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浮动利率还是固定利率?

浮动利率还是固定利率?

Jujuuuu
Jujuuuu
734 浏览 2021-09-24 发布

可能很多朋友在找贷款的时候都纠结过到底做浮动还是固定?浮动利率到底是怎么浮动呢?

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最常见的5/6, 7/6还有10/6

什么意思呢?假设我拿真实房子举例, 假设我在芝加哥准备买第二套住房

10%首付, 房子450k, 贷款405k, 信用分750

5/6 利率1.75%, 多拿些credit把费用盖住2.625%

30年利率2.625%,同样多拿些credit 把费用盖住 3.00%

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1.750% 5年浮动明显好很多,5/6是什么意思呢5/6 hybrid adjustable-rate mortgage, 就是前五年稳定利率1.750%, 后面每六个月浮动一次,易市场利率LIBOR(London Interbank Offered Rate)为准。浮动利率当然会在前期展现出很好的优势,但是后面随市场利率变动的时候往往利率比市场利率偏高的。大多数选择浮动利率的用户也不会持有这笔贷款一直到浮动利率的时候。往往在利率变浮动之前做了重新贷款,无论重贷做了固定还是浮动,都不会让自己收到浮动市场利率所带来的利率损失。

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但是并不是所有人拿到的浮动比固定都好很多。有时候浮动利率会发生倒挂的现象,比如拿到30年2.625%结果7/6却给出了2.75%的利率。这也都是会发生的。同样一个银行给出别人1.75%的利息并不代表给所有人都是一样的。每个人因自己的情况而不同的。

浮动利率适合什么情况呢?

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如果我买很多房子,浮动利率给的月付明显低于固定利率,那么这时候我的现金流对我很重要,浮动利率可以考虑,甚至interest only。

如果短期打算卖房,或者并不打算长期持有,那么我在持有期间内能付的款能少则少,这时候可以考虑浮动利息。

或者打算长期持有而且认定未来市场利率不会升高可以考虑浮动利率。风险当然了,如果未来市场利率上扬这时候就需要承担更高的还款金额了。

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每个人贷款金额不一样,拿到的loan amount也差很多,这时候利率其实只是一个数字,并不代表每个月的月付。 有的人贷款金额少,利率变化很大但每个月也只差几十块钱,有的人贷款金额大,利率变动一点点就能有几百块的差距。

具体怎么选择还是要仔细算好!精打细算的现金流为王

 

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