2022留学生保险怎么买？医院住一天，一年学费没了？手把手教你买对美国医疗保险

NinJIA 4.58万浏览 2022-07-25 更新 2018-08-07 发布

“别叫救护车”这个梗在美国生活过的人大概都听说过了，因为在这里看医生特别是急诊，简直就是天价→_→

（保险福利解释示范）

上面这个例子里，医院开出的账单总额$25260.00 （Amount Claimed），如果自己买单，普通家庭就是分分钟破产的节奏！

但这位同学购买了UnitedHealthcare旗下的Student Medicover留学生医疗保险的Elite Plan，保险公司与医院有合作协议，争取到了 $12303的费用减免（Discount）；在同学自己付出了 $50的自付费用（Policy Deductible）之后，剩余的90%则由保险公司承担（Total Benefits）；这位同学最后只需支付$1340.70 （Patient Balance），就搞定了这张$25000+的医疗账单。

所以说，在美国生活，有一份好的医疗保险真的很有必要！

但素，对于不少美国留学生来说，买保险本身也是一大支出，因为学校提供的保险费用也很贵！比如斯坦福的Cardinal Care 医保计划价格↓

（图片转自stanford.edu，版权属于原作者）

其实很多学校会接受学生自行购买的医疗保险来替换（Waive）学校指定医保，只要选择适当，很多时候都能以更低的价格买到跟学校指定医保同等福利的保险。

所以今天我就来跟大家详细聊聊如何用优质、高性价比的校外医疗保险替换学校医保，顺便再把医保-看病-后期赔付等等干货统统丢给你。

替换学校保险，节省几千美金

简单来说，购买医保是美国大学入学的强制性要求，而其中大部分学校都可以使用校外购买的保险进行替换（Waive），在保证医保带来的利益不受到损害的同时，又可以省下几千美金，何乐而不为呢？

大部分学校都会用三种不同的形式来管理学生的医疗保险，包括强制性的医疗保险、可以替代的医疗保险、或者学校干脆不负责购买医疗保险三种，而一般学校购买的保险都比校外的贵上很多，由$2000-$5000美金不等，而通常校外购买可以用来替换学校保险的保险价格只需要$500-$1000美金左右，可以说是相当划算了。

那么如何知道我的保险可以替换呢？

最好的知道自己学校的保险可不可以替换的方法就是选择在学校网站上查询相关信息，或者咨询管理老师及同学来做进一步的确认。

当我们知道了学校的保险是可以替换的时候，我们更应该知道什么样的保险才被算作是不错的保险。相比较学校购买的保险，在保单报销范围及价格上都有哪些优劣势，都是值得我们考虑的内容。

如何挑选一份好的保险

好的保险有哪些？

选择一份好保险，除了在选择方法上参照美国当地人医保的条件以外，还要针对性的选择一些对我们留学生有利的条件，才能进一步的使我们的健康得到保障。

首先保险该具备高赔付比Co-insurance：高赔付比意味着保险公司会承担更高百分比的医药费，所以这一点来看在一定价格范围内当然是越高越好，而保险公司通常提供60%-90%的赔付比。
赔付限制少Exclusions and Limitations：这一点也好理解，很多保险公司虽然看似赔付比例高，但是却赔付限制很多，这样的保险也不能算作好的保险。因此在购买保险是一定要注意到的是赔付限制场景到底包括哪些，例如，救护车，住院，手术等等项目是否包含在内。
相对比较低的最高自付限额Out-of-pocket Maximum：举个栗子，你在一年内因为身体不好，经常需要看病，而每次在保险公司赔付后，你都需要自己承担一笔费用。但是，当你承担的费用达到最高自付限额后，剩下的钱将由保险公司100%报销。
自付额度Deductible：自付额指的是保险公司开始报销你的医药费前，你自己需要承担的一笔费用。通常在$100-$500之间。有的保险只有$50的自付额，所以非常良心；有的保自付额高达$1250，所以其实非常坑。
比较便利的医疗网络：不同的保险公司都会有其合作的不同的医院和诊所，而在这些医院看病都会得到更高的赔付额度，无论是在时间上还是费用上都能大大节省，所以选择一家比较大，医疗网络比较发达的保险公司也是非常重要的。

