写这篇文章的初心
现在消费这么高，感觉美国的物价比 2020 年以前几乎涨了一倍，大家生活都不容易。合理搭配、使用各种信用卡，其实可以帮大家省不少开支。现在介绍信用卡的文章五花八门，我读下来，觉得很多并没有说到点上。
我想用这篇文章分享一些我研究的“如何合理使用信用卡”的方法，希望在生活成本剧增的今天，给你带来一点微薄的帮助。
一个人的财商，很大程度上决定了此后的人生幸福程度。财商大致由几个方面组成：开源、节流、建立护城河。开源包括通过工作挣钱和做各类投资决策；节流包括缩减开支，以及本文要介绍的如何合理用信用卡消费；建立护城河则包括购买合适的保险等。
下面正式开始这篇文章。
信用卡的返点种类
信用卡返点一般按消费种类来划分，整体可分为两大类：
一类是直接给现金奖励。 比如 Apple Card 只要符合使用条件（以后会介绍“使用条件”指什么），就能给 2% 的现金返现。比如在超市买 100 美元的商品，结账时用 Apple Pay，并选择 Apple Card，刷卡后你 Wallet 里的 Cash 账户会直接到账 2 美元。这个 Cash 账户可以理解为一张借记卡，随时可用。比如这时孩子闹着要吃 2 美元的冰淇淋，你就可以再拿出手机，用 Apple Pay 把支付方式切换为 Cash 账户，刚拿到的 2 美元返现就用掉了。除了这张卡以外，Amex 的 Blue Cash Preferred、BoA 的 Cash Rewards 也都是不错的选择，后面有时间我会单独写文章介绍。
另一类是给积分奖励。 比如 Chase Sapphire Preferred 就是这样的卡。你和妹子约会，去餐厅吃了一顿高档的；假如这顿饭加上税费一共 300 美元，结账时刷 Sapphire Preferred，因为属于 Dining 类别，会给 3% 的积分返还。所以这笔消费后，你的账户会增加 900 积分。积分大概的参考价值是每点约 1 美分，也就是说 900 积分如果兑换成现金，大约是 9 美元。可以看出，这张卡比前面提到的 Apple Card 的 2% 现金奖励要高 1%。不过，这只是参考价值，具体能兑出多少，要看积分怎么用。
下面这一部分会讲到积分使用的技巧。如果怕麻烦，建议直接用现金返现类信用卡，简单直接；毕竟时间也很宝贵，把太多精力花在这件事上，不如提升赚钱能力。我很多时候也基本只用一张 Apple Card。当然，不嫌麻烦的同学，把这套系统弄明白，把用卡习惯练成“肌肉记忆”（muscle memory）后，在不同场景下选择不同的卡其实也不难。好了，有点跑题，我们继续介绍积分系统。
信用卡的积分系统
不同公司的信用卡有不同的积分系统，但原理基本一致：1 积分≈1 美分（参考值）。拿到积分后，有多种使用方式；不同用法会带来不同的实际价值。
比如，如果是 Chase Sapphire Preferred 的积分，你通过他们官网的旅行入口预订酒店，积分价值是 1.25 美分/点。也就是说，如果某家酒店需要 12,500 积分才能订到，你只需要用 10,000 积分就能预订。假设这家酒店现金价是 125 美元，那么你的返现相当于 3% × 1.25 = 3.75%。可见，在这种理想情况下，用这张卡比 Apple Card 的 2% 现金返现几乎高了一倍。当然，现实中经常会出现其他渠道（比如 Priceline 或酒店官网）用现金能订到低于 125 美元的价格。
不过，订酒店并不是积分最划算的用法。更好的方式是把积分转成航空公司的里程数去兑换机票，也就是常说的“甜点（Sweet Spot）”。一个很好的例子是：ANA（全日空）从美国任意 ANA 航点出发，兑换往返商务舱大约需要 95,000 MR（Amex 积分转 ANA），而这张票的现金价常见在 $4,000–$6,000。算一下点数价值，基本能做到 5–6 美分/点。也就是说，本来按 1 美分/点算的积分，在这里相当于按 5–6 美分/点用出了价值。
当然，也有“降值”使用的例子。如果你把点数直接换成现金奖励，通常会打折。比如我之前用 Amex Gold Card，年轻不懂事，把开卡奖励加上半年吃饭攒的积分（Gold Card 的餐饮积分是 4%）按 0.6 的比例直接全换成了 statement credit——也就是说 1 美分的积分只换到了 0.6 美分 的现金奖励。哎，别提了，往事不堪回首。
这篇文章就先写到这里。后面有时间的话，我会继续介绍什么是航空公司兑换机票的“甜点（Sweet Spot）”，以及各种信用卡如何搭配使用等内容。
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