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萌新如何跨出理财第一步

萌新如何跨出理财第一步

annecu
annecu
1361 浏览 2021-01-22 发布
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皇位镇楼,图片来自网络,侵删

作为一个没有trust funds,没有矿产和皇位要继承的打工人,一直以来对金钱都不是非常有概念。总觉得反正养得活自己,以后结婚了也不至于养不起孩子,财富自不自由其实并没有非常清晰的认知。还好一直以来误打误撞,也不算太白瞎了这些年留存下来的小小投资。因为工作原因,我没有开股票账户,所以股市上散户操作我并不熟悉。就分享一个小白也能用的方法供大家消遣时候看着好玩。

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乱世屯黄金的老话在现在这种迷茫期也就听听

存满你的401k match的上限

入职的第一天,我老板的助理就告诉我无论如何401k公司match的部分一定要拉满,这就叫做do not leave money on the table。每个公司401k match的方式不一样,需要具体情况具体讨论。有些公司会1:1 match 前百分之多少的contribution,有些公司是1:0.5 match,花样繁多。而且有些公司会有逐步vested的schedule比如说公司match的这部分第一年vest 25%,第二年50%以此类推,而有些公司可能直接fully vested。但是不管怎么说你自己投进401k的钱是属于你的,不需要vest。所以在考虑一个offer的同时这些隐形的福利也是需要看的因素之一,这个我们会之后的求职篇更详细去讨论。

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傲娇且任性的你 图片来自网络,侵删

如果可能,存满IRS规定上限

我身边的朋友也存在另一个理论,就是说我并不知道我会不会一直呆在美国,如果规定年龄之前取出来还要交10%的penalty很不值(COVID之后暂时取消了10% 的penalty),所以拒绝交401k。这个想法忽略了几个很重要的点:首先公司无论按什么比例match一定会比10:1的match rate要高,不然这家公司你不考虑也罢。那么就算一切都不变的情况下,他给你的这部分钱用来交罚款你也并不亏。其次这是一个你有很大自由度的投资组合,如果你像我一样很懒就直接选择target fund就好,他们会直接帮你配好。所以fund的价格不是一成不变的,它会随着你选择的portfolio里面组合的价格变动而涨跌。从过去几年股市行情来讲收益率还是很可观的。虽然不能期待它永远只是上涨,但是长远看肯定还是会涨的。再次,一般而言401k plan的管理费会比一般的fund要低一些,当账户数额足够客观的时候这低的一点点也能多买好多奶茶。最后如果你是投资的pre-tax 401k plan你每年可以省出$19.5k所对应的marginal tax,而这些tax也是你获得收益的本金,复利的力量了解一下。当然很多人认为要投资roth 401k plan因为现在是自己人生中收入的最低点或者担心以后收入税会不会增加影响今后到手钱的量,所以要现在缴完所有的税钱,这样当你退休时plan里所有的钱包括return在符合要求的情况下是不再需要交税的。IRS的要求每年都会有所变动,建议大家自行了解一下。在选择pre-tax和roth这一点上我没有非常强的偏好,你要是工资足够花甚至可以两个都存。

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来源Nat Law Review,侵删

量力而行,多多投资自己

虽然我觉得存的越多当然很好,但是还是建议大家量力而行。对于刚刚毕业的年轻人,每个月如果能存工资的10%-20%就已经甩同龄人好多条街了。一定要保证自己能过的比较安全舒适,有足够精力和资源去发展和充实自己的前提下再来存款,因为投资自己你才能本质上获得飞升的可能。你本身才是你拥有的最有价值的财富。每隔一段时间反思一下自己的成长也考虑一下之后的发展方向。同时不要忘记身边爱你的和你爱的人。我们之所以活着是为了让自己和身边的人幸福,拥有完整的人生很多时候能带给我们更多的幸福感。每个人对完整的定义不同,有可能的话尽量好好排解负面的情绪,专注在自己的提升上。

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你最可贵! 来源网络,侵删

万事开头难

当你跨出第一步之后你就会发现原来为自己的未来投资也没有这么难。当你更加游刃有余且小有积蓄之后你就会有余力去了解更多的理财投资的机会。切记如果要投资高风险的资产时一定要抱有即便亏了就当做慈善了的心态,千万不能用救命养老的钱去赌运气,因为命运的轮盘他向来没有怜悯之心可言。愿大家都有一个愉快而顺利的开始,然后越走越高成为自己可以成为的最好的人!

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