太危险！7大理由你该定期检查你的寿险【超三年没检查过寿险？危险！危险！危险！】

哈喽大家好我是投资菌

想一想上一次让专业人员检查你的寿险保单是什么时候？很多人以为购买保险是一锤子买卖，买完就没事了，只有想要取钱的时候，再找保险经纪就好了。

No No No，千万别这么想！

你知道那些取钱时出岔子，发现跟自己想的不一样的事情是怎么发生的吗？取钱时，发现金额太少不够用，很苦恼！又或者更甚，一不小心发现保单失效，什么钱都取不出来，更是悔恨！

为了确保你的寿险，能持续满足你的需求，并且避免失效，你应该定期找专业人员检查你的寿险保单！对于寿险保单审查的频率，推荐每三年审查一次。

当然，如果你有一个很负责的理财顾问，他作为你的家庭版CFO，会每年检查一下你所有的投资理财规划。只为避免偏离正轨，并能及时做调整，以此来保证你所有的财务规划都在朝着你的理想和目标前进。年检是家庭财务规划中，非常重要的一部分。

就像当你买了一辆dream car之后，还需要做定期保养一样。保养不光可以让车子的驾驶体验更好，并且能有效避免重要时刻掉链子！

因此，无论是普通的人寿保险，还是加了重大疾病，还是长期护理，又或者是有投资目的，它们都需要维护！

如果你的保单已经超过3年没有检查过，建议找个投资顾问做下咨询，来帮你审查寿险。如果届时你觉得帮你做审查的顾问还不错，还可以让他成为你的家庭版CFO，帮你做全面的财务规划以及每年的年检哦！

如果你想先观望观望，看看审查寿险能给你带来什么好处，那么下面我们来盘点审查寿险的7大理由！

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在结尾，菌菌还会教大家辨认合格审查和黑心经纪的区别！希望大家永远不要遇上黑心经纪！

一、你的需求是否发生了改变？

自你购买了寿险后，你的生活发生了什么改变？如果有改变，你目前的保单是否依然适合你的新生活？

一些生活发生改变的例子：

• 结婚了
• 有孩子了
• 为买房而借了房贷
• 立下遗嘱
• 离婚了
• 开了新公司
• 为公司借了商业贷款
• 卖掉你的公司
• 计划退休

无论你的生活发生了什么改变，一个完整的寿险审查可以帮助你决定你还是否需要寿险？需要什么样的寿险？应适当增加或减少保额？又或者你根本不需要寿险，你可以取消你的保单。

二、你的生活方式改变了吗？

你的生活方式和健康状况的改变，对你的寿险费用有很大的影响。

如果你已有一份保单，但在那之后你的生活方式发生了好的转变，一些保险公司允许你从你的变化中受益哦！

比如说：

• 如果你在购买保单后戒烟，你可能有资格获得更低的保费。一些保险公司提供戒烟审查，只用做一个简单的医疗测试。只要能证明你已戒烟，那么你以后就可以一直交更低的保费了！会帮你省一大笔钱！
• 又或者你不再参与攀岩、潜水、滑翔等高风险的体育活动，一些保险公司也会考虑降低你的保费。

审查你的保单条款，看看你是否可以因转变生活方式而得到更低的保费。此番受益，可以为你的余生节省一大笔钱。

三、你的寿险保单的投资表现如何？

在过去几年中，股票市场回报都异常的好，VUL的基金由于回报上不封顶，也得到了很好的回报。但由于美联储前些年的降息，持续的低利率影响了现金回报和债券收益，大多数IUL将回报上限都压低了很多，导致人们在美股大好时，仅得到了较低的回报。

定期检查保单的回报率，确保你支付的保费足够支撑保单，防止保单失效，这点非常重要！

以下为一些会影响保单回报率的重要因素：

• 基金的表现：所选基金与其基准表现如何？
• 基金的选择：如果回报不好，是否有更好的基金可以选择，从而提高回报？如果回报率一直不错，是否需要rebalance？
• 成本和费用：你的投资组合花了多少费用？除掉费用后的预计增长，是否切合实际？

对寿险中的投资进行年检，可以间接地显现出一些你可能想对保单做出的改变。可能包括更换基金，或者更改各投资的百分比，以确保它仍适合你的投资目标和市场条件。

如果你的保单的回报一直表现不佳，无论是主动还是被动因素导致的，你可能需要考虑增加保费，来避免保单失效。

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四、你可以买到更便宜的寿险吗？

近年来，购买寿险的费用越来越低，有如下几个原因：

• 保险行业每过一段时间，就会应用最新的国民预计寿命表，来更好的进行精算分析。由于人们的寿命越来越长，它会持续为保单购买者降低成本。但这并不是拖着以后再买寿险的理由，因为年龄越大，寿险的费用就越贵哦。在你尽可能年轻的时候，配合着最新的寿命表，才是正确的解决方式。
• 更先进的医疗检测技术，可以帮保险公司更准确的为保费定价，在许多情况下，身体越健康的人的保费可以比以往定价更低。
• 更好、更准确的医疗诊断，意味着人们可以在早期采取适当的治疗，帮助人们保持健康，减少出现病情加重的状况。就比如近年来，医学界在诊断和治疗糖尿病方面取得了很好的进展。
• 保险公司竞争激烈，为了争得行业顶尖，每过1-2年就会升级条款，为人们提供更好的功能、条款、乃至价格成本。

