哈喽大家好我是投资菌！
市面上的长期护理险五花八门，但对于我们华人来讲，选对保单其实要看这6个最关键的点！一定要睁大眼睛看清楚，避免买完了才拍大腿后悔选错了保单！
想知道长期护理险是干嘛的，可以看这里：
话不多说，直接看看挑选长期护理险最重要的6个考虑！
1. 怕赔付时跟保险公司扯皮？
Indeminity 拨款型
如果你担心自己照顾父母时保险公司不赔付，那么选择indemnity拨款型保单就对了。这种保单只需要医生开具护理证明，保险公司就会每月拨款，无论你把钱用于护工、疗养中心还是作为生活补贴，都没有限制。
Reimbursement报销型
相比之下，reimbursement报销型保单需要你先自付，再凭发票向保险公司申请报销，不仅手续繁琐，保险公司还可能选择性报销，容易扯皮。
2. 人还在，保险公司没了？
接下来，有些小伙伴会担心人还在，保险公司却没了。那么看好公司的历史和规模就很重要了。一般来说，选择那些已经存在90年以上，资金雄厚的大型保险公司会比较安全。此外，还要考虑公司的财务稳健性和市场口碑。
如果你对此不太了解，不妨咨询一下专业的顾问，他们对于公司好坏，以及资金和背景都会很熟悉。总之，挑大公司总没错。
3. 担心用不到，岂不是白花钱？
有些人可能会担心买了保险最后用不到，觉得是白花钱。其实不然，市面上有返还保费或返还保障的保单可以选择。
想要返还保费：可以选return of premium型。比如花了20万买保险，没用到会退还20万。
想要返还保障：可以选择Life+LTC Rider型。比如花了20万买100万保额的保险，没用到会退还100万。这样即使最后没用到，也不会觉得亏本。所以别担心，有这样的保单兜底，绝对不会白花一分钱。
不用返还：可以standalone LTC。价格低廉~
4. 担心赔付时，钱已经不值钱了？
还有一个常见的担忧是通货膨胀，害怕以后赔付不值钱。应对这个问题，第一，你可以选择有通胀保护的保单，叫做inflation protected的保单。
第二、如果你偏好一步到位，专业顾问会根据官方数据帮你估算30年后的长期护理费用，然后尽量把保额匹配30年后的护理费用。所以记住，一定要考虑通胀因素，选择有通胀保护或者足够高的保额。
5. 不一定在美国养老怎么办？
对于那些想在中国或者其他国家养老的朋友，一定要记得选择全球通用的保单，不要买那些只能在美国使用的。这很关键，千万别忘了。毕竟一旦卧病在床，转移到美国是非常困难的，所以拥有在哪都能赔付的全球通用保单就很重要。
如果打算在美国养老，选择全美通用的保单就够了。
6.已经有病史，担心申请被拒？
如果你有病史，担心被保险公司拒绝。菌菌建议你要尽早行动，不要等到病情加重才投保，那时只会更难。找一个资深的保险经纪也很有帮助，他们通常与众多保险公司有合作，可以帮你找到最佳方案。
就像张先生，虽然有肝病，在菌菌的帮助下，找到了唯一一家大公司给保，还是以合理价格买到了不错的保单，避免了晚年陷入经济困境。这就是专业人士的力量。
Bonus：最重要的事
菌菌必须强调一下早行动的重要性。就拿李女士来说，45岁时，每个月只需要600美元，就能获得100万的保障。如果等到65岁，同样的保障每月至少要2100美元，而且很多病史会让你直接被拒保。所以越早买，价格越低，保额选择越多，何乐而不为呢？
所以千万不要让时间白白流逝，每增长一岁都会更贵，现在就行动起来，为自己或者父母的未来早做打算。那些提前买了保险的人，早买早放心；而那些想等等再买的，最后很多都追悔莫及，因为拖延导致更贵且保额更少。
以上数字仅供参考，报价与多种因素有关，每个人都不同
什么？你说这6点还没记住，需要回去再看看？
不用那么麻烦！一个专业的顾问不仅能帮你搞定这6点，还能为你考虑到更多重要的细节。他们会根据你的具体情况，为你量身定制最适合的保单。当你找到一个与上百家保险公司有合作的顾问，他们可以一站式为你比较和选择性价比最高的方案。每拖延半年都会更贵，把握好当下高性价比的保费才是真！
相信菌菌，未来的你一定会感谢现在行动力超强的自己！
关注钞能力投资菌，获得更多行业内攻略，打破信息差，我们下期干货见！