而就留学生而言，我们还得注意的是许多学校在要求我们购买替换保险的时候需要满足其中几点要求，而这些也是我们应该提前去了解和询问的。

心理健康保险Mental Health Coverage：这个就很明显了，就是为了保证留学生的身心健康，可以进行一些心理疾病的救治。
怀孕保险Maternity Coverage：这是一个学校可能会强制要求的保险内容，也是为了防止留学生在国外怀孕而产生很多医疗费用，为了降低风险而要求购买的一项。
遣体运送保险Repatriation of Remains Coverage：我有查询过我们学校的要求，其中一项是运送遗体的保险。就是假如你不幸去世了，我们也知道跨国遗体运送将会是非常昂贵的，所以学校为了避免一些纠纷和减少不必要的风险要求学生购买的其中一项保险内容。

如何挑选好的保险公司？

如果我们已经知道什么是一份好的保险，也知道了我们学校有着可以替换保险的政策，那么好了。接下来只需要去正儿八经的保险公司网站去看看相关的信息，跟我们学校的保险对比一下就可以进行保险的选择和替换啦。

通过 USNews或者PeopleKeep等网站查询，都可以发现Unitedhealthe Group可以算得上全美最大最的保险公司之一，那么我们也就可以非常有谱的进行一些具体保险的选择了。

购买医疗保险

United Healthcare作为全美最大的医疗保险公司，给我们提供一个比较不错保险服务是值得肯定的，另外再来具体看一看到底该如何选购一份保险呢？

Student Medicover是United Healthcare旗下专门为留学生提供保险的公司，除了共用全美最大的United Healthcare旗下所有医疗网络，针对留学生还专门优化了赔付项目，为留学生提供从购买到替换一条龙的专业服务，除此之外还提供了微信中文客服以及电话中文客服等一系列人性化服务。

首先我们看看Student Medicover为大家能够提供的四种计划，就算我们选择了最贵的计划，180美金每月的计划，一年下来也就才2160美金。所有的小伙伴都可以看一下自己学校为我们购买的保险到底是多少钱，再对比一下保险公司提供的保险范围来权衡是否替换或者购买。

就我们关心的内容来看，即使遇到了很严重的情况，只要自费金额满$5000，保险公司就会赔付100%的费用。

Student Medicover为我们提供的4款计划当中，我认为其中的Prime都是比较不错和值得购买的。首先这个都是有着非常低的自付额度，并且年度最高自付限额也比较低，并且一旦超过这个以后都是无限额度的保额，另外没有Pre-Existing Conditions的限制，很多小伙本身身体不好的在这个计划中也不会算进去，并且依然属于的正常范围。

那么我们来看一个真实的例子。

话说加州有位同学，因为生病在当地医院住院了一周。这期间优质的医院环境虽然对养病有很大的好处，但是带来的也是出院后收到的高达$25，000+美金的医药费账单。

有同学开玩笑说这账单看着心疼，看来北京三环的房子是保不住了。但其实这其中大部分费用后来都被他的保险公司理赔了，大家都纷纷为他当时购买保险的机智行为点赞。

这位同学是购买了UnitedHealthcare旗下的SM Elite留学生医疗保险，在自己付出了$50的自付费用之后，剩余的90%则由保险公司承担，而最终费用算了下来这位同学也只支付了$1340美金的总费用就搞定了一个$25000美金的医疗账单。

如何替换（Waive）学校保险

通过上面的方法，我们成功地购买了需要的保险类别。在保险购买完成2个工作日后，大家可以前往UnitedHealthcare Student Resource的并且点击底部的Create My Account注册账号。

