这么算,此处只是方便举例)。意思就是错过了在2021年4/15前贷款,错过的可能就是N年。

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图片来自于网络 ,版权属于原作者

当然,人生处处有惊喜,或者2021年就拿到一个高薪稳定的大公司offer,各大银行抢着给你贷款呢?又或者直接暴富,可以全款买房呢?

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图片来自于网络 ,版权属于原作者

身边的小伙伴在贷款时还问过我一个问题:贷款选大银行还是broker?

大银行指的是Citi这些,直接去这些银行的网点找负责贷款的即可;美国还有很多专门贷款的小银行,大多没有储蓄业务没有网点,我们日常都接触不到,这类型贷款银行只能靠broker帮忙去了解和申请。

Broker等于中介,会知道各个贷款银行的政策和最新利率,然后帮你选择合适银行的申请,如果被拒了,broker就会帮你找另外一个银行再申请,反正broker了解的贷款银行多的是。

然后贷款经常说到的买point,就是预付利息,如果申请人信用分不够高,或者收入不够理想之类的,想要获得贷款或者更好的利率,就要先买point预付利息;可以理解成申请留学时,托福或者雅思的成绩不够,学校要求来了先读一年语言。至于要不要买point,只能具体问题具体分析了。

大银行适合:拿W-2的,有着稳定且丰厚收入的,例如大厂码农。大银行各方面要求比较严格和苛刻,不是拿W-2高薪厚职的人被拒率高。大银行还喜欢建议贷款人在他们银行开户,存一大笔钱在那里一段时间不能动,成为VIP,就能获得更高的贷款额度或者更低的利率。

Broker适合:拿1099的,或者信用分数比较低,又或者收入来源比较复杂的,例如有一份收入不高的全职工作拿W-2,下班后开Uber又拿1099,报税的时候是W-2加1099两份收入,但是整体收入不稳定也不算高,银行里存款也不多的。这种情况大银行可能会拒绝,这类型的贷款人其实没得选,只能找broker。

我建议是,可以忽略我说的这些,要贷款的时候大银行和broker都去问问,反正问又不要钱,都问了才能对比,毕竟每个人的情况都不一样。

 

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政府不断发钱,低收入人群各种欢呼。但,这可能是拉大贫富悬殊的信号。政府发钱就需要印钱,钱就会贬值,通货膨胀。拥有物业的可以对抗通货膨胀,拥有资本的又可以通过股票等投资让手上的钱赚到更多更多的钱。贬值的,永远不是有钱人手中的钱。

或许你不是不够钱买房,只是低估了自己的贷款能力。拿W-2的人合法避税途径比较少,基本都是赚多少,报税报多少。而拿1099的,不一定是赚得比拿W-2的少,只是“避税”途径相对较多,导致报税少。例如一些餐饮行业的员工会要求工资的一半需以现金形式发放,从而和交税“擦身而过”;又例如兼职做设计或者摄影,客人都是Venmo支付,然后“忘记”报税;又例如疫情期间自己在家搞起了私厨蛋糕,增加了收入,但是“不知道”要报税。报税的收入低,最后贷款就肯定贷不出。建议这类型情况的找专业贷款经纪聊聊,对贷款进行一个更好的规划,或许每月多报500或者1000的收入,交的税也并没有增加很多,但是贷款的时候就能多贷5万10万,就能成功拥有自己的房子了!借银行的钱来赚钱,拒绝资本的暴击,对抗通货膨胀。

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至于要不要买房,房价是涨是跌,我在上一篇文章也说了,我是很建议购买自住房的。我没有预测房价是涨是跌的能力,但是我认为买自住房不会亏,房价涨了,你是赢家;房价跌了,你还是拥有一个家!

暴富不容易,但愿天道酬勤,慢慢变富也挺好的!

感谢阅读!

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