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最新评论 17
: 参考一下： 1. 白卡（Medicaid / Medi-Cal）是否“全包” 覆盖范围：加州 Medi-Cal 确实可以支付长期护理（比如养老院、护理机构）的费用，这是它的强项。 限制条件： 必须收入和资产都低于门槛（“spend-down”），通常个人资产不能超过 $2,000（不含房子和车）。 覆盖的护理院或服务质量有限，不能随意选择高端养老社区。 如果要享受比较好的 assisted living（辅助生活社区）、独立养老公寓，Medi-Cal 不报销，只能自己付。 --- 2. Medi-Cal 的“身后追偿” 联邦法律允许州政府在老人去世后，对其遗产（包括房产）进行追偿，追回 Medi-Cal 支出的金额。 加州在 2017 年改革后，只追偿老人过世时 probate（遗嘱认证）中名下的资产，信托、受益人指定账户（如保险、退休金）一般不在追偿范围。 所以如果没有做好信托或资产规划，确实有可能房子或银行存款被追索。 --- 3. 为什么还要考虑买 LTC / Hybrid LTC Medi-Cal 虽然可以兜底，但过程会让人“失去选择权”： 必须先“花穷”资产，生活质量大幅下降； 无法选择理想的养老方式（例如在家请人护理、住优质养老社区）。 Hybrid LTC 或私人 LTC 保险能让父母在 前期用自己的保险资金支付护理，保留选择自由。 Medi-Cal 则作为“最后兜底”，双重保障。 --- 👉 结论： 白卡不是万能钥匙，它只能保证“有地方住、有护理”，但舒适度和自由度有限。 如果你父母追求独立、品质养老，最好还是保险（Hybrid LTC）+ Medi-Cal 双轨结合。 参考一下： 1. 白卡（Medicaid / Medi-Cal）是否“全包” 覆盖范围：加州 Medi-Cal 确实可以支付长期护理（比如养老院、护理机构）的费用，这是它的强项。 限制条件： 必须收入和资产都低于门槛（“spend-down”），通常个人资产不能超过 $2,000（不含房子和车）。 覆盖的护理院或服务质量有限，不能随意选择高端养老社区。 如果要享受比较好的 assisted living（辅助生活社区）、独立养老公寓，Medi-Cal 不报销，只能自己付。 --- 2. Medi-Cal 的“身后追偿” 联邦法律允许州政府在老人去世后，对其遗产（包括房产）进行追偿，追回 Medi-Cal 支出的金额。 加州在 2017 年改革后，只追偿老人过世时 probate（遗嘱认证）中名下的资产，信托、受益人指定账户（如保险、退休金）一般不在追偿范围。 所以如果没有做好信托或资产规划，确实有可能房子或银行存款被追索。 --- 3. 为什么还要考虑买 LTC / Hybrid LTC Medi-Cal 虽然可以兜底，但过程会让人“失去选择权”： 必须先“花穷”资产，生活质量大幅下降； 无法选择理想的养老方式（例如在家请人护理、住优质养老社区）。 Hybrid LTC 或私人 LTC 保险能让父母在 前期用自己的保险资金支付护理，保留选择自由。 Medi-Cal 则作为“最后兜底”，双重保障。 --- 👉 结论： 白卡不是万能钥匙，它只能保证“有地方住、有护理”，但舒适度和自由度有限。 如果你父母追求独立、品质养老，最好还是保险（Hybrid LTC）+ Medi-Cal 双轨结合。
: 之前有人推荐universal index funds life insurance 不知道好不好，听说保险公司会在一段时间后会涨保费 之前有人推荐universal index funds life insurance 不知道好不好，听说保险公司会在一段时间后会涨保费
回复 @匿名用户 : 听说最佳的选择就是买一般的Life insurance或者long term care，然后用剩余的钱自己投资 听说最佳的选择就是买一般的Life insurance或者long term care，然后用剩余的钱自己投资
