那些让中产掉进贫困线的6件事

钞能力投资菌 2.07万浏览 2019-09-20 更新 2019-09-19 发布

金融界有句名言“It’s not what you make. It’s what you keep.” 意思就是无论你赚多少钱，只要留不住/没享受到都是没用的。

财富管理主要包括两方面：资产管理和风险管理。

前者无非就是让钱涨涨涨，而后者是把风险分散给他人，这样意外发生时可以最大化的守住你的财富。

一个人的安全感是来源于账户里不断增加的金额吗？

No No No，一个人真正的安全感应该来自于对未知风险的预制和把控，想方设法把极端不确定性的风险覆盖住。

那些本来生活无忧的家庭被一个变故搞得中产跌进贫困线，而小康则变得家破人亡的例子不只是出现在电视剧里面。

那么该怎样管理变故带来的风险呢？很简单，小事自己扛，大事让别人扛。

做财务规划（financial planning）的时候，最重要的就是检查客户手头上的资产配置是否合理。

无论是穷人富人都要学会“保”和“守”，保住你赚钱的能力，和守住已经赚到的财富。

我经常会看到很多“偏科”的客户，赚钱能力不错，资产也不少，就是极其缺少风险管理方面的配置。

犹如一只小破船拉着一堆金条在海上航行，仅需一个小小风浪就能把整个小船掀翻，真是叫人帮他捏把汗。

那么话不多说，快来看看必不可少的6项风险管理的配置，你还缺几项？

你有想过出现下列6种突发事情时你该如何面对吗？（排名不分前后）

(1) Liquidity Needs 需要紧急资金

很多人选择拆东墙补西墙3部曲：

借钱：能借到吗？
贷款：花很多时间，根据信用分高低而贷到不同的利率，但敢保证的是还款大余借款。
最后卖房子：更耗费时间，无论市场好与坏都急着出手，结果就是为求快点拿到现金会以较为便宜的价格卖掉。

解决方法

准备一些流动资金放在银行以备不时之需

通常是3-6个月的开销 或者 一个能让你睡得安稳的金额，选择这两个中更大的那个数字当做你的流动资金存在银行savings account吧

(2) Long Term Disability Events 长期伤残

根据Council For Disability Awareness调查显示，20岁的年轻人到正常退休年龄之前，4人中就有1人会因伤残导致无法工作而卧病至少一年以上。

万一不幸来临，不但需要医疗费，伤残同样切断了你的收入来源。

你有想过当口袋里不进钱，还要一直花钱的时候该怎样应对吗？

"我们不是交了强制的州政府短期伤残险吗（State Disability Insurance）？"

没错，此险包括非工伤，疾病，怀孕及生产，且它能提供40%-60%你的收入。

目前美国只有5个州（加州，夏威夷州，新泽西州，纽约州，罗德岛Rhode Island）和波多黎各Puerto Rico提供州短期伤残险。

下面附上2019 cover时长及金额范围上限：

不在这些州的小伙伴怎么办呢？

就算你有幸在这些州，州险只cover短期，而且得到的福利根据州和个人收入而变化。

所以你要问你自己：
（1）你居住在以上提供伤残险的州吗？
（2）当你的工资减半，你和家庭的生活会变成怎样？
（3）半年/一年后福利突然被砍断，你和家庭有什么措施吗？

发生这样的突发意外导致你没法工作，你所担心的不应该只是你的月薪，还有这些：

毕竟如下都需要你的薪水来支持

每月公司退休账户（401k, SIMPLE IRA, etc）和Match（公司有401k却不知道Match是什么的朋友，请明天早上第一件事给HR打电话问：如何能拿到401k Match！因为这是公司白给你的钱啊，不要白不要！）
公司各种保险福利
年老时的社保福利（Social Security Benefit）
另外的医药费
孩子的教育经费
房子维修管理费
应急流动资金
等等.......

