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价格便宜的人寿保险,都在哪些地方“偷工减料”?

价格便宜的人寿保险,都在哪些地方“偷工减料”?

HeatherXiong
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1230 浏览 2021-03-05 发布
Irvine Spectrum Center
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#Heather小姐的工作生活日记18  “除了贵,没毛病。” 也不贵啊🤷‍♂️

定期人寿保险,是一个纯粹的消费品,个人认为,基本上算是整个人寿保险行业给美国居民提供的一个福利。

想一想,每个月不到百块的美金交进去,立刻获得百万的保障额度,加上现在激烈的市场竞争,保障的范围越来越广,保费价格没怎么涨,理赔项目倒是又可以癌症理赔,又可以家庭照料服务理赔,增加了不少。

对于保险公司来说,定期寿险,算是“高风险”的生意。竞争又怎么激烈,又不能不卖, 怎么办?

正文>>>

一分钱,一分货”,本来是商业社会颠扑不破的真理,但在选购定期人寿保险这个事情上,美国社会里“过度营销”和“玲琅满目”的选择,已经让不少消费者困惑到开始怀疑人生。

今天将分享一下,为什么同样买一款定期人寿保险,价格差距会有那么多?这种价格差距和随之而来的营销手段,背后的真正原因是什么?以及,如何避开“偷工减料”的人寿保险产品。

举个例子开始正文

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我以Humming Life的在线报价系统给出的数据举例。

在申请定期人寿保险过程中,同样一个45岁不吸烟的健康男性,寻求30年期,100万身故理赔金的人寿保险保障,三家公司分别给出了$123,$172,到$184的月保费价格,其中最低的价格和最高的价格,每月差价达到$61,价格差异达到了近50%。这是为什么呢?

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(福利和价格对比图)

我们并不会给出一个简单的答案,而是通过分享下面的几个情况,帮助投保人了解定期寿险的保费价格基本原则,识别到可能遇到的一些“偷工减料”的保险产品,从而能购买到称心如意的保险产品。

偷工减料#1:“假大空”的营销口号

随着激烈的竞争,特别是以提供基础保障为理念(而非资产管理型保险公司)的人寿保险公司,进入了提供生前理赔的时代。人不用过世,在活着的时候,就能理赔,这样的革命性的进步,带给我们消费者巨大的福利。

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然而另一方面是,一些保险公司属于船大难掉头的状态,无法自我纠正公司百年发展中盘根错节的复杂利益关系,不愿,也不能对公司过去的基础保险模式,作出根本性的改变。

为了在激烈的“保障型”人寿保险市场中,守住原有的市场份额,降价,蹭生前理赔热点,加大营销力度,就是必然的选择。

最常见的一个口号就来了,“我们价格优惠,还提供生前福利理赔”。

这种营销措辞,没有任何问题。“生前福利”这四个字,也确实只是一个用于营销的统称。

周全的生前福利保障,可以包含患重大疾病,慢性疾病后的提前理赔条款。而一些蹭热点的定期人寿保险,通常只提供一个“华而不实”的患有末期疾病的提前理赔条款。但这并不妨碍后者宣传自己也具备了“生前福利”理赔功能,完全是打我们消费者一个认知差。

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什么是Living Benefit?你可能要自己找找我过去的专栏

其次,这些理赔条款都是有成本的,没有“免费”这一说。不同的理赔条款,都对应了不同的成本。理赔条款越多,保费价格越高。

Tips:如果您是希望寻求给家人提供全面的保障,那么就需要注意生前福利的具体理赔细则;如果您只寻求身故去世的理赔,那么选择较少或没有生前就能理赔条款的产品,能得到更优惠的价格。

偷工减料#2:砍掉保单升级的功能

从行业内部人员的观点来看,定期寿险,最有价值的一个功能之一,是能锁定现在的健康评级,并在以后,能以现在的健康评级,升级为终身寿险。

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( 打折促销?可能是牺牲了保险福利的代价)

越年轻,身体状况往往会更好。随着年龄的增长,我们的身体会出现或多或少的问题,这些问题,将导致我们无法投保,或者投保的价格非常昂贵

具备保单升级功能的定期寿险,可以锁定我们现在购买时的健康状态,以后随着年龄的增长,就算健康出现大幅倒退的情况,我们依然可以用当年的健康评级的费率,来升级或转换我们的保险。

