HeatherXiong 1843 浏览 2021-03-05 发布

#Heather小姐的工作生活日记18 “除了贵，没毛病。” 也不贵啊🤷‍♂️

定期人寿保险，是一个纯粹的消费品，个人认为，基本上算是整个人寿保险行业给美国居民提供的一个福利。

想一想，每个月不到百块的美金交进去，立刻获得百万的保障额度，加上现在激烈的市场竞争，保障的范围越来越广，保费价格没怎么涨，理赔项目倒是又可以癌症理赔，又可以家庭照料服务理赔，增加了不少。

对于保险公司来说，定期寿险，算是“高风险”的生意。竞争又怎么激烈，又不能不卖，怎么办？

正文>>>

“一分钱，一分货”，本来是商业社会颠扑不破的真理，但在选购定期人寿保险这个事情上，美国社会里“过度营销”和“玲琅满目”的选择，已经让不少消费者困惑到开始怀疑人生。

今天将分享一下，为什么同样买一款定期人寿保险，价格差距会有那么多？这种价格差距和随之而来的营销手段，背后的真正原因是什么？以及，如何避开“偷工减料”的人寿保险产品。

举个例子开始正文

我以Humming Life的在线报价系统给出的数据举例。

在申请定期人寿保险过程中，同样一个45岁不吸烟的健康男性，寻求30年期，100万身故理赔金的人寿保险保障，三家公司分别给出了$123，$172，到$184的月保费价格，其中最低的价格和最高的价格，每月差价达到$61，价格差异达到了近50%。这是为什么呢？

(福利和价格对比图)

我们并不会给出一个简单的答案，而是通过分享下面的几个情况，帮助投保人了解定期寿险的保费价格基本原则，识别到可能遇到的一些“偷工减料”的保险产品，从而能购买到称心如意的保险产品。

偷工减料#1：“假大空”的营销口号

随着激烈的竞争，特别是以提供基础保障为理念（而非资产管理型保险公司）的人寿保险公司，进入了提供生前理赔的时代。人不用过世，在活着的时候，就能理赔，这样的革命性的进步，带给我们消费者巨大的福利。

然而另一方面是，一些保险公司属于船大难掉头的状态，无法自我纠正公司百年发展中盘根错节的复杂利益关系，不愿，也不能对公司过去的基础保险模式，作出根本性的改变。

为了在激烈的“保障型”人寿保险市场中，守住原有的市场份额，降价，蹭生前理赔热点，加大营销力度，就是必然的选择。

最常见的一个口号就来了，“我们价格优惠，还提供生前福利理赔”。

这种营销措辞，没有任何问题。“生前福利”这四个字，也确实只是一个用于营销的统称。

周全的生前福利保障，可以包含患重大疾病，慢性疾病后的提前理赔条款。而一些蹭热点的定期人寿保险，通常只提供一个“华而不实”的患有末期疾病的提前理赔条款。但这并不妨碍后者宣传自己也具备了“生前福利”理赔功能，完全是打我们消费者一个认知差。

什么是Living Benefit？你可能要自己找找我过去的专栏

其次，这些理赔条款都是有成本的，没有“免费”这一说。不同的理赔条款，都对应了不同的成本。理赔条款越多，保费价格越高。

Tips：如果您是希望寻求给家人提供全面的保障，那么就需要注意生前福利的具体理赔细则；如果您只寻求身故去世的理赔，那么选择较少或没有生前就能理赔条款的产品，能得到更优惠的价格。

偷工减料#2：砍掉保单升级的功能

从行业内部人员的观点来看，定期寿险，最有价值的一个功能之一，是能锁定现在的健康评级，并在以后，能以现在的健康评级，升级为终身寿险。

( 打折促销？可能是牺牲了保险福利的代价)

越年轻，身体状况往往会更好。随着年龄的增长，我们的身体会出现或多或少的问题，这些问题，将导致我们无法投保，或者投保的价格非常昂贵。

具备保单升级功能的定期寿险，可以锁定我们现在购买时的健康状态，以后随着年龄的增长，就算健康出现大幅倒退的情况，我们依然可以用当年的健康评级的费率，来升级或转换我们的保险。