解决办法

买长期伤残险

当你因伤残不能工作的时候，此险会拨给你至少60%的收入。

好处

没人管你钱用在哪里：毕竟这就是工资补贴
无税的：不像是工资要交税，这个钱拿到不用交税。因为你的保险钱是用税后钱缴的，所以保险金所得不需要缴税
不用过早从存款里面拿钱：毕竟很多钱都放在各种有限制的账号里，提早拿出来有税罚，而且还影响未来的增值

坏处

use it or lose it：跟车保险一样，没用到就没有了
年龄越大/健康越不好就越贵，还有可能被拒：所以要年轻的时候买，无论是价格还是coverage都更好
和寿险不同：你如果去世，家人不会得到什么。严格来讲这不算是个坏处。寿险保护家人，此险保护自己赚钱能力。

“贵不贵？大概多少钱啊？”

年花费大概为1%-3%你的年薪

很多因素会影响具体花费，比如：年龄（越小越便宜），性别（男性更便宜），健康历史，吸烟史（无烟更便宜），等等。

(3) Loss of Life 早逝

LIMRA最新的数据显示：当家里突然失去顶梁柱时就等于失去至少一半以上的收入，其每3个家庭就有1个家庭会立马陷入无法支撑基本开销的情况。

小方面的难题是每月的刚需生活费，大方面是眼前的丧葬费，卡贷，车贷和房贷，远的还有孩子的教育基金，孩子和四个老人的赡养费。

2019最新数据显示人们因为不知要花多少钱，或者不懂买哪种，至少40%的人还没有任何形式的寿险。

美国人寿保险以用途分为两种：保险用途和投资用途。

投资用途的寿险适合长期投资，其绝大部分保费都用来投资各种基金，所以里面有大量现金值。

本人可以无税的方法取出来用，如没用完全数留给受益人/家人。

既然此篇是关于风险管理，投资型不做过多赘述（以后开篇讲），在这里我就只讲保险用途的寿险。

保险用途寿险无非就是一旦投保人去世，能留给家人/受益人一大笔钱。

毕竟失去一个活生生的人时，家人所承受的情感创伤就已经够大了，投保人不想再让家人/受益人承受经济上的创伤了。

受益人写小三的咱就不懂了，咱也不敢问。毕竟你想着去世后留给对方一笔钱，而对方却想着你什么时候挂，这就很尴尬了

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如今市面上保险用途的人寿保险还可以加各种rider

比较受迎的是各大重疾rider和长期护理rider。

毕竟绝大多数人都是因创伤/疾病去世的，能不受病痛折磨的自然去世都算是幸运儿。

这些rider就是为了投保人在遭受身体上的折磨时，家人不用烧脑筋想治疗/看护的钱从哪里来，而用保险公司cover。

这就是所谓的活着可以用的寿险。

但羊毛出在羊身上，出的医疗/看护费会从死亡赔付款中扣除。

总的来说保险用途的人寿保险纯为了保护家人，无论是无rider的去世后拨款，还是有rider的早点帮家人减轻医疗费负担，但后者算是想的面面俱到一些。

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敲黑板记重点：寿险在税上有很大的好处。

你保的是多少万，受益人收到的支票就会写多少万，因为死亡赔偿款是无税哒！

试想一下如果要交税的话，50万交完30%的税就剩35万了，一下损失15万。

无税的话，50万就是50万！

是不是很棒棒？

下面是常见的几种用寿险管理风险的方法：

取代失去的收入：比如20多岁年轻子女买寿险留给父母作为备份养老金。

试想一下，如果你明天不在了，你的父母怎么办？

因为中国父母习惯把所有最好的都给孩子，所以孩子怕如果自己不在了，没有人给父母养老送终。

如果有兄弟姐妹，每人可以购买相比独生子女少量的寿险，即使某位遭遇不测，给父母养老的担子依然可以平均分担，不会完全落在生者身上。

尤其是独生子女更有这方面的担忧，所以有了寿险，就是为了备份一大笔钱给父母养老。

更新潮的爱家人方法，你get了吗？

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还清债务&拥有经济保障：比如30多岁年轻夫妇买寿险留给另一半和孩子，来有效庇护新组建的家庭。