这里有点值得注意就是一定要等在购买保险后两个工作日才能够查询到你的保险信息，请确保等到2个工作日并且确认填写信息正确。

当我们拿到ID Card以后，就可以去学校网站进行Waiva的操作了。这里因为每个人学校不同，操作方法也不尽相同。但是你可以通过 Google的方式输入你的学校名称+Insurance Waive或者在学校官网中查询相关，即可找到替换的Form申请处。

在购买保险之时记得先查询学校保险Waive截止日期，一定要在那个时间之前搞定，否则还是会按照平时一样收费的。在整个Waive的过程当中如果出现了任何问题，都可以通过咨询Student Medicover保险公司客服来解决问题。

PS，它家官方客服的微信公众号上已经发表了不少学校的waive攻略，只要关注 StudentMedicover，输入学校名称就能看到详细攻略了哦。

有了医保如何就医

选择医疗服务

有了医保之后看病的过程就变得相对简单起来了，无论是从选择医生还是未来的医疗费用问题都变得比较清晰明了。而在美国看病之时，最为常见的就是联系PCP（Primary Care Physician）也叫做全科医生，对于一些普通常见的病情有了他们就足够了。

如果是一些比较特殊的病情，全科医生也会将你refer至专科医生（Specialist）。所以我的建议是在不清楚或者不是很确定病情的情况下可以先找全科医生进行诊治，这也是最稳妥的办法。

当然除去一些基本的就诊方式以外，如果出现突发情况例如发烧肚子疼等需要紧急治疗的状况也可以选择Urgent Care，而Urgent Care最大的好处就是不需要预约并且常常24小时开门。当然除了上述情况以外，出现重大伤害例如车祸等等还是建议拨打911进行紧急救治，而在医疗保险以内救护车的费用也会被降到一个可以接受的范围之内。

查找合作医生

当我们明白上述所有情况以后，就该去选择合适的医院和医生了。在Student Medicover的医院网络内选择医院和医生费用会比其他方式要便宜很多。

方法也很简单，首先去 Student Medicover，选择 Find a Doctor。

进入网站之后只需要点击Preferred Provider Lookup来选择合作的医生选项，然后通过输入自己邮编来寻找附近的医生即可。

就医小Tips

在预约医生的时候，可以选择周一或者避开10am-2pm这段时间，理论上会比较容易预约。

在选择医生时，可以通过价格预算、是否空闲来确定医生，通常来说比较新的医生都会比较容易预约。

就医时切记出示保险卡，而后工作人员会跟保险公司把你的医药费问题处理妥当，不需要你自己解决。

美国医院规定，对于母语非英语的患者免费提供翻译服务，如果你的英语不是很好或者没办法说清楚自己的情况，可以在看病时咨询是否可以提供中文翻译服务。

在医生开药时，可以和医生商量开一些Generic药物，这一类药物保险公司更容易赔付。

免费疫苗注射

一直以来，在美国生活学习的小伙伴最大的困惑就是疫苗怎么打。虽然有了医疗保险以后似乎可以对医药费高枕无忧了，但是谁愿意无端的生病呢？肯定是把病毒掐死在萌芽当中，让生病这件事情离我们越来越远。 Student Medicover的Prime和Elite计划都包含预防性治疗，打HPV、流感、水痘、入学疫苗都可以100%赔付。

美国的大学往往要求注射疫苗的证明，一般的大学是要求必须接种了6种不同的疫苗才可以入学。这六种包括了MMR（麻腮风三联疫苗）、Chickenpox（水痘疫苗）、Meningococcal（流脑疫苗）、TDap（百白破疫苗）以及Hepatitis A&B（甲乙肝疫苗）。这些疫苗其实很多我们都是在小时候就已经有过注射了，只需要带上有医院盖章的国内接种疫苗书的翻译件或者申请在美国学校进行化验都可以完成。