全汇总 | 前保险经纪教你 一篇文章准确认识北美车子保险✅

之前写了几篇关于北美车子的文章。但有可能分得太散，大家不好翻阅，于是决定把文章都汇总在一起，看这一篇就可以了解关于车险的全部知识啦😘

在这边文章里，你会了解到

✅车子保险相关的专业名词

✅车子保险保单的结构和详细解释

✅如何买车险的详细指南

✅影响车险价格的🔟大因素

✅怎么样买车险才便宜7⃣️大技巧

 ⚠️文章比较长，建议收藏起来慢慢看

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✅车子保险相关的专业名词：

🌟Auto insurance车子保险 （Car insurance也可以，但是Auto是比较官方一些的说法）

🌟Quote估价

🌟Accidents (regardless of fraud)全责事故（属于你自己责任的事故 = 以为你的错误而导致的事故）

🌟DDC (Defensive Driver Course)安全驾驶课

🌟Registration 车子注册证（每一年/两年更新一次）

🌟Car inspection 车检（每年更新一次）

🌟Car Title 车主证

🌟Driver License 驾照

🌟Policy Declaration Page 保险保单

🌟Policy Number 保单号码

🌟Insurance ID card 车子保险卡（要长期放在车里的）

🌟Policy Premium 车子保费

🌟Coverage 保额

🌟Comp & Collision （=Comprehensive & Collision) 被偷和碰撞

🌟Deductible 自付额（如果任何事故发生，修车先自己付一部分的钱，剩余的保险公司出，那自己出的那一部分就是自付额）

🌟Insured Name 受保人名字

🌟Vin number( Vehicle Identification Number) 车子17位数号码，每一个车子都有独特的一个号码

🌟Year + Make + Model 车子年份+车子品牌+车子型号（比如2022+Toyota+Corolla)

🌟Claim 理赔

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 ✅关于事故的名词：

Crash撞车

Fraud 责任 (at my fraud = 我的责任）

Puncture 爆胎

break down 抛锚

drunk-driving 酒驾

speeding超速

Hit and run 肇事逃逸

Crashes with an animal 撞到动物

striking a deer 撞到鹿

tornadoes 龙卷风

hail冰雹

Floods.洪水

Explosions.爆炸

Vandalism被故意破坏

Toll 拖车

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✅关于车子保险保额（半保部分）的详细介绍：

‼️半保指的是只保对方的赔偿。比如撞车了，如果是你的责任，那么你的保险公司要赔钱给对方，但是因为是你的责任，对方保险公司是不会赔钱给你的，那你自己修车的部分要自己出钱。全保注解在下面👇

⚠️保单上如果标注的保额显示是 50/100/300 ， 那么这些数字都表示是50k, 100k, 300k，也就是对应5万，10万，30万的保额.

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1⃣️Bodily Injury Liability 身体受伤第三责任险保额 （如果因为你的原因导致撞车，而对方身体受伤了，那么这部分保额就是赔给对方的最大数值）

通常会有两个数值显示在你的保单上面, 比如$25,000/$50,000。前面这个数值$25000指的是，假设因为你的责任，导致撞车，一个人最多赔对方身体上收到的伤害$25000，而整起事故最多赔偿全部人身体上收到的伤害$50000

2⃣️Property Damage Liability 因为你的责任导致撞车，你的保险公司能赔偿对方修车的数额的最高值。通常只有一个数目，比如$25000。就是说你的保险公司最多赔对方修车或者整辆车保费的价格，最高赔偿$25000。这个数值也包括了如果你撞的是公共物品，比如撞了邮箱，如果要赔，也是从这一部分出。

3⃣️Basic Personal Injury Protection 基本人身保险保额，这一项根据不同州的规定来操作，基本上就是如果发生事故以后，超出以上的身体受伤的保额最高值的那部分都从这里出。比如上面说的Bodily Injury Liability最高赔$25,000/$50,000。那如果需要赔大于这个数值，那么就从这一部分的保额里扣除。

4⃣️Supplemental Uninsured/underinsured motorist (SUM) 包含2⃣️部分

🌟如果撞车了并且是对方的责任，而对方没有买保险，那么理赔的钱会从SUM这一部分出

🌟如果撞车了并且是对方的责任，对方有买保险，但是对方的第三责任险保额不足够赔偿你的车子的损失，那么剩余的赔偿数额也是从这一部分划扣。

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 ✅关于车子保险保额（全保部分）的详细介绍：

Full Coverage 全保保额⚠️ 包括被偷车（Comprehensive）和撞车部分（Collision Coverage）

Collision（撞车）包括：

 1⃣️因为你的责任，你撞了别人的车，你自己的车子也撞坏了。因为是你的责任，对方保险公司不会赔给你，你只能理赔你自己的车子的全保的Collision部分。如果没有买全保的人，那么你的车子修车部分就要自己付钱了哦。