很多年轻夫妇刚贷款买了车和房，或者有了新生儿后会选择购买寿险。

因为夫妇怕万一自己不在了，以另一半一人的赚钱能力没有办法付车和房贷，每月孩子的花销，或料理孩子未来的教育经费。

用寿险的赔偿款不但可以解燃眉之急，还可以储蓄起来为未来做打算。

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商业规划：比如有公司的个人买寿险是为了追债人不会从留给家人的遗产里面讨债，从而最大化的把公司和遗产传下去。

这样来保护家人和传承资产。

合伙人一起开公司会互相买寿险，这样一来负债不会只落在生者身上，利用寿险的赔付可以避免无力偿还债务而走向的破产。

这样来保护公司和合伙人。
遗产税：有钱人怕去世时继承人要交一大笔遗产和继承税，所以利用寿险的赔付交税。

尤其是在美国有资产，却没有美国身份的人（非绿卡和非美国公民）！

比如子女在美国上学，父母帮子女在美国购置了在父母名下的房产

一旦父母去世，总遗产中只有6万免税额（不用交税），其余资产需要交40%的联邦遗产税。

也就是说106万的房子，需要交40万遗产税，子女才能拿到房子。

如果子女无法支付高额的遗产税，他们将无法继承资产。

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潜在作用：保险可以巧妙绕过法律，用来转移资产，藏匿资产，以及防止资产被分割。
买个放心：遇到被锁在电梯/飞机颠簸时不会下意识直呼“我靠，我还没卖保险呢！”

"贵不贵？大概多少钱啊？”

寿险分两种：定期和终身。（细分还有很多种，以后讲）

普通定期寿险

定期寿险真的很便宜，因为你交的保费100%付了保险费。

就像买车保险：定期内没发生任何事就不赔付。

定期寿险就像租房子，只是交房租期间有住房资格，房子升值与你无关。

这个我真的建议年轻人人手一个，因为越年轻越便宜。

你想想每个月你在剁手快报心情无论好坏都能大笔一挥的花个几百几千。

每个月信用卡奖励你剁手的rewards也许都够买个100万的定期寿险了。

就算是交20年，也只是交了1万。

可是意外来临时，你爱的家人可是会得到$100万啊。

你就当做是银行给你的家人买了个保护吧。

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另外，等有钱后你可以选择把定期寿险的部分/全部转为终身寿险。

