浅谈打工人可用的税务好处账户

nightelf2006 1880 浏览 2023-08-26 发布

早日实现财务自由一直是LZ的人生目标之一。作为一个家里无矿产只靠自己的打工人，利用好合法省税账户也就非常重要了。今天想简单分享一下打工人用的上的省税账户，希望对大家有帮助。

HSA (health savings account)

HSA是美国税务优势最大的账户了，没有之一。存入的是税前收入，投资增值免税，用作医疗用途免收入税，总之就是从头到尾不用交税😀。一般公司每年都会给一定数量的补贴，也是它的一大优势。最大的问题是存钱上限比较低，只有$3850，超过55岁可以多存$1000。虽然只能用作医疗用途（qualified），但是一般情况下年纪越大医疗费用越高，所以这个限制也没有明显的缺点。分享一个小trick，年轻的时候医疗账单都用2%返点的信用卡付，留着收据以后任何时候都可以报销，苍蝇肉也是肉啊🐶

Traditional & Roth 401k

401k可能是最普遍的公司提供的退休计划了。LZ自己每年都放满上限22500，（50岁以上可以多存7500），毕竟能省税的方式就这么几种，薅羊毛也得最大化。traditional是存入税前的收入，退休之后按收入税交税，Roth是先交税再存入，退休之后不再交税，二者共用年度上限。另外traditional有RMD要求，72岁之后每年强制取钱，所以怎么分配traditional和Roth需要考虑税率问题，每个人可能都不一样，理想的情况是退休收入来自traditional的部分处在低税率区间，剩下的全是免税收入。LZ自己是全部放满traditional了。

Traditional IRA & Roth IRA

这个和401k类似，只是跟雇主无关。每年只能存6500，50岁以上可以追加1000。收入超过83000不能抵扣放进traditional IRA的部分，收入超过153000不能直接放进Roth IRA。LZ自己每年年初都存满6500，通过backdoor Roth IRA。方法是先转钱到traditional IRA（选择non-deductible），然后迅速convert到Roth IRA，这样来年会收到1099-R表，填form 8606申报。这样操作实际上就只有Roth IRA有资产了，退休以后也不用交税，也没有traditional IRA RMD的限制。

Aftertax 401k & Mega backdoor

有少部分公司支持aftertax 401k和in-plan Roth conversion。这样的话在401k 22500+公司match的基础上还可以存入税后的收入到达66000的上限。本着薅羊毛要狠狠薅的原则，LZ推荐也放满。但是LZ收入不太行每月只能吃土，所以说到最后，创收才是更重要的，省钱只是二流手段🐶

今天就写到这，欢迎交流。