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美国汽车保险指南,车险要这样买才真正省钱
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美国汽车保险指南,车险要这样买才真正省钱

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本文于375天前发布   129天前更新
优选攻略

在美国开车,驾照和汽车保险都少不了。先不说各州法律都有最低责任险(Minimum Liability Insurance)的要求,无保险上路就等于违法;万一出意外,美国的医疗费和维修费都是出了名的贵死人,要自己掏钱就是分分钟破产的节奏。所以汽车保险不但要买,还要买够才行。

(图片转自Pinterest,版权属于原作者)

那汽车保险到底怎么选择,怎么买便宜?要买多少赔付额度才合适,哪些选项应该要买,哪些可以去掉降低月费??某Rain今天就为大家奉上功课笔记,划重点啦!

美国汽车保险科普

常规的汽车保险通常都有以下几个项目:

Liability Coverage

(图片转自Facts on Insurance,版权属于原作者)

Liability 责任险也是人们常说的“半保”,这是绝大多数州都有法律强制要求购买的保险,包括Bodily injury liability(BIL/人身伤害责任险)和Property damage liability(PDL/财产损害责任险)。当意外发生时,如果责任在你,Liability保险会在保额范围内赔付对方人身伤害(医疗费)以及财产损失(比如维修费、财物损失等)的费用。

大多数州有强制要求司机购买责任险,比如某Rain所在的俄勒冈州的最低责任险保额要求就是25/50/20,其中

  • 25表示对方单人医疗费用保险最高赔付$25,000
  • 50表示如果单次意外中对方有多人受伤,保险最高赔付总额$50,000
  • 20表示保险赔付对方的财产损失最高$20,000

可以想象,如果意外比较严重,这个最低保额根本就不够赔。如果对方提出起诉,那剩余的钱就要自掏腰包了,这对于没什么个人资产的小伙伴们来说可能无所谓,但如果是有车有房有存款的,分分钟就要赔到破产了。

所以对于有一定身家的小伙伴们来说,最好购买高于个人净资产总值的保额,例如有房子的人通常买至少100/300/50($10万单人人身伤害/$30万总人身伤害/$5万财产损失),身家更高的人通常会增加单次意外总人身伤害以及财产损失的保额。

Uninsured and Underinsured Motorist Coverage

前面说的Liability Coverage是你撞人的时候赔付对方,当你被人撞(责任在对方)的时候则是由对方赔付你。但素,如果对方没有保险呢?据官方统计,美国平均每8个司机里面就有1人没买车险

(图片转自Insurance Research Council,版权属于原作者)

当责任在对方而对方没有保险,又或者遇上hit-and-run(肇事逃逸)的时候,Uninsured Motorist(UM)保险就会负责报销你的损失。UM保险同样分Bodily Injury(UMBI)和Property Damage(UMPD)项目,保额通常跟liability一样。

Underinsured Motorist(UIM)保险则是在对方过失也有保险,但保额不够赔付你的损失的时候介入。

UM和UIM保险在部分地区也有强制购买要求,在其他地区则是自愿购买原则,对于只买半保的小伙伴们来说,加点钱购买UM和UIM保险也是对自己的一种保障。

(图片转自nerdwallet,版权属于原作者)

Medical Payments Coverage

(图片转自MPI100,版权属于原作者)

MedPay保险是当意外发生时,无论责任在哪方,保险都将赔付你以及你车上的乘客、或者你授权的司机的医疗费用或丧葬费用;甚至会赔付当你以及你的家人走在路上、或乘坐其他人的车时被其他车辆撞到导致受伤的医疗费用(具体报销范围要咨询保险公司)。

在部分地区,MedPay是强制性的,但大部分地区都是自愿购买原则。

Personal Injury Protection

(图片转自WalletHub,版权属于原作者)

PIP与前面提到的MedPay类似,也是不管责任在哪方,保险都会报销你、你授权的司机以及你车上的乘客因车祸受伤的医疗和丧葬费用,也会赔付你走路或者乘坐他人车辆时出车祸受伤的费用。但跟MedPay只负责医疗方面费用不同,PIP报销范围更广泛,PIP甚至会报销你因为车祸受伤不能上班而损失的工资、需要额外负担的childcare等等车祸导致的非医疗支出。(具体报销范围要咨询保险公司)

