半年信用分从750涨到800，只做了这3件事！【Chase客户经理 倾囊相授】

哈喽大家好我是投资菌！

最近身边有很多小伙伴在攒钱买房子，都想知道如何快速的提高信用积分。菌菌瞄了一眼自己的信用分数，发现短短半年期间，已从750涨到了800。所以今天菌菌就跟大家分享一下，这半年来菌菌总结出来的，3个最有效的快速涨信用分的方法。视频结尾，菌菌会额外分享一个一举两得的方法，教你边薅羊毛，边涨信用分哦。

另外，在今年年初的时候，菌菌已发布了一个快速涨信用积分的视频，那个视频里面的方法会比本视频更全面，所以两个视频一起食用更佳哦！

如何打造完美信用积分

第一招、总信用额度，越高越好！

开卡的时候，放心大胆的报收入，这时候就不要发挥华夏民族遇事谦虚的优良传统美德了。一些人开卡时，会很谦虚的少报收入，但是收入少，你获得的信用额度就很少呀。

信用额度少，可以说是百害而无一利：

我们可以看到Credit usage，Total balances和Available Credit，分别对信用积分影响的占比为20%，11%和3%。

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Credit Usage是每个月低于10%最好，但是当你的信用卡额度都很少时，很容易用超过10%。比如：如果你只有1万的额度，用超过1千就是超10%的credit usage。

其中1万的额度是你的available credit， 在收到信用卡账单时上面写着你用了1千就是total balances，1千除以1万等于10%，这10%就是你的credit usage。

额度少很容易用超，但如果你有5万的额度，用超过5千，才是超10%的credit usage。

因此，所有信用卡加起来，可用的信用额度越高越好！这样就需要你的每张信用卡，都尽量拥有更高的信用额度。

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菌菌有一个在Chase工作的朋友，他的总信用卡额度非常高，所以他常年能保持credit usage在5%左右，从来不超过8%，这让他常年保持800以上的信用积分。

所以解决credit usage的源头，就是将可用的信用卡额度提高！

搞定了这个，对信用影响占比34%的部分，就被你搞定了！

第二招、开副卡，惊喜双倍！

什么？你说你收入本身就不高？弄不到更高的信用额度？试试开副卡！

拿Costco的Visa卡举例，如果家里人已经有这张卡，你可以直接让ta给你办一张副卡。

一来是免了一家人去Costco购物或者加油，还要分享一张卡。结账的时候，还要本人出面才行，麻烦得很又说不清。这种情况不如办张副卡，你们每个人一张卡用着还方便。

二来是副卡和主卡可以共用信用额度。比如主卡人收入较高，可以办到2万的额度。副卡人由于收入较低，即使自己办新卡，最多也就能得到8千的额度。这种情况还不如直接获得副卡，自己的信用额度也能一下提高2万。

但用这个方法时，要注意3件事：

1. 一定要找靠谱的主卡人，每个月都会按时还清账单最佳。总是迷迷糊糊，会造成late pay的还是算了吧。因为一旦出现late pay逾期，办副卡就不是双重惊喜，而是双重惊吓了。不但主卡人还是副卡人，信用报告上都会被记上一笔，而且挂7年都不掉。
2. 最好主卡人不会太常用到这张卡。比如：你们共用这张2万额度的Costco信用卡。主卡人还有其他一堆信用卡，合起来信用卡额度高达10万，ta将这张Costco的信用卡一个月用掉5千额度，人家也只有5%的credit usage。但你作为副卡人，所有信用卡合起来的额度只有3万。每月用掉5千额度，相当于你的credit usage已高达17%。这样一来，不但对你的信用分数没什么帮助，还会掉分数呢。
3. 办副卡跟办新卡一样，银行会去查你的信用，是hard pull。切记，每年最多最多2个hard pull，时间最好分开，一个上半年，一个下半年最佳。因此，如果你不太相信主卡人，或者办副卡捞不到什么好处，你不如自己办新卡。

