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美国指数险(IUL)拉长时间交保费是不是更划算??

美国指数险(IUL)拉长时间交保费是不是更划算??

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1539 浏览 2021-06-16 发布

一直以来有不少消费者在做储蓄险配置时,希望每年交的越少越好,交很长一段时间都没有问题。然后还沾沾自喜觉得这样的配置既省钱又达到高保障的效果······
整理一下思绪,尽量用简洁的例子说明这个本身有着明显错误逻辑思维的配置:

-----------以美国的指数险为说明案例-------

1. 首先,什么是储蓄险?
这是一个保障为主的保险产品—而美国的储蓄险统一的“保障”就是身故理赔金,亦即人不在了,理赔一大笔现金。无论是交了一年的保费,还是已经交了十年的保费,都会按照合约规定的保额一次性全额理赔。
那么这个保障是有成本费用的,并且这个成本是跟随一辈子的。

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2. 储蓄险的储蓄功能是如何达到的?
除掉每年的保险成本,剩下的保费将按照事先选好的指数的波动来赚取利息。


3.指数险有规定必须缴纳多少保费才为最低保费吗?
没有。
指数险亦被称为灵活缴纳保费的万能险。亦即,每年保费交多少,缴多长时间全由消费者自己灵活变更。但是,如果缴纳的保费过少或者缴纳的时间过短,产生的现金价值无法涵盖保单的保险成本时,保单可以中途失效。

4. 那我能一次性大额缴纳保费达到最佳的储蓄效果吗?
当然不能。
美国税务局对于保单的年保费有严格的规定,根据受保人年龄,身体状况,保额来决定每年可以缴纳的最高额度。超过此额度缴纳保费,未来从保单内支取现金将先被纳税。

5. 那我每年缴纳很少,一辈子缴纳可以吗?
当然不可以!

指数险的保险成本在未来将会随着年龄的增长而增加,而且是一辈子收取的。如果您只缴纳刚刚够涵盖保险成本的保费,那未来只能越交越多,而且保险几乎没有任何现金价值—因为除掉保险成本,没有多余的保费去赚取利息来增值!!
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现直接用案例来说明实际操作:
公司:美国最好的指数险公司 A产品;模拟回报率5.6%
36岁女性,保额100万指数险:
配置目的最主要是为了做退休金的补充,同时未来也可以有免税的传承功能(保额最后以身故形式理赔给受益人)。

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理想方案
年保费2.4万,缴纳12年

受保人在62岁时开始支取现金做退休金的规划,每年支取6.2万,支取20年,支取总额124万美金。

86岁还有49.9万的保额。

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大家必须注意的是:从保单内支取现金的顺序一般是先支取缴纳的保费本金,然后就是保单贷款。简答来说,就是支取的金额开始的部分算作是支取本金(保费),以后持续支取的金额为保单贷款,产生贷款利息,这些利息每年从保单的现金值内扣取。

也就是说,未来你的保单内的现金值需要支付:每年的保险成本,你个人支取的“退休金”,还有支取产生的利息。


“拉长缴纳”方案
年保费9600美金,缴纳30年,总保费依然是28.8万。
受保人在62岁时开始支取现金做退休金的规划,每年支取6.2万,支取至69岁后保单失效。支取总额49.6万,70岁时还需面临税务问题。

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保单中途因为支取现金而终止,支取超出本金将会面临税务问题!


大家阅读至此是否已经明白储蓄险缴费的原理?

保险是有成本的,而这个成本跟年龄,身体状况及保额的关系是最大的。
保额越高,保险的成本越高
如果上保的目的是:又要很高的终生保障,又要很好的储蓄效果,但是预算很有限——那这样的方案将无法设计出来!!
任何需求都是有成本代价的,如果资金很有限,但又需要全方位的保障及涵盖,这身就不是一个可以达到的实际需求。我们可以根据预算,灵活变通自己的需求。
比如高保障可以考虑不是终生的:一个30年的高额定期保险保费也就是1000美金左右。再用绝大部分的预算去配置一个低保额的储蓄险达到高效储蓄。

 

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