PIP保险在部分地区是强制购买的,另外一些地区是自愿原则,但也不是所有州都有这个选项。

Collision Coverage

(图片转自Insurance Information Institute,版权属于原作者)

Collision 碰撞险会赔付由于碰撞意外导致的你的汽车维修费用,包括撞到其他车辆、撞上栏杆或者树、汽车翻侧、甚至行驶过坑洼路面导致的汽车损坏等行驶中出现的意外情况。

跟责任险不同的是,碰撞险并没有具体保额,它的赔付上限是你的车子的Actual Cash Value(实际现金价值)减去Deductible(自付额度)。比如你买了一辆$3万刀的车子,碰撞险自付额度为$500,开了几个月后严重撞成“Totaled”(维修费用超出车辆实际价值),而车子现时的市场价是$25000,那保险最终只会赔付$24500。

碰撞险的价格通常跟deductible相关,自付额度越低,保险费用就越贵。一般来说,leasing租车、贷款买车等时候,车行或者银行会强制车主购买碰撞险,其余时候则是自愿购买原则。

Comprehensive Coverage

(图片转自WalletHub,版权属于原作者)

除了碰撞导致的车辆损伤以外,还会有其他不幸意外的情况,比如说车子被大冰雹砸凹了、被倒下的树砸了、被火灾殃及、被洪水泡了、甚至被人恶意破坏或者被偷了等等,这个时候就需要Comprehensive 综合意外险来赔付汽车维修了。还有一个比较有趣的是,Collision 碰撞险不保车辆跟动物碰撞造成的损失,车子被动物撞坏要靠综合意外险来报销。

综合意外险跟碰撞险一样,也有deductible选项,赔付上限为车子ACV减去deductible,如果有贷款或者是leasing的情况,一般也是有强制要求的。

其他附加保险选项

(图片转自WeaverInsurance,版权属于原作者)

除了以上主要的汽车保险项目以外,还有另外一些增加小小费用(通常每项每个月加一刀到几刀)就能加选的保险项目。比如说:

Rental Reimbursement(租车费用返还):如果你的车子需要留厂修理,保险会报销这期间你的租车费用,通常会有每天(per-day)以及单次意外总费用(per-accident)的上限。

Towing and Roadside Assistance(拖车保险):如果车子半路出问题,保险会提供免费的拖车服务(可能有距离限制)或者其他道路救援服务,例如派人来帮你解决电池没电、没汽油、爆胎换轮胎、车门反锁等等问题。

New-Car Replacement Insurance(新车保险):前面提到的碰撞险和和综合意外险赔付上限只是车子现时的实际价值,由于新车一下地就贬值,各种车型第一年平均掉价25%,如果新车不幸totaled,保险赔付的ACV额度绝对买不到一辆同款新车,甚至可能连贷款都不够还。如果你有加买新车保险,那么保险也会赔付同款新车与车子现价(由collision/comprehensive赔付)的差额减去deductible。但保险公司不一定有这个选项。

(图片转自nerdwallet,版权属于原作者)

Gap Insurance(差价保险):这个跟新车保险类似,它负责赔付车子现价(由collision/comprehensive赔付)与贷款额的差价减去deductible。如果你贷款时出的downpayment比较少,又或者车型贬值比较厉害,而且也对自己的运气没有太大信心的话,可以考虑加个差价保险做保障。

影响车险保费的因素

(图片转自Quote,版权属于原作者)

很多人购买汽车保险时,都会通过降低保额或者提高自付额度来降低保险费用,但其实保费的高低还会受到其他很多的客观因素影响。保险公司会根据各种客观因素来估算投保人的意外风险,了解这些规律,可以让你更清楚怎样做能够降低保费。

年龄和性别

一般来说,相同条件下,年纪越小保费越贵,女性司机的保费要比男性低,尤其是20岁以下的时候,男生的保费可能比女生的高$600/年,但随着年龄增大,两者差价会逐渐减少。

通常25岁以后,保费价格能获得比较大的优惠,能比之前降低20%。而且相同条件下,男性司机的保费可能反而会比女性司机的保费低,因为据统计年纪大的女性司机开车出现小意外的情况会比男性更高。

(图片转自Carbk,版权属于原作者)

婚姻状态

性别没法改,年纪只能等待。但是,统计数据认为结婚人士比单身(包括离异及鳏寡)的司机出意外的风险更少,婚后的保费通常比单身时低5%~15%。

尤其是男性司机,如果之前的驾驶记录良好的话,结婚后的车险保费甚至能降一半!