2⃣️你的车子撞到了栏杆或者柱子之类的。

3⃣️别人如果撞了你，是别人的责任。发生事故以后如果你需要用车，然后需要马上把车修好，你可以先用自己的全保这一部分的保险，向自己的保险公司先拿这笔钱修车，修完以后保留账单，再向对方保险公司索赔账单上的修车金额。

 
Comprehensive（被偷车）包括：

1⃣️汽车被盗且未找回

2⃣️龙卷风或冰雹等天气造成你的车子损坏

3⃣️洪水

4⃣️被火烧

5⃣️坠落的物体。

6⃣️爆炸。

7⃣️与动物相撞，例如撞到鹿。

8⃣️骚乱和内乱。

9⃣️被故意破坏。

这9种情况都可以申请索赔你的车子全保这一部分，要是没有买全保，只买了半保的话，自然就没得赔了。

🌟但是按照我的经验，车子如果有不是3-5年以内的新车，按照风险和几率的角度，我都建议不需要买全保。

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✅那么在北美如何买车保险呢❓

1⃣️如果你英文还可以：

建议自己上网估Geico这家公司。他们给的rate可以说对70%的人的情况，是全美最低的

@Elaina_na  也有留言提到与Costco合作的保险公司估价很便宜。可以谷歌搜索Costco auto insurance 

2⃣️如果你想省事儿/英文不好：

那么可以找

🌟当地的保险代理agent。他们有专业的知识，会在几家公司当中帮你找到最便宜的公司。但不一定比Geico便宜‼️Geico在全美没有代理的，只能自己上网估价。
🌟找StateFarm这家公司，他们在很多地方都有自己的办公室，但不属于代理。StateFarm的rate也不错的。还有Allstate和Farmers两家公司，也是很多地方有自己的办公室。
🌟有的时候在华人车行买车，他们会帮你把保险买了‼️但是其实他们也会联系保险代理公司的‼️‼️而且公司之间，中间肯定有什么推荐费需要客人额外付钱，如果你想省钱的话，可以自己找代理公司。
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🌟首先如果买车保险，你需要准备的：

1⃣️车子Vin number  - 17位数字母和数字组合的一串号码。

如果你买的是新车，可以在registration或者车子title（=车主证）上找到这个Vin number。不清楚的就问车行要。
如果你已经有车子保单，那么在车子保单上面(auto declaration page)上面也会有这个号码。但是保险卡不行❌保险卡上不会有这个号码。
如果你是准备买一辆车，但还没决定下来，那么当你去估价车保险的时候，要准确告诉保险公司/保险公司代理你准备买的车子的型号+年份+model

2⃣️驾照

准备全部有可能加进这份保险里的司机（受保人）的驾照

3⃣️现有的保险公司保单/现有的车子保险卡

4⃣️Optional: 如果之前有事故，要准备警察报告

如果之前有发生过车子事故的话，要把警察报告准备好，有可能需要交给保险公司。

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🌟买完车保险以后：

保险公司会给你一张保险卡，保险卡要长期放在车里。并且要一直将有效的那张放在车里（过期的保险卡不行哦），如果被警察截停，要把保险卡给警察看的‼️

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✅影响车子保险价格的🔟个因素

1⃣️你住的城市在哪里？

外州🆚大城市。

外州买车子保险真的很便宜，因为外州车子少呀。按照风险角度，车子少，车子发生事故，碰撞的几率自然就少，那么保险固然便宜。但是像纽约，加州等人多车子多的地方，保险价格自然就很高。
同一个州里，城市不同价格也不同。以纽约为例，住在法拉盛和住在长岛的保险价格也非常不同。法拉盛人多，车多，以11355和11354邮编为地址的车保险是最贵的。长岛的车子保险价格是皇后区车子保险的三分之二。

