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 全网最简单易懂的Backdoor Roth硬核科普

全网最简单易懂的Backdoor Roth硬核科普

钞能力投资菌
钞能力投资菌
2.07万 浏览 2021-05-11 发布

哈喽大家好我是投资菌

一直以来有很多小伙伴催促菌菌做backdoor roth的内容。这说明关注菌菌的小伙伴,都是各种的年少有为啊!因为只有当个人收入超过14万,或者家庭收入超过20.8万才需要做backdoor roth(以上为2021年额度)。而这说明,你的收入已经是全美的top 10%了!此处必须有掌声,你过去的所有努力和付出,才成就了今天这么优秀的你啊!

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收入还没有这么高的小伙伴也不要气馁,这已经说明了你有想要成为全美的top 10%的心!有志者事竟成!你的收入早晚也会打败全美90%的人哒!

那么菌菌本期,将分为三部分来讲backdoor roth。


(1)做backdoor roth的具体步骤
(2)交税问题,以及怎样可以少缴税
(3)大家常问的问题,以及可能会遇到的困难


好啦,我们话不多说,正式开始。


Backdoor Roth的具体步骤


要把大象装冰箱总共分几步?三步。把冰箱门打开,把大象装进去,把冰箱门关上。

同样,做backdoor roth也只需要3步。

(1)往Traditional IRA里面存放金额
(2)把金额从traditional IRA转到Roth IRA
(3)交税

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接下来菌菌来细讲下每个步骤


存放

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这个步骤就是往traditional IRA账户里面存钱,直接选择nondeductible contribution,存入金额就好了。最多存6000,如果你已满50岁,可以存7000.

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转钱


这步有两点需要注意:

(1)请一定选择trustee to trustee transfer,也就是从投资公司A直接转到投资公司B。或者如果你的两个账户来自于同一家公司,就选择same trustee transfer。

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千万千万不要选择让他通过你做rollover:就是先给你发一张支票,然后你再发给另一家公司。那样很麻烦,而且有风险!比如:如果你拿到支票,然后不小心忘了发给另一家公司,一旦过了60天。支票上的所有金额不但全部需要交税,还有额外10%的罚金。

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因此,如果你是小迷糊,请选择直接让两个公司对接,或者让两个账号对接,千万不要让他发支票给你!

(2)一旦金额存好后,请立马转。第一天存好,第二天就转,千万别拖,因为拖下去没意义。当你存放的这笔钱有增长,你的增长是需要交税的。为何不快点转到Roth,去享受无税增长呢?

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“等等,如果钱只是闲置,没有增长是不是就无所谓了?”

很多券商会将闲置的现金自动买一些给小利息的产品,所以你以为钱在闲置,但其实他也会得到一些利息。夜长梦多,为了减少麻烦事,不额外交税,还能早点享受无税增长,最好还是早点转换。

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交税


关于交税就分为两个阵营了。

第一个阵营的小伙伴从没开过traditional IRA或者开过但里面一分钱都没有,那么恭喜你!你的转换过程将非常简单,报税时没有额外的交税问题。注意:这里面的IRA指的是traditional IRA,SEP IRA和SIMPLE IRA,有其中一个都不行,但不包括401K或者403B之类的。

第二个阵营的小伙伴,是以上IRA里面已经有钱了的。你的转换会有些许复杂,而且涉及额外交税的问题。

这里举个第二阵营的例子。比如:你的IRA里面已经有4.5万,这次又存进去5000的nondeductible contribution,总共变成了5万。然后你打算把这5000转到Roth IRA里面。那么你会有额外的4500是需要报税交税的。

具体的算法就是(1-nondeductible amount/total IRA value)*amount withdraw = 交税部分

“这凭什么?这5000本来就是nondeductible,我也没向IRS要退税,为什么还有额外的4500需要交税呢???”

这个来源于prorata rule。这就像是你本来有一杯茶,结果加了点奶进来,你再想倒出去,不可能只把奶倒出去,肯定是混在一起变奶茶了。

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茶就是traditional IRA里面的4.5万,牛奶就是你新放进去的5000。你再倒出来时,就是有着90%的茶和10%牛奶的一杯奶茶了。这就是为什么转换5000变Roth,其中4500是需要额外交税,只有500是不需要额外交税的了。

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“那如果我不去动有4.5万的IRA。直接换个公司开一个新的,空的IRA,往里面存,还会有额外的税吗?不往茶里面倒牛奶,直接找个空杯子呢?”

这样做没有意义,因为不管你有几个traditional IRA的账户,IRS会视他们为一个整体,照样还要多交税。

“那有没有方法可以避免多交税呀?”

有呀!而且很简单,就是先将你所有的traditional IRA清空。把里面的金额全部转到雇主提供的退休账户里面,比如traditional 401K,但前提是你的401K支持in-service rollover。在清空的IRA里面,再存进去金额,然后再转到Roth,就没有额外的税了!这才是空杯子倒牛奶的正确方法。

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“每年转到Roth里面有金额限制吗?我可以把Traditional IRA里面所有的钱都转到Roth吗?”

没有限制,你可以将全部都转到Roth。但有一点要注意:转换的时候,他会问你要不要做tax withholding,其实它就是问你要不要用IRA里面的钱去交税。建议不要。

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举个例子:比如你有5万的traditional ira,想转到roth,如果你的联邦税率在24%,就说明你要额外多交1.2万的联邦税。如果你用储蓄或者工资去交税,你转换后Roth多了5万。但如果你用IRA里面的钱去交税,那么你转换后Roth只多了3.8万。5万和3.8万在30年后以10%的增长,会分别得到87万和66万,也就是说用IRA交这1.2万的税,会让你少得到21万啊。

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除此之外,用IRA去交税还有另外两个坏处:

(1)对于IRA来说,花钱容易,存钱难,因为IRA每年都严格的存放限制的。拿去交税的1.2万,需要2年才能存回来。因此,接下来的2年,你只是在还之前的债罢了。

(2)这点最重要:用IRA里面的钱去交税,会被视为取出。如果你未满59.5岁,还会有额外的10%罚金!

因此,用IRA交税非常不合算,大家千万注意。

“之前听说Roth里面的本金可以随时取出,无税无罚金,转过去的金额也可以这样随时取出吗?”

并不是,转过去的金额一定要注意一个5-year rule。它是说转换到Roth的本金,需要等5年才能无税无罚金的取出。5年是从转换的那年的1月1日开始算起的。

如果你想要无税无罚金的取出增长,则需要两个条件(1)满59.5岁(2)需要等5年,但这个5年是从你有第一个Roth IRA账户那年的1月1日开始算起的。

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做投资理财最怕的就是拖,如果你依然有任何问题没有得到解答,又不知道问谁,所以一拖再拖,那对你真的是百害而无一利。因此,如果小伙伴有更多关于backdoor roth的问题,请一定要找专业人士帮你!实在不知道找谁,可以叫你的券商平台客服帮你找到专业人士,他们都可以帮你!

是否觉得意犹未尽,还想要更多干货,那就看看往期文章吧!

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