(图片转自The Knot,版权属于原作者)

居住地

保险公司会从你提供的地址来判断你是否在车祸高危地区,住在人口密集、车流量大的市中心保费肯定会比在地广人稀的郊区贵;另外当地人的失业率、犯罪率、无保险司机比例等也会对保费有影响,因为高危地区的车子被偷被砸的机会也会更大。

(图片转自Kiplinger,版权属于原作者)

信用分数

有不少保险公司在计算保费的时候也会考虑投保人的信用分,有研究数据认为,信用分低的人File Claim(申请理赔)的几率更高,而且更容易会虚报高额数目甚至骗保。

另外信用分低的人士可能也会被要求一次过购买半年或一年的保险,以免拖欠保费。

(图片转自Credit Sesame,版权属于原作者)

职业

部分保险公司也会将司机的职业跟意外风险挂钩,比如货车司机或者记者这类经常要在外开车的职业跟飞行员空姐这类开车机会较少的职业相比,遇到意外的几率自然会更高些;又或者警察、医护人员、保险业人员可能会拿到更低的价格,因为从事这类职业的人士会被认为行事更谨慎。

(图片转自Everyday Russian,版权属于原作者)

车型

同一个人开不同的车,保险费用也会略有差别。比如说,如果汽车安全级别比较高,那么遇上意外时乘客受重伤的几率就会低一些,那保费自然会便宜些。所以很多时候大车的保费会比小车便宜,大引擎的跑车保费会比一般轿车贵。

另外,汽车的价格、维修需要的费用、被盗率等等也是影响保费高低的因素,有时候即使新车内装有一些碰撞警告系统之类的安全功能,但由于万一要维修的费用也很贵,所以保费也同样会较高。

(图片转自AutoDeal,版权属于原作者)

驾驶历史

不论年龄,缺乏经验的司机开车风险总是较高的,保费自然也更贵。另外,过往的驾驶记录,有没有超速、DUI醉驾等等,或者近期有没有出过意外、申请过保险理赔,这些都会影响保费。

一些小问题的违章,比如超速之类的,可能会令保费上涨20%~40%;如果是DUI这种大问题,保费翻一倍以上都有可能,而且多几张ticket的话,保险公司甚至会拒保。

通常对于一些没有受伤的小意外理赔或者违章记录,可能会影响保费三年;如果有受伤记录的理赔,那保费可能涨五年才能降下来;酒驾记录能影响保费长达10年。

(图片转自Youtube,版权属于原作者)

日常使用情况

保险公司也会根据车主的日常使用情况来估算保费,通常如果日常驾驶路程短,那么遇上意外的几率也会相对少一些,保费就能有一定折扣优惠。另外,如果车子平时停在一个比较安全的地方(比如自家车库vs街道上),保费也会更便宜。

有时候,即使居住在比较安全的地区,但如果日常驾驶路程比较远,保险公司可能会判断你需要开车去到其他车流多的高危地区,也会提高保费。

(图片转自Porsche,版权属于原作者)

过往保险状况

据统计,连续购买汽车保险的人士开车发生意外事故的几率较少,如果你一直有购买保险,完全没有断开过的话,保费会比近期没有保险的人要低。

如果你有车但是准备一段时间都不开了,那购买一份俗称“Parked Car Insurace”或者“Storage Insurance”的停车保险(相当于只买comprehensive)会更好,这样当你再续买常规保险的时候,保费就不会升高。

如果你已经有驾照但还没有车、或者刚卖了原来的车子还没买新的,也可以考虑购买一份比较廉价的“Non-Owner Car Insurance”(非车主汽车保险),这种保险一般只负责liability部分(BIL和PDL),部分保险公司可能还有MedPay、UMBI和UIMBI的选项。而且保险公司会因为你没有车->开车机会少->比较安全->降低保费。

比如当你开朋友的车的时候出了什么意外,责任在你,虽然朋友有买保险也会保障授权你开车的情况,但是如果朋友的保险保额不够赔,那么你这份非车主车险就能补上。而且拥有非车主车险,以后再买车购买保险的时候,保费也能拿到更好的价格优势。

(图片转自Buy Auto Insurance Online,版权属于原作者)

车险怎么买便宜?

