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到底是什么在默默吃掉你的投资回报率?
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到底是什么在默默吃掉你的投资回报率?

一个钞能力 一个钞能力
本文于49天前发布   49天前更新
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面试时听到公司打算给你年薪$10万,你开心的不得了
后来发现刨除各种税到手只有$7万
而$5万年薪,到手其实只有$4万(没错,以上就是洛杉矶的实情)

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税是个很可怕的东西,如不好好管理,它会无形中一点一点的吃掉你的收入和资产。
人人都知道美国税很重,只要赚了钱就要交税
可你知道吗?不同的投资在交税方面大有不同!
美国国税局IRS为了激励大家投资,不同的投资有着不一样的省税方法。
好好加以利用不同投资的省税福利,你会比普通人赚得多的太多!

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我先放一张图让大家感受一下:税务管理是怎样影响财富积累的

汪星人,喵星人,和蛙蛙,每人选择了一种投资
都是每年投资$1万,年增长6%,联邦个人所得税税率在28%
下图分别是他们坚持投资了10年,20年和30年账户里的收益情况(没取出过)

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相信大家一定都想像蛙蛙一样,收益可以有那么高
而没人会想像汪星人一样,傻傻的让税收慢慢吃掉收益吧
毕竟30年过去,蛙蛙比汪星人多了30%

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汪星人投的是“供款+增长年年都要交税的投资”:受税收影响最为严重!
喵星人投的是“税后供款+增长期间延税(tax deferral)的投资”
蛙蛙投的是“税前供款+增长期间延税(tax deferral)的投资”

然而各种投资从投放到取出,无非就是三种期间需要交税:
A.供款你交税了没?
B.增长你交税了没?
C.取出你交税了没?

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接下来我就给大家分开讲讲

A. 供款分为:税前供款 vs 税后供款

这里举个退休账号Retirement Account的例子:
无论是401k还是IRA都分Traditional和Roth
Traditional就是税前供款
Roth就是税后供款

【下图举例并非精确数字,联邦税按照平均25%计算且没有包括州税或其他税】

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想必觉得税前账号无限好的朋友都看过类似的对比图
毕竟可支配收入增加了是个好事啊

又可以在剁手快报买买买了!

但是......

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这里只展示了供款期间的收税情况
要知道Traditional account里面所有的钱,你都没有交过税
等你取出的时候,里面每一分都等着你缴税哦!

B. 增长期间:交税 vs 延税

  • 交税
    比如股票,只要你不卖掉就不需要交税,只要你卖掉得到利润就需要交税
    除非是分红dividend
    因为分红通常按月/季度自动发给你,你今年拿到了,就算做今年赚的钱
    短期投资(持1年之内)税较高(按照正常的个人所得税率交税)
    为了鼓励长期投资,长期投资(持超过1年)税较低
    3.jpg

    下面附上2019年长期投资的税率:

    ooo.png

     

  • 延税
    这个很厉害,其实就是增长期间不用交税!
    也就是说:
    你的本金在帮你赚钱
    你的利息也在帮你赚钱

    你的省下来的税(还未交)还在帮你赚钱

C. 取出时你交税了没?

最后一个就不过多讲解了,没什么花样,无非就是取出时交与不交。
如果增长交过税,取出时就增长部分缴税
如果供款和增长都没交过税,取出时每一分都需要缴税
如果供款交过税,取出时就啥都不需要缴税

投资一共分4种(按纳税的时间和方式来分)

这里依然用刚刚的例子,每年投资$1万坚持30年,年回报率6%,联邦税档从始至终28%

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肯定会有同学疑惑,喵星人为什么出现了两次
从条形图上看喵星人在中间,好像不上不下,不好不坏
但其实,他是薛定谔的猫!
因为在取出期间,纳税与不纳税,会出现天壤地别的区别!

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之前的条形图只展示了“A.供款”和“B.增长”期间纳税对投资价值的影响,并未包括“C.取出”期间纳税

而这个表格增加了“C. 取出期间”的纳税情况

如果喵星人选择的是取出期间缴税的第2种投资
那么他的投资价值就没有蛙蛙高
可是,如果他选择了取出期间无税的第4种投资
取出时,蛙蛙就和喵星人的投资价值一样!

(以上假设是基于喵星人和蛙蛙从始至终的税率都一模一样)

如果供款期间和取出期间都是一样的税率,第3种投资和第4种投资结果一样
如供款期间税率更低,则第3种投资比第4种投资结果更好

这就是为什么在选择Traditional和Roth的时候,大家需要想“你觉得你什么时候收入会更多?”

觉得“以后收入会更多”,现在应该选用Roth
觉得“现在收入会更多”,现在应该选用Traditional

“取出期间能不交税,最后和蛙蛙一样有那么高投资总价值,我肯定选择第4种投资!谁是傻子吗,选择第2种投资???”

话不要说的太满,下面就要解密投资1-4了

搞不好你会发现,很多人都掉在了第2种投资的坑里面了

Photo Jun 22, 11 06 18 AM.jpg

重头戏来了!

这四种投资都对应着哪些大家常用的投资呢?

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别忘了:第三种和第四种投资最省税,让你可取出的投资总价值最高哦!

看到房产了吗?华人最爱的投资方式!

它就列在第二种投资里面

用税后的钱买房,房子增值不用交税,卖房子就等着你缴税了

如果出租出去,租金也要交税。

另外,每年至少交1%的地税,2%的养护维修,4%的房贷。

也就是说,每年至少从房子上压榨出7%的回报率才勉强持平(房子增值+租金)

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你,恍然大悟了吗?

赶快把所学运用起来!
今天超越一点点,让别人羡慕
以后超越一大截,让别人嫉妒
不要让你的亲朋好友悔恨没有早点看到这篇文鸭!

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关于投资菌

一个立志于让普通人实现财富自由和传承的90后在美注册财富管理顾问
Po会不定期更新那些你们想要知道的投资理财干货
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