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#Heather小姐的工作生活笔记 #20 “买保险怎么变成买理财？”对，你其实就在买理财
一句话总结，美国的人寿保险，除了微小的一块term保险外，其他的全是金融产品，是金融产品。不管是叫教育保险，还是退休保险，还是重大疾病保险，这些全是这款金融产品的常见说法。再次强调，美国是一个over Marketing的社会。
“买保险怎么变成买理财？”对，由于社会制度和金融制度特性，我们就在买金融理财属性的产品。搞清楚你买的保险理财产品，可以达到事倍功半，高效产出的效果。没搞清楚的话...我建议你还是搞清楚比较好...
正文>>>
美国现金值人寿保险作为一个灵活多用的金融工具，已经超越了传统意义上消费者所能理解的消费型保险产品。
换一个角度来说，不管您是冲着“重大疾病”保障的角度来买保险，还是“财富传承”的需求来买保险——申购美国现金值人寿保险，本质都是在购买“金融解决方案”和“理财产品”。
但在申请保单的时候，投保人往往并没有被告之关于美国人寿保险的方方面面。我应邀在LifeTank专栏上，分享了作为消费者和投资者，应该知道，但通常被忽略的7件关于人寿保险合同的事情。
#1: 犹豫期条款
既然是金融产品，买完发现货不对版怎么办？
所有人寿保单都有一条关于“犹豫期”，Free Look Period的条款。“犹豫期”，也称为“冷静期”，它给予了投保人，在保单申请下来后，无条件退款的权利。
保单的“犹豫期”通常是30天，具体会在保单合同里说明。如果保单合约内容不符合您的预期，您可以在这个时间段里仔细检查和评估。
#2 : 不可抗辩条款
保单申请时有一些情况没告诉保险公司，现在需要理赔，保险公司会赔吗？
每一份人寿保险合同中，都有“不可抗辩条款”，英文称为Incontestability Clause。这个条款通常会指明，在多少年后，保险公司不得以“未如实陈述”为理由拒绝理赔的情况。
(不可抗辩条款保单范例)
不可抗辩期通常是两年，具体需要查询不同公司的人寿保单合同。保险公司启动不可抗辩条款的情况，将会退还保费。而在不可抗辩期结束后，保险公司需要进行理赔。
值得注意的是，“未如实陈述”与“欺诈”之间存在一个边界。如果被认定为“欺诈”，在不可抗辩期结束后，保险公司可以拒绝理赔。
(>>>推荐阅读：美国人寿保险理赔难吗？保单合同中的“不可抗辩条款”对我有什么用？)
#3: 自杀条款
我们常说，美国人寿保险的理赔，是连自杀都理赔。这在严格意思上并不完全准确。
每一份人寿保单中，都包含了自杀条款，会声明，如果在投保后的头两年内自杀，保险公司将不会理赔。如果发送了这种情况，保险公司一般会退还保费。
在两年后，保险公司通常会对自杀进行理赔。查询保单的自杀条款，保险公司会列出具体的说明。
#4: 宽限期条款
忘记支付保费，或者支付迟了怎么办？
每一份人寿保单里，都包含了“宽限期”，英文称为Grace Period 的条款。
如果我们忘记存入保费，或者因为更换了银行，自动扣款失效等各种原因，人寿保单合同里的“宽限期”，会说明保险公司可以接受投保人延迟存入保费多少天。一般情况下，都是31天。
在这31天内，保险公司依然向投保人提供理赔的福利，也随时等待投保人存入晚付的保费。
灵活的支付方式？一些保险产品提供多种选项，而不是铁板一块
#5: 如何支付保费的条款
人寿保单合约中，会写明投保人可以按照什么频率和具体金额来存入保费。
在人寿保险的保费条款中，通常会提供年付，半年付，季度付，月付这四种方式。保费支付的频率越低，我们就会省下越多的钱。年付的保单比月付的保单成本要更低一些。在现金值类型的人寿保险上，如指数型保险，分红型保险，年付保费的模式能显著增加现金值积累的潜力。
（人寿保险的此Rider非彼Rider）
#6: 人寿保险附加条款
人寿保险附加条款，英文称为“Rider”。
美国人寿保险的各种理赔福利，就是由不同的“附加条款”来实现的。比如常见的重大疾病的理赔，长期护理的理赔，都是通过增加特定的理赔附加条款的方式，被装进了一份人寿保险保单合约里。
在我之前发在DealMoon上的“什么是人寿保险附加条款？Rider是什么？”这一专栏中，进行了非常详细的说明。
了解您的人寿保单合约都包含哪些基本附加条款，提供了哪些额外的福利，这些附加条款的成本是否值得我们去选购。
#7: 保单的借贷利率条款
作为资产的现金值类人寿保险，都提供了从保单中借贷的条款。
从保单中借钱是自己向自己借钱，不用申报收入，但这样的借贷不是免费。人寿保险公司会收取一个借贷的利率，来满足相关的税务法规，让我们这种借钱的行为成为一个“合格合规”的借贷行为。
不同的借钱方式，有不同的借贷利率。一般情况下，我们为此支付的利息，要少于保险公司给予的分红或计息。
所有保单都明确写出了保单借贷的方式，和不同方式对应的利率相关条款。从保单借钱，会影响保单账户的长期积累效果。优秀的人寿保险产品，提供了有竞争力的借贷利率条款。
（>>>推荐阅读：向人寿保单借钱和向银行借钱有什么区别？）
文章小结
和所有的金融理财产品一样，明白自己在买什么，至关重要。对于有“退保等待期”，定位为“中长期财务规划”的美元现金值人寿保险来说，尤其如此。
如果在多年后，我们才发现对当初申购的人寿保单并不满意，或者并没有达到我们的目标，那么我们可能会面临进退两难的困境。如果这时候重新申请，保费必然会显著增长。
“在购买之前多学习” ，“Learn Before You Buy”- LBYB 是我一直提倡的投保和投资的基本原则。您也可以通过访问我过去在行业网站专栏的“保单评测”文章，了解不同的投保规划案例和投保经历作为参考。（全文完）
关于我是谁：）
#Heather的工作吐槽. Vol 20
Heather Xiong，厨艺和园艺爱好者：）毕业于UC Berkeley，BH Financial 首席退休及保险顾问，MRDT内阁会员，现居加州尔湾市。
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