鉴于以上变化，你很有可能利用较低的保险费，购买到更合算且功能性更好的保单。

五、你的寿险功能是否依然适合你的情况？

寿险产品在过去十年有了很大的升级，有越来越多的功能可以满足不同客户的需求。

• 除了可以提供人寿保障之外，是否提供其它的功能？
• 如果你对风险承受力较低，是否可以增加no-lapse guarantee无失效风险的功能？
• 如果你想换其它寿险，现有保单有任何退保费用？
• 如果有，换成其他寿险导致的退保费用有多少？

六、你的保单受益人还正确吗？

在你购买寿险时，你已经指定了你的受益人。但如果需要的话，你可以随时更改受益人。

以下为一些你可能会想到更改受益人的情况：

• 结婚
• 伴侣去世
• 离婚
• 下一代的出生
• 子女结婚
• 出售企业
• 得到大笔遗产或彩票中奖

还有一些情况需要你和顾问一起商讨：

• 谁是你的主要受益人？
• 如果找不到主要受益人，你想指定谁为顺位受益人？
• 是否有需要考虑的税务问题？比如：如果受益人为外国人，他的居住国对寿险赔偿会有何特殊处理？考虑这些后，他还是最佳的受益人吗？

七、你的保险公司的财务状况是否依然良好？

作为审查寿险的一部分，你还应该检查确保你的保单是一家财务状况良好的寿险公司提供的。

选择保险公司时，记得评估其财力。一个专业的顾问能帮你查到，保险公司一系列的财务实力评级，比如：Standard & Poor’s, Fitch 和 Moody’s。一个拥有好评级的保险公司，不仅能维持强大的信用评级，还能持续发展业务，升级自己的产品，给客人提供更好的条款和服务。

最重要的是，签订了合同的你，目的是在未来许多年后为自己或受益人获得一大笔赔偿金，你需要保险公司可以坚守承诺。

因此，菌菌更推荐主流的保险公司。

这里菌菌发出来2022年8月，在福布斯上榜的最好的主流寿险公司，给大家做一个参考。

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后面的黑字，只是Forbes评选出来各家的部分亮点，并不是说每家仅有这一个方面是最好的。很有可能它的其它方面也很好，只不过没有被标榜出来而已。寿险的好坏，完全取决于是否适合你。你只要告知你目前的状况和对未来的需求，你的顾问会帮助你找出最适合你的寿险。

最后，为了避免遇到黑心经纪，一心只想忽悠你换保单来让自己赚钱。菌菌教你分辨怎样算是一个合格的保险审查！

一招区分：合格审查 vs 黑心经纪

首先，ta需要了解你的财务目标、生活状况、和买寿险的目的。

然后，ta需要从你的保险公司了解你的保单细则，进行全面的分析，确定现有的保额，现金值，和保险类型是否符合你目前的需求。是否需要增加保额，或者改变策略来适应目前的情况。

最后，ta给你提供方案，对比过去的保单和升级后的保单，给你带来了什么好处？比如刚刚菌菌讲的7大理由。

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升级保单通常分为两种：一种是完全换了别家的产品；一种是不换保单，只在原有的保单基础上做些许调整。

比较常见的保单更换原因：

1. 通过更新保单可以因为更好的健康，新的寿命表，新的利率，而为你节省保费成本。
2. 增加寿险保额，提供更多的赔偿。
3. 更换功能性更强的保单，更贴合了你目前的需求（比如加了长期护理功能…）。

比较常见的保单调整原因：

• 调整保费：无论是因为投资回报过低，导致保费的增加；还是因为投资获得超额回报，而有幸少交保费。
• 调整投资组合：为贴合目前的金融经济环境和你的目标，而改变了投资组合。

看到了吗？一个合格的审查要有这样的过程！根据你的情况和目标，找到更好的方案，最后再了解更换的好处。切记！如果他都没有全面的了解你的财务情况，直接说你的寿险不行，我的更好，这就是个很大的red flag！

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一个简单的比喻

这就好比你拿着一罐药跑到医院，然后在完全不了解你生了什么病的情况下，医生推荐你另外一家药更便宜，你应该吃另一家的药。

这种医院你敢去吗？

常规操作应该是了解症结所在，才能推荐药；而不是直接越过检查，直接对比哪个药更便宜吧！你懂了吗？

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