最后，享受保单升级的福利，是正常的定期人寿保单的标配，并非什么营销话术上某一家保险公司的“专利”，“特权”。这种福利也是有成本的，“偷工减料”的定期人寿保险，会砍掉这个核心功能。

低价的秘密#3：低信用评级的保险公司承保

人寿保险公司就是一家金融理财公司，通过发行人寿保单及对应的福利，向社会公众进行揽储，进行投资理财的业务。我个人认为，对于普通消费者来说，人寿保险公司和银行没有太大的区别。

那问题来了，如果您有一笔巨款想存入银行，你会选择一家拥有广泛知名度，财务实力更强的大型银行，还是一个地方性质，信用等级被评价为“有一定风险”的银行？

同样的道理，在全美，身在全球范围内开展业务的人寿保险公司，信用评级会更高，偿付能力更强。但价格却不一定更贵。而一些中小型人寿保险公司，为了在激烈的市场竞争中揽用户，价格一定高不起来。

面对这类“便宜”的人寿保险，我们可能需要查询和考量这家人寿保险公司的信用等级情况，哪些评价是花很多钱买的商业评测（比如我们最常见的JDPower,USNews等商业评测），哪些是第三方专业评级机构给出的相对客观的评分(标准普尔，穆迪)。

这些道理大家都懂，但在现实中，还是架不住诱惑。比如同事的亲妈，曾经为了某个名不转经转的金融机构送的一个电动洗脚盆，立刻就掏钱买了一份5年期定投的储蓄保险。你瞧，就是下面这种：

(这个配图一点都不违和，相反，它极其深刻)

是不是德国品质的洗脚盆我不清楚，但是在对阿姨们下手这件事情上，人家是专业的，子女们都是业余的，往往都得被打个措不及防。

近期我也遇到华人投保人拿着B级人寿保险公司的保单进行咨询，也是有点惊讶了，现在这行情都已经这样了？通常来说，信用评级越低的保险公司，产品的价格通常越便宜，但偿付的风险，也越高。

(我们也撰写了“如何查看和解读美国人寿保险公司的信用评级和财务实力”的专栏，请自行搜索)

文章总结

人寿保险的价格高低，还反应在服务质量上。如果我们需要更快捷的服务，即时响应的核保，稳定的理赔服务客服，那我们就需要付出更高的成本，来享受这些对应的服务。

由于激烈的市场竞争，美国保险公司为了吸引储户和资金流入，选择了两条路，一种是通过提高服务水平，如提供中文服务，或明确增加保单的福利，来吸引客户。这种实在的发展进步，不光让我们的保险福利越来越多，也带来了更加良好的服务体验。

我个人对上面这种发展模式，举双手赞成。

而另一种，则是通过“价格打折，削减福利“的方式，更侧重依靠营销模式，而不是从本质上提高福利和服务来吸引客户。这种模式，不予置评了。

那话题转回来，是不是贵的就是好的？这也显然不对。

我也吐槽过朋友，她的处事态度是，“只买贵的，不选对的”。但这种方式，在价值选择上也走了极端，结果在配置家族保险上，也是交了不少的冤枉学费。

最后，总结一下，在一个正常的市场环境下，任何产品的服务，和价格，是成正比的关系。任何的“便宜”，都是需要放弃付出对应的福利，而我们真正应该注意的，就是本文提及的“偷工减料”的产品，对我们的家人造成未来的财务损失。

我们的初衷，是为了给家人提供全面的财务保障，保护我们所爱的人。买保险并非造火箭那么复杂，只要我们理性对待，在购买之前进行一些基本知识的了解和学习，并结合自己的实际情况，相信很快选购到自己满意的产品。

看完这篇文章，您能举一反三，识别出文章的3款不同产品的报价，为什么存在价格差距了吗？（全文完）