 
2⃣️有没有事故记录

这一点是除了地址以外最影响价格的一点了。这里有一个很大的误区和错误，我以前的客人经常会犯‼️

⚠️不要有什么大小事都去问公司索赔保险‼️‼️‼️

🌟原因：

保险公司全部理赔资料都是互通的，比如你在保险公司A申请过理赔，当你转到保险公司B的时候，申请理赔的记录仍然会在。

那按照保险公司的角度，这个客人经常发生意外事故，而且经常索赔，那我们就应该收他更高的保险费用，因为这个人风险很大。

🌟如果真的发生意外，那要怎么做呢：

1. 如果你发生的事故是大事故，比如车子都撞瘪了，人都进医院了那种。这种要不犹豫要先报警🚔等警察到场后，记录事故过程。事情过后的2个星期，要去警察局拿一份警察报告‼️

⚠️拿警察报告非常重要，如果事故的责任并不在你，但以后买保险的时候有可能保险公司那边没有留下记录说是谁的责任，那这一份警察报告就是帮助你减少报废很好的证明。因为警察报告中会详细记录这个事故是谁撞的谁，是谁需要付全责或者双方责任一半一半。

2. 如果你发生的事故是小事故，如果你很肯定是你的责任（比如你追尾）那么可以考虑私底下处理。但是私底下处理一定要留好收据，或者有签名和签收的字条，免得别人不认账了。只要不是很高的修车数额，我都不建议走保险公司索赔‼️因为还是那一句，让保险公司知道你出车祸把别人的车子撞了，那么接下来的5年时间，你的保险只会疯狂飞涨，绝对不会降的。
3. 这里涉及到一个问题✅事故/理赔记录都会在全部保险公司之间留档5年。刚发生事故的1-2年内影响最大，比如一个全责的事故，会让你的保险从$500/年升到$1000/年。然后3-5年这个期间，影响降低（但是不等于你的保费会降下去），那么你的保费可能会变成$1100/年（因为还要考虑到通货膨胀这个问题，保费只会升不会降），等到5年以后，事故记录完全消失了，换去别的公司就可能会降低<$1000/年

3⃣️有没有违规记录

这里的违规指的是被警察抓到并且扣分那种，比如在不应该U turn的地方U turn了，或者超速被抓扣分了。❌但是不包括车子停在路边被开罚单那种。

违规记录和事故记录一样，会留底5年。影响车保险价格也是和事故记录一样，但是没有事故记录影响大。具体可以看上面第3分点。

4⃣️个人信用度

信用度Credit也是会影响保险价格的哦！这就是为什么有的留学生刚过来的时候买车保险超级贵，就是因为他们在这边没有什么信用度。

另外一个因素：换地址。

比如你刚搬家，然后你要买一个新的车保险，那你需要放这个新的地址在保险里面，那么保险就会比放在旧的地址上贵，因为你在新地址的信用度还不高。 

5⃣️买的是全保还是半保

以前很多客人都问我，为什么我朋友的保险只要$800，我的要$1600

大哥大姐们，你的朋友车子是二手车，买的是半保，你的车子是新车，买的是全保，价格能一样吗

🌟半保指的是只赔对方。如果出事故，并且是你的责任，那你的保险公司会赔对方钱。但因为是你的责任，对方保险公司是不会赔钱给你的。

🌟全保指的是除了赔对方，还会赔自己。如果出事故，并且是你的责任，你的保险公司会赔钱给对方，但因为是你的责任，对方保险公司不会赔钱给你，这时候你只能向自己的保险公司申请索赔，那就是动用咱们全保那一部分了。所以为什么如果你买新车，车贷款公司都会要求你买全保，因为如果真的车子碰了撞了被偷了，那保险公司还会对你自己这一部分进行理赔，毕竟车子还不是你的，是属于车贷款公司的。

(‼️‼️‼️具体保障点什么在文章前面有解释)

6⃣️车子新旧

通常超过5年以上的旧车，我都不建议买全保。真的出了什么事情撞了，修车也不是很贵，这样按照风险几率来说比较合理。

新车的保险比较贵，因为如果撞了的话，修车的费用也会比较贵。 

7⃣️之前有没有买过车子保险

这个100%的车子保险公司都会考虑的一个因素。所以为什么说每隔一段时间换保险公司会便宜，因为你有这个“之前有保险”的折扣。‼️但是不建议经常换，很多保险都是半年续期一次，不建议每半年换一次，这样对信用度不好。建议2年左右可以估价一次不同的公司。

相反，如果是新手买保险，就会比较贵，所以新手买了第一家保险公司以后，1年以后可以换另外一家保险公司，这样续期的保险更便宜，但前提是这1年里没有事故和违规。

8⃣️职业

没想到吧！职业也会有影响哦。估价的时候保险公司会问你的职业是什么。这个影响不会很大，但是像Geico, Progressive等公司，做高薪职业比如IT和金融行业，会比做普通的职业（比如Sales）给的估价更便宜