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第三招、不要等到账单到了才付信用卡

这个Credit usage，Total balances和Available Credit是什么时候定的呢？就是当银行给你出了statement那段时间左右，到了你该交信用卡的时候。发信用报告的周期为每30-45天一次。

也就是说，如果你所有信用卡的信用额度为10万，想要把credit usage不超过8%，在出statement前，每个月你所有的信用卡使用总额度就不要超过8千。

比如：你应每个月30号交信用卡，但在15号已经花了$5000，在16号时你又要花$4000修车。在16号划卡之后，总额花了$9000的情况下，当晚回家就pay一部分。比如你可以先还个$5000，总之在30号交信用卡之前，把使用额度降低，不要让它超过$8000就好。

注意：最好在大额交易还在pending的当天，pay掉一部分，效果最好。

银行每次都是在每个月statement生成左右，才发各种信息到决定信用积分的机构，并不是每天都在发的。因此，在那之前就还一部分，趁早把使用额度降下来，这样最有效啦！

你会发现，如上三个快速涨积分的方法，全是围绕着Credit usage，Total balances和Available Credit这三点，但不要小看它们！这三点的重要程度占34%。

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剩下3个，分别是Payment History，这个你只要做到每个月按时还清信用卡就好了，做到轻松获得40%；

Credit Check, 这个你只要做到：每年最多只有2个hard pull查信用即可。只可以比这个少，不可以比这个多，这样也能轻松获得5%。

唯一一个你无法控制的就是占比21%的Credit History。这个主要是看你开的第一张信用卡，据现在有多久，以及平均来讲，你的每张卡都开了多久了，总之是越久越好。对于这条，你唯一能做的，就是不要轻易关掉早开的卡，尽量留着。尽管某张卡没什么用，你只要能每年用一次，避免它因没人用而自动关卡就好。

Bonus - 如何边薅羊毛，边涨信用分？

最后，菌菌推荐一个极有效的方法，教你边薅羊毛，边涨信用积分。

既然每张信用卡都有积分、返点、返现的功能，大家一定要了解一下自己的卡用在什么上面，可以给更多的好处。

每笔交易，能拿到4%的好处，坚决不用只拿到3%的卡。能拿到3%的好处，坚决不用只拿到2%的卡。最后，菌菌不会让任何一笔交易拿到低于2%的好处！

如何做到呢？就是它！Apple Card！

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你可能会觉得只有经常买Apple产品，才有必要开Apple的信用卡。但实际上，除了Apple产品会给3%的返现，它最大的好处，在于无论这笔交易属于什么种类，只要你能用apple pay滴一下，就是2%的返现！

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如果你用实体卡，就只能得到1%。因此，菌菌从未把apple卡带出家门过！

在外面只要碰到无法得到3%的返现，就会用apple pay滴一下！

另外，Apple卡还有个好处。它给的额度不但蛮高的，而且如果它发现你经常用很多额度，而且每个月会pay几次，且每次都还清信用卡，他会自动给你涨额度！完全不需要你去申请提高信用额度！今年它已经自动提高两次信用额度了，菌菌觉得Amazing！

在2022年之前，Apple card by Goldman Sachs明文讲了不会自动涨额度。但从今年开始，大家发现只要信用卡使用习惯良好，就会收获自动上涨信用额度！更有小伙伴表示，他的信用额度已经连续3个月在自动提高了。

要知道当你向银行申请涨信用额度，有些银行会查你的信用，那可是个hard pull！但是这种自动涨的额度，不会查信用积分，完全从你的使用习惯判定的，所以菌菌觉得从涨信用分数的角度来看，真的非常不错！

Apple Card的开卡奖励

Apple在开卡奖励方面挺抠的。历史上只有过2次奖励，其中一次就是NOW！

从现在开始到2023年2月28日之间开卡，并在30天内交易一次，即可获得$75.

注：通过此链接开户，菌菌一毛钱也赚不到。没想到小苹果还挺抠的，为了方便大家薅羊毛，菌菌把链接放在下面了。

需用此链接开户

最后，欢迎小伙伴们在评论区分享一下你的信用卡使用心得，欢迎讨论各种薅羊毛的方法呀~

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