最后,享受保单升级的福利,是正常的定期人寿保单的标配,并非什么营销话术上某一家保险公司的“专利”,“特权”。这种福利也是有成本的,“偷工减料”的定期人寿保险,会砍掉这个核心功能。

低价的秘密#3:低信用评级的保险公司承保

人寿保险公司就是一家金融理财公司,通过发行人寿保单及对应的福利,向社会公众进行揽储,进行投资理财的业务。我个人认为,对于普通消费者来说,人寿保险公司和银行没有太大的区别。

那问题来了,如果您有一笔巨款想存入银行,你会选择一家拥有广泛知名度,财务实力更强的大型银行,还是一个地方性质,信用等级被评价为“有一定风险”的银行?

同样的道理,在全美,身在全球范围内开展业务的人寿保险公司,信用评级会更高,偿付能力更强。但价格却不一定更贵。而一些中小型人寿保险公司,为了在激烈的市场竞争中揽用户,价格一定高不起来。

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面对这类“便宜”的人寿保险,我们可能需要查询和考量这家人寿保险公司的信用等级情况,哪些评价是花很多钱买的商业评测(比如我们最常见的JDPower,USNews等商业评测)哪些是第三方专业评级机构给出的相对客观的评分(标准普尔,穆迪)。

这些道理大家都懂,但在现实中,还是架不住诱惑。比如同事的亲妈,曾经为了某个名不转经转的金融机构送的一个电动洗脚盆,立刻就掏钱买了一份5年期定投的储蓄保险。你瞧,就是下面这种:

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(这个配图一点都不违和,相反,它极其深刻)

是不是德国品质的洗脚盆我不清楚,但是在对阿姨们下手这件事情上,人家是专业的,子女们都是业余的,往往都得被打个措不及防。

近期我也遇到华人投保人拿着B级人寿保险公司的保单进行咨询,也是有点惊讶了,现在这行情都已经这样了?通常来说,信用评级越低的保险公司,产品的价格通常越便宜,但偿付的风险,也越高。

(我们也撰写了“如何查看和解读美国人寿保险公司的信用评级和财务实力”的专栏,请自行搜索)

文章总结

人寿保险的价格高低,还反应在服务质量上。如果我们需要更快捷的服务,即时响应的核保,稳定的理赔服务客服,那我们就需要付出更高的成本,来享受这些对应的服务。

由于激烈的市场竞争,美国保险公司为了吸引储户和资金流入,选择了两条路,一种是通过提高服务水平,如提供中文服务,或明确增加保单的福利,来吸引客户。这种实在的发展进步,不光让我们的保险福利越来越多,也带来了更加良好的服务体验。

我个人对上面这种发展模式,举双手赞成。

而另一种,则是通过“价格打折,削减福利“的方式,更侧重依靠营销模式,而不是从本质上提高福利和服务来吸引客户。这种模式,不予置评了。

那话题转回来,是不是贵的就是好的?这也显然不对。

我也吐槽过朋友,她的处事态度是,“只买贵的,不选对的”。但这种方式,在价值选择上也走了极端,结果在配置家族保险上,也是交了不少的冤枉学费。

最后,总结一下,在一个正常的市场环境下,任何产品的服务,和价格,是成正比的关系。任何的“便宜”,都是需要放弃付出对应的福利,而我们真正应该注意的,就是本文提及的“偷工减料”的产品,对我们的家人造成未来的财务损失。

我们的初衷,是为了给家人提供全面的财务保障,保护我们所爱的人。买保险并非造火箭那么复杂,只要我们理性对待,在购买之前进行一些基本知识的了解和学习,并结合自己的实际情况,相信很快选购到自己满意的产品。

看完这篇文章,您能举一反三,识别出文章的3款不同产品的报价,为什么存在价格差距了吗?(全文完)

 

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Heather Xiong的工作八卦 #18

Heather Xiong,厨艺和园艺爱好者:)毕业于UC Berkeley,BH Financial 首席退休及保险顾问,现居加州尔湾市。 

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