: 最红旗警告的就是当我问他们每个月交的钱里面有多少比例是保费，有多少用来投资，他答不出来 最红旗警告的就是当我问他们每个月交的钱里面有多少比例是保费，有多少用来投资，他答不出来
: 全球通用的Life+LTC Rider有啥推荐的吗？ 全球通用的Life+LTC Rider有啥推荐的吗？
: 那要看你的情况了 那要看你的情况了
: 请问35-40岁买适合？ 还有个问题 如果买LTC 20交完 万一之后变低收入符合申请政府白卡的条件，那买之前这份长期护理险怎么办 谢谢🙏 请问35-40岁买适合？ 还有个问题 如果买LTC 20交完 万一之后变低收入符合申请政府白卡的条件，那买之前这份长期护理险怎么办 谢谢🙏
: 任何年龄买都可以，越早越便宜。只不过当年龄渐长，超过50、60岁就开始变贵，并且会开始有病史，逐渐不给申请了。有意拿白卡，其实不用买保险。保险算资产，资产太高申请不到白卡。从保险公司层面，你拿白卡跟公司无关，它会照常给你拨款，你有权把它花在任何地方，跟看护无关也行，但是如果跟看护无关，收到的钱就算收入，就又会丢白卡。总之在政府眼里，低收入是买不起保险的，所以买了保险算不了低收入。 任何年龄买都可以，越早越便宜。只不过当年龄渐长，超过50、60岁就开始变贵，并且会开始有病史，逐渐不给申请了。有意拿白卡，其实不用买保险。保险算资产，资产太高申请不到白卡。从保险公司层面，你拿白卡跟公司无关，它会照常给你拨款，你有权把它花在任何地方，跟看护无关也行，但是如果跟看护无关，收到的钱就算收入，就又会丢白卡。总之在政府眼里，低收入是买不起保险的，所以买了保险算不了低收入。
: 不知道每个月保费多少钱。 我周围的几个70-90岁的老人 都是medical + Medicare 我了解他们政府给免费批准的看护 跟他们实际需要的看护 每个月有1000左右的差额。比如政府给他们$3000的看护 实际上去市场上找24小时同吃同住的看护要4000 那么子女就补差价$1000来找护工。 如果保费很贵的话 不如就直接拿$1000了。当然前提是老人有medical Medicare 不知道每个月保费多少钱。 我周围的几个70-90岁的老人 都是medical + Medicare 我了解他们政府给免费批准的看护 跟他们实际需要的看护 每个月有1000左右的差额。比如政府给他们$3000的看护 实际上去市场上找24小时同吃同住的看护要4000 那么子女就补差价$1000来找护工。 如果保费很贵的话 不如就直接拿$1000了。当然前提是老人有medical Medicare
: 早买的话（50岁健康女性）每个月交1000，都能拿到每月$2万x50个月，共计100万终身保障了，这都属于最高规格的了，毕竟没用到100万都会退还给子女。如果不要这么高规格的会更便宜。总之年龄越小买，保费越低 保障越高。年龄越大买，保费越高 保障越低。对了，你的朋友拿的是Medicaid还是medicare呢？ 早买的话（50岁健康女性）每个月交1000，都能拿到每月$2万x50个月，共计100万终身保障了，这都属于最高规格的了，毕竟没用到100万都会退还给子女。如果不要这么高规格的会更便宜。总之年龄越小买，保费越低 保障越高。年龄越大买，保费越高 保障越低。对了，你的朋友拿的是Medicaid还是medicare呢？
回复 @钞能力投资菌 : 哦 我们加州管Medicaid 叫medical 哦 我们加州管Medicaid 叫medical
: 请问假如我45岁开始买，20年后才65岁，极大机会那个时候还不需要用到这个保险，那购买的保险可以cover 65 岁之后的费用吗？还是我需要再购买一个新保险？现在人均寿命都80左右啊，谢谢 请问假如我45岁开始买，20年后才65岁，极大机会那个时候还不需要用到这个保险，那购买的保险可以cover 65 岁之后的费用吗？还是我需要再购买一个新保险？现在人均寿命都80左右啊，谢谢
: 长期护理险的保障都是cover终身的。记得跟你的顾问做annual review，确保保费和收益合起来够交保险相关费用就好。 长期护理险的保障都是cover终身的。记得跟你的顾问做annual review，确保保费和收益合起来够交保险相关费用就好。