9⃣️年纪

这个也是很多人不知道的一点。低于25岁的人买保险价格比25以上的人买保险要贵。如果低于25岁的，女性又会比男性价格便宜。估计保险公司觉得年纪轻的女性比年纪轻的男性更稳重吧哈哈哈哈。

如果是很年轻的人买保险✅我建议用父母的名字买保险，然后司机加上这个人的姓名，这样会便宜很多，但前提是父母有驾照。

🔟保单里有多少个司机

通常一个保单里，越多司机会驾驶这辆车，如果加进保单的话，保费就会越贵。所以建议如果不是经常会开的家里人，不需要加进保单里面。

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✅那么相应的‼️要怎么买保险/保持保险便宜呢🌟

1⃣️保持良好的行车记录。车子慢慢开，不要着急一时也不要在路上和别人滞气。车子撞了，保险升了，吃亏的是自己。

2⃣️⚠️不要有什么大小事都去问公司索赔保险‼️‼️‼️

🌟原因：

保险公司全部理赔资料都是互通的，比如你在保险公司A申请过理赔，当你转到保险公司B的时候，申请理赔的记录仍然会在。

那按照保险公司的角度，这个客人经常发生意外事故，而且经常索赔，那我们就应该收他更高的保险费用，因为这个人风险很大。

3⃣️每隔1-2年估价其他的保险公司。

像我前面也有说，如果买一家新的保险公司，而你之前是已经有买车子保险的话，那么估价这家新公司，车子保险会有折扣。

所以隔一段时间换一家保险公司会很便宜✅

🌟Geico是对于大部分人来说全美最便宜的保险公司。Geico没有代理(agent) 买他们保险只能自己上网估价。

🌟那对于少部分人来说，比如有行车记录10几年（拿到驾照记录就开始了，所以并不是真的算开了车几年，而是拿到驾照几年）都没有出过任何事故，那很多公司都会收，而且会给很好的价格，比如Allstate， Liberty Mutual

🌟另外在纽约的小伙伴还可以到经纪公司估价Country Wide(他们只做纽约的保险)和Progressive

4⃣️安全驾驶课Defensive Driver Course（DDC）优惠9折。

这个是白赚的优惠，而且全美任何一个公司都承认的。可以自己上网做这个安全驾驶课培训， 但是要坐在电脑前面几十个小时才能完成。纽约很多私人保险经纪公司会收钱帮你买一个，市价$60/人。拿到证书以后发给保险公司，就可以申请这个9折优惠了。一个证书可以用3年，3年以后需要重做和重新提交。

5⃣️如果你有两个地址，可以买在便宜一点的区域，但必须要有地址证明（包括银行账单，水费单，电费单，煤气费单，电话费单其中2个）。

保险公司也不是你说放哪个地址都可以的，他们有一个叫做underwriting的部门，他们会在各个网站查到你在哪个范围活动得最多，比如如果你放的是长岛的地址，但是你经常在法拉盛消费，那他们就会怀疑你并不是住在长岛，就会要你提供地址证明了。

🌟我曾经有一个客人，他实际住在布鲁克林，但是地址放了比较远的地方，保险价格很便宜。后来保险公司查地址，他提供了银行账单。‼️银行账单上面他的消费记录全部都是在布鲁克林的消费，所以保险公司不相信他住在很远的地址。

6⃣️对于年纪比较轻的人，建议保险买在父母名下

低于25岁的人买保险价格比25岁以上的人买保险要贵。如果低于25岁的，女性又会比男性价格便宜。估计保险公司觉得年纪轻的女性比年纪轻的男性更稳重吧哈哈哈哈。

如果是很年轻的人买保险✅我建议用父母的名字买保险，然后司机加上这个年轻人的姓名，这样会便宜很多，但前提是父母有驾照。

7⃣️放职业的时候可以调整

很多人不知道，职业也会有影响哦。估价的时候保险公司会问你的职业是什么。这个影响不会很大，但是像Geico, Progressive等公司，做高薪职业比如IT和金融行业，会比做普通的职业（比如Sales）给的估价更便宜。

‼️重点是，关于职业，保险公司不会要求你提供证明的。所以可以放一个高薪职业，这样出来估价可能会更便宜。

有什么疑问还可以下方留言哦‼️

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