不要认定某家保险一定最便宜

各种因素对汽车保险费用的影响所占的比重并不一样,而每家保险公司也有各自不同的计算公式、使用不同的数据库,所以小伙伴们购买保险的时候,一定要多多格价,货比三家才能真正省钱。

对于甲来说拿到最便宜保费的保险公司,可能是对于乙来说报价最贵的,一定要根据自己的情况亲自比过价,才能知道哪家公司价格最低。

(图片转自Carsjp,版权属于原作者)

本地保险公司也不要错过

提起保险,小伙伴们经常听到的一定是AllstateGeicoProgressiveFarmersState Farm 这几家全美知名的大保险公司的名字,但其实除了大品牌以外,一些地区性的小公司也可能会有很好的价格和服务。

大家多多做做功课,问问附近的人,看看用户评论,有时候除了价格以外,当地保险的服务水平也很重要,不然真有问题要申请理赔时手续多多、拖时间就麻烦了。

记得询问Discounts

(图片转自Shawco Insurance,版权属于原作者)

买汽车保险也有很多折扣优惠,比如常见的:

  • Multi-car discount,如果你有不止一辆车(比如夫妻各一辆),一起买保险会有优惠;
  • Bundled discount,如果你还需要买房屋保险(home owner ins.)或者人寿保险(life ins.)的话,在同一家公司买也会有优惠;
  • Safety equipment discount,如果你的车子上装有一些反偷车或者安全功能的话,也能获得优惠;
  • Driver training discounts,有些保险公司会给专门上过合资格的驾驶课程的年轻司机折扣;
  • Defensive driving discount,这个折扣通常是给上过合资格驾驶课程的上年纪(50+)人士的;
  • Good driver discount,驾驶记录良好也有折扣(所以过两三年应该要重新询价);
  • Good student discount,很多时候学生党们如果成绩在B以上也能有折扣;
  • Loyalty discount,长期在同一家公司买保险也会有忠实用户折扣;
  • Member discount,有时候成为一些特定组织或者团体的会员也会有保险折扣。

虽然这些汽车保险折扣或多或少不一定,但在每家保险公司询价的时候都问清楚能获得什么折扣优惠,再来对比选择。

在美国买汽车保险的28个折扣优惠,你都拿到了吗?

爱做功课的Rain

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准时缴纳保费

信用历史也跟保费高低有关系,准时缴纳保费,可以累积拉高自己的信用分数,在美国生活信用分很有用。

买车时选择保费便宜的车型

买新车的时候,不仅要考虑车价、油耗、维修保养等费用,还应该咨询一下保险经纪,考虑一些同情况下保费较便宜的车型。根据DMV.org的统计,2018年以下10款车保费最划算:

  • Jeep Wrangler
  • Subaru Outback
  • Mazda CX-5
  • Acura RDX
  • Chevrolet Silverado 1500
  • GMC Canyon
  • Subaru Forester
  • Acura MDX
  • Ford Expedition
  • Volvo XC60

而保费最贵/最不划算的top 10则是以下:

  • Nissan Maxima
  • Scion tC
  • Chrysler 200 2WD
  • Scion iA
  • Ford Mustang
  • Dodge Challenger
  • Kia Optima
  • Dodge Charger
  • Scion FR-S
  • Mitsubishi Lancer

提高Deductible

(图片转自Ameriprise Financial,版权属于原作者)

买全保的话选择高一点的deductible意味着万一要修车的话需要自付更多钱,但这样保费也能降低一些,根据ConsumerReports的统计,夫妻二人保两架Toyota Camry LE,如果将deductible由$500提至$1000,每年平均能省下$140。

如果驾驶记录良好,一直都没出过什么意外,不妨考虑将自付额度提高一些,这样也可以避免一些小碰擦就想着去报保险理赔。当然,提高自付额的前提是要确定万一出事能一次过掏出这笔钱。

让保险公司出几个不同自付额的报价比较,看哪个选择更适合自己。

根据实际需要考虑加入PIP和MedPay

(图片转自Buy Auto Insurance Online,版权属于原作者)

如果在没有强制要求购买PIP或者MedPay的州,小伙伴们可以参考以下的比较。

PIP和MedPay主要是赔付出车祸时己方的医疗费用,如果自己本身的医疗保险(health insurance)比较好,也能报销车祸相关的医疗费用的话(需要咨询自己的医疗保险),其实这笔钱也可以省下。