好处是它可以保留你年轻时健康好的评级。

这个在日后非常有用，因为对于寿险，健康越好越便宜，健康越不好越是翻了翻的贵，而且还有被拒绝购买的风险。

身边同事刚入职的时候买了个200万10年定期寿险，因为年轻身体好，拿到了最好的健康评级。

结果2年后，26岁的他心脏突然出了毛病，还做了两次心脏手术。

在那之后他想买更多寿险，结果被所有保险公司一一给拒了，所以他这辈子最多只能拥有这200万的寿险。

为了他的寿险10年后也不会过期，他选择把200万全部转换成终身寿险。

因为保留着一级棒的健康评级，他和其他健康的人一样交着比较少的保费。

这就是正确运用寿险的方法：

年轻时以少量的钱保住健康评级，买定期寿险保护家人。

等有条件，换成终身寿险可以终身保护家人。

普通终身寿险

终身寿险比定期相对会贵一些。

因为保费的一部分付了保险相关费用，另一部分都会跟着选择的投资而升值。

终身寿险就像买房子：就像房子会升值，你寿险里面的现金值也会提升。

以至于就算突发手头紧，有几年没有交保费，很有可能你的寿险依然有效。

因为保险相关费用可以从那些年涨的现金值里面扣除。

你到底可以多久不缴保费但寿险依然有效，完全取决于你当时现金值有多少。

投资赚得多，现金值就多，反之同理。

所以千万别看完文章就满心欢喜的开始不缴保费了！

万事都记得跟你的保险经纪沟通，找不到原来的人就重新找一个，只要有执照的人就能帮到你。

但请不要自己做决定！

(4) Long-Term Care 长期护理

你有想过当家里突然有一个人从此就躺在床上需要人照顾，该怎么办吗？

送到疗养院吗？患者执意要呆在家里怎么办？

他的家人有这个体力/精力来照料吗？

需要辞掉工作来照料吗？辞掉工作的话收入该从哪里来？

需要改装房子吗？为了不造成二次伤害，卫生间和浴室需要安装扶手吗？

如果你家是两层楼，移动到二楼需要安装坐式扶梯/电梯吗？

解决方法

运用长期护理险 或者 寿险+长期护理rider

它和上面长期伤残险的目的完全不同：

长期伤残险是虽然你没有上班还是要给你部分工资。

长期护理险是给你看护的钱。

首先，先搞懂什么样的人需要长期护理？

当一个人无法自己做6项其中的2项日常活动就需要长期护理。

其日常活动包括：洗澡，穿衣，吃饭，如厕，移动，大小便自控。

2018 年Society of Actuaries数据显示：65岁以上的人群中每3人会有2人需要用到长期护理，而20%的人需要5年以上的长期护理。

所以长期护理使用几率极高！

那么，如果纯自费每月要花多少钱？

下图展示了在洛杉矶2018年和2038年不同护理的纯自费每月费用对比:

结论就是：不但现在费用就很贵，而且20年后几乎翻了一倍。

现在你知道为什么在美国医生护士赚得多了吧！

右面的网站→ 查查不一样的护理在未来大概多少钱（可以精确到每小时，每日，每月，每年），还可以输入自己现居城市或者未来想去养老的城市

“是老了生病时候才需要长期护理吗？”

不一定，比如年轻人骑个摩托车导致盆骨骨折也是需要长期护理的。

（耶波，要注意安全啊！）

“我有白卡/红蓝卡是不是会cover长期护理啊？”

白卡（medicaid/medical）很棒！

只要是21岁or以上基本都cover。

其不但cover全部/部分医院账单，日常个人看护无论是去疗养院还是待在家也都cover。

对于白卡的结论就是：好好好，棒棒棒！

但前提是你要证明你真的很贫穷才能领到白卡。

红蓝卡（medicare）只cover部分医疗方面账单，而不cover日常个人看护。

覆盖年龄为65岁or以上，年龄不足65但在领社会福利残障金也符合条件。

医疗方面包括：医生门诊，药物，和住院。

住院赔付也很严格：（1）至少住3天（2）之后30天内转入专业护理机构（3）需要专业护理，物理治疗之类的疗养。

满足以上3点后，前20天赔付全部；从21天到100天你需要每天自费$164.50左右，红蓝卡付结余；超过100天全部靠自理。

对于红蓝卡结论就是：

年轻人不cover
日常个人看护不cover
超过100天也不cover

2个解决方法

方法1：购买普通长期护理险

普通的长期护理险就像车保险，事情发生就有保险公司cover，没有事情发生就等于白交钱。

好处

折扣好：通常年龄相仿的夫妻共同买会有折扣
好过审：如果购买寿险加长期护理rider时因健康不好而被拒，单独买长期护理险也许会通过

坏处

没用到等于白交钱：与车保险一样，如果没发生任何事就没有任何形式的理赔
报销式理赔：需要留着各种长期护理账单发票。程序繁多，需要静静等待理赔，有可能会出现某些账单不属于理赔范围内的情况。

