怀孕后的第一件事，给孩子存529计划【理理财 4.0】

preetylinda 4753 浏览 2020-09-20 更新 2020-09-19 发布

确认怀孕以后，你做的第一件事是什么呢？可能开始阅读孕期营养的书籍，可能开始疯狂购买宝宝衣物，也可能多方打听妈妈经。 linda 君也是属于第一次要当妈的战战兢兢当中，最直观的感受就是：焦虑。现在的房子学区好不好？要不要搬家？现在的医疗保险好不好？ in network 有好的ob 和生产医院吗？以后孩子的教育该怎么规划？

虽然linda 君也知道，现在的焦虑都还为时过早，孩子性别还不知道呢！然鹅，秉承着宜早不宜晚的原则，linda 君还是做了诸多功课，在这里和各位妈妈分享，如果讲的不对，还请不吝赐教呀

中国人特别强调孩子的教育，砸锅卖铁也要送孩子上好大学。同样的，犹太民族也是如此。linda 君曾经供职的公司老板是个orthodox jewish, 就是那种严格遵守教规，周五下午绝对不会安排大手术，和周六绝对不会上班的那种，4个小盆友全部送犹太private school，他说，“I spent 1/3 of my earnings on my kids education ”。另一个犹太MBA老师说，“when should you start to save for your kids college? since they were born”. 在这种潜移默化之下， linda 君也早早意识到要给小盆友存教育金的重要性，毕竟现在通货膨胀这么严重， 18年以后还不知道大学学费高成啥样呢 ~~ sigh

所以呢，除了努力存钱，见【什么？有比存银行利息高150倍的无风险收益？？【理理财 1.0】】https://www.dealmoon.com/guide/939355?ck=e334783b74fa889398b874a0c6a41ac6 和买个好点的自住房用heloc 作为应急资金，见【什么？全款买的房子还能拿钱出来？你不可不知的HELOC！【理理财】3.0】 https://www.dealmoon.com/guide/943273?ck=5df54fbf4b945159b2f5e0ce3e2bf664 之外，各个州sponsor的529 计划横空出世。这有点像 education 版本的 roth ira, 也就是说，税后的钱进去，以后拿出来做教育费用免收增值税。有的州还提供contribute 部分的state income tax deduction, 而且对收入高者没有contribute 限制，不像 roth ira, 最多只能放6000/年，而且夫妻联合报税agi 靠近20万就放不了6000刀了。乍一看， 529 还是很有吸引力的！

由于529 是每个州自己管理的，所以每个州的plan 都不尽相同，管理费/ 可以投资的product/ 管理公司和表现，乃至contribution 抵税规则都各有千秋。但是万宗归一， 529账户取出时，只要用在教育花销上，就是tax free!! 以前只能用于college level ，现在k-12 的tuitons 也可以用，虽然有限额10k/年，也是灵活了很多呢。

首先来看下 contribution tax benefit, 由于529 是各个州独立管理，所以放进去的钱是不能免federal income tax, 但是有些州可以免本州的529 contribution 部分的state income tax, 以马里兰为例，买md 的529, " If you are the account holder or a contributor, you may deduct up to $2,500 of contributions each year from your Maryland State income per beneficiary - $5,000 for two, $7,500 for three, etc. However, you cannot deduct more than $2,500 per beneficiary per year. Contributions totaling more than $2,500 per beneficiary may be deducted for up to the next 10 years." 夫妻两个人都可以分别给孩子建立529账户。也就是一个娃可以总共抵5000，两个可以抵10000. 如果存的太多，那就在未来的几年慢慢抵。有些州本来也木有州税, 所以买哪个州的529 都行。还有的州不管你529账户开在哪里，都可以抵本州州税，同样也有一些州不管你开不开529，都不能抵税～～

综上，并不是只能买所在州的529, 而是要根据各个州529 的表现/ 管理费/ tax plan 作出合理规划。希望下期有机会详细聊聊各州的529 对比

二， 529 的种类。一般来说，每个州的529都会提供两种选项：（1）学费预付计划（2）教育金投资计划。还是以md 为例， PREPAID COLLEGE TRUST and COLLEGE INVESTMENT PLAN. 第一种就是我现在锁定本州的一个州立大学，我以当前的学费为目标存进去，毕竟孩子上学的时候肯定比现在贵很多嘛，那我可以选择一个学期一个学期存，或者一起存进去，或者付个downpayment 慢慢存，anyway，就是以时间换空间，早早存完不用担心学费大涨。然鹅，万一孩子以后不去这个学校咋办？万一想去外州咋办？虽然说theoretically 允许你用到别的学校里，但是每个学校的对于接受其他学校的prepaid plan 都不一样，你说马里兰大学承认你存的5万可以当作那时的一年学费， ucla 可不一定认啊，那不是悲剧了！！！

第二种， COLLEGE INVESTMENT PLAN 是最常用的，也通常直接代指529计划，可以购买的金融产品跟401k 的选项很像，不能自己自由购买喜欢的stock 之类，但是可以选定一些投资组合，比如以age-based: 年纪越小，投资风格就约偏agreesvie, 而快到了上大学前夕，投资风格就偏向conservative

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相应的，也有Fixed Portfolios, 投资组合由你决定，可以像401k 一样，选择不同产品的权重做一个你自己的组合

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需要注意的是几乎所有投资产品都有expense, 毕竟是基金嘛，基金经理帮你操盘呢，人家也要恰饭，而且你的州也会悄咪咪抽一点成，哈哈，所以同样的产品，在529 的花费相对来讲会比普通brokerage 账户高一点，但是你毕竟省了至少15% 的captical gain呢，所以，心态要放好～～

当然， 529 有利有弊，如果存了太多的529, 肯定会影响大学financial aid 的申请，大学一看，你529存着50万呢，这笔钱不就是为了大学学费吗？来来来，那我就不用给你辣么多finanical aid 啦。还有，万一娃争气，k-12 一路公校，然后直接有特长的奖学金进常青藤， wooooow!!! 赚大发了！！那么这笔529 可以转给弟弟妹妹或者给grandchild 用。（不过，优秀的小孩更需要家长的奖励，不能让小盆友觉得“我弱我有理”呀）

anyway, linda 君经过反复思考，还是果断开了529 account, 不过不止是md 的 account 哦，毕竟马里兰的费率太高了！！！一个index 还敢要价0.24% 的管理费！！ age-based 更高达0.69% !! 想想曾经马里兰的公立教育从全国数一数二到今天的局面，而且最近montgoemry county education board 的所作所为～～ emm, 不好意思了，不愿意放在高费率，performance 又没有那么出色的plan里。