还有一个需要考虑的是PIP和MedPay不但保车主也保乘客,如果你平常的乘客的医疗保险不太好,那遇上意外的时候PIP和MedPay就能有很大的帮助。

很多人会选择PIP而省掉MedPay,因为PIP不但报销医疗费用,也赔付非医疗部分的支出。但PIP通常有deductible(自付费用)而MedPay没有,另外两者可能会有保额上限,所以也有一些人同时购买PIP和MedPay两种保险增加保额,利用MedPay来报销PIP或者医疗保险的自付费用部分。

取消旧车的碰撞险和综合意外险

(图片转自Underground Elephant,版权属于原作者)

如果没有强制要求,碰撞险跟综合意外险值不值得买?这就要看你的车子的价值了。专家建议,如果购买collision和comprehensive一年的总费用超过车子价值的10%,就不值得再投资保险了。比如说,你的车子只值$4000,而collision/comprehensive保险的费用一年要$400,那就完全没必要继续买全险了。

所以很多开旧车的人只买半保,而新车车主通常都会买全保。

取消一些不必要的额外保险

之前提到过,汽车保险也会有一些额外的附加选项,比如报销租车或者拖车的费用。但如果你还有其他车子或者你不一定要开车出门的话,就不用加买rental reimbursement了;而很多时候你买新车厂家也会有包含免费的道路救援服务,又或者你加入了AAA会员或者拥有类似福利的信用卡,也不需要再花钱买拖车保险。

考虑Usage-Based Insurance

(图片转自ATT,版权属于原作者)

现在一些保险公司也推出一些根据用户实际驾驶习惯来评估保费的项目,他们会在车上安装一些使用追踪仪器,用电脑来记录判断用户驾驶行为,再计算保费。如果你对自己的驾驶习惯有信心的话,不妨考虑参加这些项目,比如:

  • Allstate Drivewise:如果你平日不开夜车、开车速度不超过80MPH、也不会急刹车的话,就能获得优惠,参加Drivewise即获3%折扣,保持良好的驾驶习惯能获得高达15%的返现优惠。
  • Progressive Snapshot:仪器会记录驾驶迈数、行车时间、急刹车或急转弯等事件,参加Snapshot活动就能获得小折扣,驾驶习惯良好的司机能获得高达30%的折扣。
  • State Farm Drive Safe & Save:与snapshot类似,加入即获5% off保费折扣,折扣能高达50%。不过如果你本身享受7500迈以下低行车迈数折扣、而仪器记录你行驶超过了这个距离的话,保费反而会升高。
  • Safeco Rewind:好司机也有可能出意外,Safeco Rewind项目就是为了给这种好司机第二次机会的,如果你因为超速或者一些小的违规罚单,或者出过车祸意外而导致保费升高,参加Rewind项目用它家仪器记录你的驾驶情况,如果记录良好的话,Safeco会马上撤销之前的坏记录将保费降至原来的水平。

低迈数折扣

美国人开车平均每年开12000迈,如果你平时开得不多、或者开的路程不远,远低于一般人的平均水平的话,保险通常都会有好折扣。所以如果你工作有变动、行驶习惯改了,现在开车没有以前多的话,记得上报保险公司,让他们重新估价。

如果你每年开不够1万迈,也可以看看 MetroMile 或者 Esurance Pay Per Mile 会不会有更低的报价。

每两三年重新比价

虽然一直在同一家保险公司投保通常都有一定的loyalty discount,但过一段时间各种客观因素可能都有改变导致保费变化。如果生活状态有变动,又或者发觉保险费用也“通胀”的时候,在不同的保险公司重新估价,或许会有惊喜哦!

写在最后

以上提到的一些折扣优惠或者保险项目可能仅在某些地区运行,不一定全美都有,但可以给小伙伴们一个概念,留意一下本地有没有其他保险公司也提供类似的服务,具体保险项目及费用应以当地实际情况为准。

希望这篇文章对想要选购汽车保险的小伙伴们有帮助,大家买保险的时候有比过价吗?喜欢直接在网上买还是找经纪帮忙?最终选择了哪家的保险呢?申报理赔的时候是否容易顺利?欢迎小伙伴们来交流心得,分享经验。

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本文由爱做功课的Rain原创整理,资料来源Allstate、DMV.org、Insure、NerdWallet等网站,未经许可不得擅自转载,否则将追究责任。图片来自网络,版权属于原作者。

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