方法2：在你的寿险上加长期护理rider

本质是买了个人寿保险（受益人会在投保人去世时拿到一笔钱），但附加过长期护理rider后，投保人生前如需要使用长期护理，费用从赔偿款里面扣除。

比如100万寿险，投保人生前用了40万长期护理，则受益人在投保人去世后可拿到60万，而不是100万。

好处

价格好：保费和传统长期护理险差不多
不会白交钱：如果没用长期护理不至于浪费，会全数赔偿给受益人/家人
拨款式赔付：只要有医生证明你需要长期护理，保险公司会直接开始拨赔付款，不需要留着发票，因为保险公司不管你这笔钱是否花在长期护理上面。比如说好每月赔付1万，而长期护理每月只花6千，你可以把剩下的4千给家人，存起来，或购买任何东西。（至于是拨款式还是报销式是因公司而异，虽现在普遍是拨款式，但是购买时建议大家还是要问清楚）

坏处

审批严格：身体健康不好，有更高的风险被拒

”贵不贵？大概多少钱啊？”

现在几乎很少看到买普通长期护理险的

普通长期护理险在保险界算是过时产品了

因为人们普遍不喜欢它的“没用到就白交钱”

而且在两者产品价格差不多的情况下，寿险+rider的赔付更快捷方便有保障。

但对于健康不好的人，购买普通长期护理险可能是他/她唯一的方法了。

下图是普通长期护理险与寿险+rider的保费对比：

下图是寿险+rider对于普通与高级护理的保费对比：

对于寿险，女性更便宜（因为数据显示女性普遍活得更久）

什么年龄该开始准备？

普通长期护理险：越早越好，但大家普遍在50岁-60岁购买。

年龄越大越贵，比如65岁购买会比64岁购买每年贵8%-10%。

加上年龄越大身体健康越会出现问题，有健康问题则会更贵，且有被拒绝购买的风险。

寿险+长期护理rider：一般来讲普遍在45-55岁购买。

依然是越早越好，年龄越大越贵，同样健康不好不但贵，也会增加被拒绝购买的风险。

比如45岁健康男性购买85万的寿险加长期护理，在10年后（55岁）只够购买50万同样的东西。

（5）Longevity 长寿

看到这的小伙伴肯定会发出疑问：什么时候长寿还成为问题了？大家不都是想要长命百岁的吗？

没错，但前提是你还有健康的身体和足够的资金，因为老后破产无疑就是长寿的噩梦。

没钱人害怕长寿，而有钱人为了多看看这个世界宁愿花钱换长寿。

2017年Society of Actuaries数据显示女性普遍比男性更长寿。

在50岁的人群中，女性每2个就有1个会活到90岁，而男性每3个会有1个活到90岁。

夫妻二人中至少有一人活到至少92岁的可能性为50%。

随着人们的饮食越来越健康，科技越来越发达，人们会越来越长寿，这个毋庸置疑。

也就是说如果你想65岁时退休，那么你的储蓄能否提供你至少25到30年的开销和医药费？

还有那些55岁就想退休的朋友，你的储蓄够你花40年吗？

30岁的预备退休员们，你们准备好了吗？

“没事，就算储蓄花光我还有政府给的社会保障金（Social Security Benefit），那会一直给到我去世的！再不济我还有孩子，这年代养儿养女都防老！”

先说孩子方面，孩子年轻或者手头紧的时候，不但没法帮忙，可能还希望你能帮忙救济一下。

有赚钱能力好的孩子固然好，但孩子也有自己的家庭的，不至于不帮但能力也有限。

孩子多又能相处其乐融融的家庭，出了任何事大家都可以互相分担是很不错。

但因为经济问题，一家人起纷争到互相反目的也不是没有。

另外，虽然独生子女不用担心起纷争，但很多事都要靠一己之力。

作为父母，你愿意徒增孩子的压力吗？

作为孩子，父母需要帮助的时候你想好对策了吗？

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再说美国的社会保障金（Social Security benefit），这个金额只够把你从贫困线拉出来。

