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如何回避DTI投资房产

如何回避DTI投资房产

萄酱Julie
萄酱Julie
3811 浏览 2021-07-04 发布

有些朋友有有这个疑问噢,在买下自住房以后如果还想继续用贷款买第二套,第三套投资,有没有方法是不影响DTI(debt to income ratio)债务收入比 这个数字的?. 因为毕竟身上背这么多贷款,这个你的debt to income ratio(债务收入比)会变很高,不利于以后做很多事情。比如你想租个车,买车申请汽车贷款,申请信用卡等等,都要查这个DTI.债务收入比太高,是很难获得银行批准的。除非你短时间内增加很多收入,比如说在保税时候报告很多rental income(租金收入),报告这么多的租金收入,你每年就的付很多income tax;收入税。从家庭理财上看,是不是也并没有益? 我今天就想跟大家分享一下我自己如何避开DTI拿到多套房子贷款的经验。先再来熟悉一下DTI这个概念。这个债务收入比是您每月的所有债务支出除以您的每月总收入。 这个数字是贷方衡量您管理每月付款以偿还您计划借入的资金的能力的一种方式。这个数字越高更有可能在每月还款时遇到困难。 如果这个数字超过43% ,贷款人一般很难批准你的贷款申请。这证明你的债务太多,目前的收入很难管理这些债务。所以如果身上有很多mortgage房贷,这个数字是一下会变很大。

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我这几年也是摸索中研究出来巧妙规避它的方法。我几年前在买了自住房以后,当时还没有很多经验,在想投资第二个房子的时候,就去了那些大银行申请贷款,当时首付也没有存太多。最后申请到的是wells Fargo 的叫:“second home mortgage”, 这个贷款一下子就增加了DTI的数字。后来我了解到,如果去银行申请投资房贷款,基本走的都是second home mortgage 这个流程,首付可以宽松一点,很多10%就OK。但是带出来的钱全部算入debt to income ratio。这个数字一下变高,你以后就很难再拿贷款出来。 后来用过个朋友的了解到,市面上有种叫mortgage lender serving company,他们呢不是银行,说白了就是卖mortgage的这种公司,他做所有前期工作,从找客户,启动贷款、承保等,最后把一大批case,比如说一百两百个贷款项目捆绑起来再卖给大银行chase Wells Fargo 等。银行来承担最后风险。这种公司因为基于得目的不同于银行,所以一开始就不会非常严格。比如以下这种:

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从第三套房子开始,我都是用这种local mortgage company,这种公司他们有一种loan做”investment property mortgage”贷款不算入你的dti, 查收入时,只要出具一份你要出租房子出去的租约写明预计房租收入会有多少就OK。不像大银行需要出具至少两年的报税单上的租金收入来证明你有足够的收入来支撑这笔贷款。唯一的就是首付要求稍高,一般要15%。所以我第三套房子开始就是首付多付了点,但是回避了dti。以后想要再继续投资更多房子,只要回避掉dti, 都是可实行。这种loan的好处还有:interest rate可以negotiate,closing的时间也更快。 只要回避掉DTI,今后的投资理财才会有更多的自由。

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