疫情下的refinance流水账

MsFreckles 5956 浏览 2020-07-13 发布

17年借着3.875%三十年期的贷款在南加州终于安了家。疫情蔓延几个月以来，减薪甚至失业的危机感也日渐增加。正好贷款利率下调将近半个点，于是和老公决定重新贷款，稍稍减轻每月还贷的压力。

订一个小目标💵

个人认为最重要的就是先确定refinance的目标，目标订好了，接下来的步骤都是走流程而已。每个人现阶段的资金周转和未来收入的稳定系数各不相同。考虑到疫情以来各种不稳定因素，老公和我一致认为手上仅有的存款得留着应急，所以我们的诉求是以最低的费用重新贷款，尽量减低月供，那么最适合我们的还是三十年的贷款。如果你的目的是将贷款总额降到最低，可能多买point降低利率或者利率更低的十五年贷款更适合你；如果你急需现金周转，可以考虑适当增加贷款本金，cashout应急。

Chase今日利率，仅供参考

freddie mac今日利率，仅供参考

锁定利率和费用🔒

下一步是当然是电话联系各种银行和代理拿到一个最低利率。仅我自身的经历，broker给我一种信息不透明的感觉，所以我更偏向于直接联系银行。在比较了多家银行的估算之后，最终确定了Chase提供的3.375%三十年贷款。当天提交了申请表格和$500 定金，锁定了利率。

Closing fee方面，有的项目是可以和银行讨价还价的。比如本来银行报的appraisal fee一项就是五百多，但是我们的房子才买了不到三年，房屋的价值并没有大的变化。商量后，银行同意简化估值，估价师会开车从家门口经过看一下外观，而这个流程只需要$100。

因为涉及个人信息，下图是网上找的例子。A栏是购买的point，相当于提前支付的利息，我们没有买；BCE栏都是贷款相关费用，可以跟银行砍价或者要求银行给Lender Credits；F栏是银行预收的日息，多余部分会在贷款完成后退还；G栏是各种税和保险，可以由你现在的escrow账户转入。最终我们实际支付的费用是B栏中的appraisal fee + E栏 + F栏，共计不足五百刀，而其余款项均由Lender Credits相抵。

图片源自网络

等待审批⏳

接下来大部分的时间都是在等着银行审批，间歇性的会要求你提交一些资料，比如存款证明，工资单等。因为好多人都居家办公，提醒大家确认一下HR的联系方式没有变更，不然银行确定在职会受延误。

签字画押👍

在closing date前两三天银行会把最终版的文件发给你，一定要仔细审阅数据。因为整个贷款过程持续了四十几天，期间一定付过一笔月供，记得检查最终拿到手的贷款本金数额。

签字当天notary带着文件到家里，虽然全程戴着手套口罩，不免还是有点心虚。经过了将近一个小时的各种签字后，按个手印就结束啦。

最后，消毒，洗手，Voilà!

收尾📬

签字完成后会给你三天时间审阅材料，甚至中止贷款，再有一两天银行的fund就会到位，整个贷款程序就算走完了。一般两周内银行就会退还预收的日息。

以上就是我们近期重新贷款的经历。从四月下旬到六月初，历时一个半月，总花费不到五百刀，利息由3.875%降低到3.375%，月供降低几百刀。最近利率好像又下降了，由于我们这次的closing cost真的很少，所以利率合适的话还会考虑再来一次。欢迎小伙伴们一起交流经验，指出不足，在开源困难的今时今日，一起努力节流。