数据显示2019年人们拿到的平均社保金额仅仅为$1461。

一个人在2019年刚好达到了完全退休年龄（66岁）而能拿到最多的社保金额为$2861。

而拿到这个金额的前提是：此人在35年工作生涯中一直都是高收入（具体数字每年都在变）。

此高收入的门槛在2019年是年薪$132,900，2018年是年薪$106,800。

月薪过万的朋友们，你能指望这点社保退休吗？

等等，你今年的年薪超过13万了吗？

解决方法：

想解决这个问题至少需要想到4样东西：

钱被花光的风险
通货膨胀：东西越来越贵，钱越来越不值钱，按照3%的通货膨胀率：今天牛奶$4.5，20年后变成$8.1；今天你床底下的1万， 20年后只值$5438
市场动荡：如果退休取钱出来花的时候遇到市场不好怎么办？房价低的时候你舍得卖房子吗？市场低迷的时候，从401k/IRA取钱出来无疑等于雪上加霜
税会无声无息的吃掉你攒下的积蓄：想想你存了几十年的401K和IRA。尤其是听信税前账号无限好的朋友们，把绝大多数钱都存在traditional account。你想想存进去的钱你从来都没交过税，等你取出的时候里面的每一分钱IRS都等着你交税呢

具体解决方法：

退休时应该拥有很多个有收入来源的账户：

既覆盖日常开销（401k+IRA+Advisory account+投资型寿险+Social Security Benefit）

又可以覆盖医疗费（各种保险）

还有额外的开销：旅行，整修房子，下一代的教育基金，和紧急资金。
Annuity年金：分很多种类，既有像401k一样早晚会花光的，也有像社保福利一样取之不尽用之不竭的。

前者跟401k的不同之处是通常此类年金提供的投资种类会带有保底机制（buffer）

比如投资在跌的时候公司帮你承受部分/全部。

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这样做的代价就是你所能拿到的年回报率有上限。

比如投资涨了15%，你只能拿到10%。

通常你想让投资公司帮你承受的损失越多，公司给你的回报率上限就压的越低。反之同理

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后者就是纯为了不把钱花光做准备的。

你把钱给保险公司，保险公司每年给你总额的5%-8%（浮动的），给一辈子。

也就是说如果你超级长寿，就算你早已拿光当初放进去的总额，保险公司也要一直pay给你

但是，一旦在拨款期间去世，剩下的钱就留给保险公司了。

年金在过去名声并不好，因为人们觉得按照每年给5%那就说明大概需要20年才会拿完当初给保险公司的总额.

但其实不是这样的。

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“每年取5%需要20年才能把总额取完”，这是人们自以为的。

但其实你的总额会根据投资增长。

也就是说后来取的5%肯定是比一开始多的，而且会越来越多，所以绝对不到20年就拿出当初放进去的总额了。

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但是现在已经9102年了，这个玩法很多滴。

既可以设置受益人（没全部领完，就留给受益人）还可以选择去世后给另一半慢慢领钱直到去世。

但前提是要你愿意加点钱来设置这些的福利。

毕竟人们越来越长寿了，保险公司也承受着越来越大的风险。

这里关于费用不做过多解释，毕竟不同公司不同产品细节有很大不同。

注：年金和401k一样如果在59.5岁之前开始取钱有10%的税罚，所以请耐心等到59.5岁以后再拿钱。

（6）Legal/Legacy 法律效力/遗产

能看到这里还没走的朋友肯定都是真爱了。

在这里我给乡亲父老翻个跟头吧！

最后这项我帮不了你，你需要个律师。

但是我有义务告诉你法律效力的重要性。

想一下，你辛辛苦苦赚这么久的钱，你肯定是想把它最大化的留给最爱的人或家人吧？

肯定不想被政府或他人以各种方式瓜分走。

解决办法：

说到财产保护，你需要Trust（信托）

为什么要Trust（信托）？

完全为了避开Probate（遗嘱认证）。

Probate就是政府去统计去世者的总资产。

看看是否留有遗嘱，捋一捋哪个资产该给谁。

扣除部分，用来缴生前未缴的各种账单和税。

整个过程一般需要6-24个月，然后扣除其总资产的3-8%作为Cost of Probate