怀孕后的第一件事, 给孩子存529计划 【理理财 4.0】

怀孕后的第一件事, 给孩子存529计划 【理理财 4.0】

preetylinda
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确认怀孕以后, 你做的第一件事是什么呢? 可能开始阅读孕期营养的书籍, 可能开始疯狂购买宝宝衣物,也可能多方打听妈妈经。 linda 君也是属于第一次要当妈的战战兢兢当中, 最直观的感受就是: 焦虑。 现在的房子学区好不好? 要不要搬家? 现在的医疗保险好不好? in network 有好的ob 和生产医院吗? 以后孩子的教育该怎么规划?

虽然linda 君也知道, 现在的焦虑都还为时过早, 孩子性别还不知道呢! 然鹅, 秉承着宜早不宜晚的原则,linda 君还是做了诸多功课,在这里和各位妈妈分享,如果讲的不对,还请不吝赐教呀

中国人特别强调孩子的教育, 砸锅卖铁也要送孩子上好大学。同样的, 犹太民族也是如此。linda 君曾经供职的公司老板是个orthodox jewish,  就是那种严格遵守教规, 周五下午绝对不会安排大手术,和周六绝对不会上班的那种,4个小盆友全部送犹太private school, 他说,“I spent 1/3 of my earnings on my kids education ”。另一个犹太MBA老师说,“when should you start to save for your kids college? since they were born”. 在这种潜移默化之下, linda 君也早早意识到要给小盆友存教育金的重要性,毕竟现在通货膨胀这么严重, 18年以后还不知道大学学费高成啥样呢 ~~ sigh

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所以呢, 除了努力存钱, 见 【什么?有比存银行利息高150倍的无风险收益??【理理财 1.0】】https://www.dealmoon.com/guide/939355?ck=e334783b74fa889398b874a0c6a41ac6  和 买个好点的自住房用heloc 作为应急资金, 见 【什么?全款买的房子还能拿钱出来?你不可不知的HELOC! 【理理财】3.0】  https://www.dealmoon.com/guide/943273?ck=5df54fbf4b945159b2f5e0ce3e2bf664  之外,各个州sponsor的529 计划横空出世。 这有点像 education 版本的 roth ira, 也就是说, 税后的钱进去, 以后拿出来做教育费用免收增值税。有的州还提供contribute 部分的state income tax deduction, 而且对收入高者没有contribute 限制, 不像 roth ira, 最多只能放6000/年, 而且夫妻联合报税agi 靠近20万就放不了6000刀了。乍一看, 529 还是很有吸引力的!

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由于529 是每个州自己管理的,所以每个州的plan 都不尽相同,管理费/ 可以投资的product/ 管理公司和表现, 乃至contribution 抵税规则都各有千秋。但是万宗归一, 529账户取出时,只要用在教育花销上, 就是tax free!! 以前只能用于college level , 现在k-12 的tuitons 也可以用, 虽然有限额10k/年, 也是灵活了很多呢。

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 首先来看下 contribution tax benefit, 由于529 是各个州独立管理,所以放进去的钱是不能免federal income tax, 但是有些州可以免本州的529 contribution 部分的state income tax, 以马里兰为例,买md 的529, "  If you are the account holder or a contributor, you may deduct up to $2,500 of contributions each year from your Maryland State income per beneficiary - $5,000 for two, $7,500 for three, etc. However, you cannot deduct more than $2,500 per beneficiary per year. Contributions totaling more than $2,500 per beneficiary may be deducted for up to the next 10 years." 夫妻两个人都可以分别给孩子建立529账户。 也就是一个娃可以总共抵5000, 两个可以抵10000. 如果存的太多,那就在未来的几年慢慢抵。  有些州本来也木有州税, 所以买哪个州的529 都行。 还有的州不管你529账户开在哪里,都可以抵本州州税,同样也有一些州不管你开不开529, 都不能抵税~~

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综上,并不是只能买所在州的529, 而是要根据各个州529 的表现/ 管理费/ tax plan 作出合理规划。 希望下期有机会详细聊聊各州的529 对比

二, 529 的种类。 一般来说, 每个州的529都会提供两种选项: (1) 学费预付计划 (2)教育金投资计划。 还是以md 为例, PREPAID COLLEGE TRUST and COLLEGE INVESTMENT PLAN. 第一种就是我现在锁定本州的一个州立大学, 我以当前的学费为目标存进去, 毕竟孩子上学的时候肯定比现在贵很多嘛,那我可以选择一个学期一个学期存, 或者一起存进去,或者付个downpayment 慢慢存,anyway, 就是以时间换空间,早早存完不用担心学费大涨。 然鹅,万一孩子以后不去这个学校咋办?万一想去外州咋办?虽然说theoretically 允许你用到别的学校里,但是每个学校的对于接受其他学校的prepaid plan 都不一样, 你说马里兰大学承认你存的5万可以当作那时的一年学费, ucla 可不一定认啊, 那不是悲剧了!!!

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第二种, COLLEGE INVESTMENT PLAN  是最常用的,也通常直接代指529计划,可以购买的金融产品跟401k 的选项很像, 不能自己自由购买喜欢的stock 之类, 但是可以选定一些投资组合, 比如以age-based: 年纪越小,投资风格就约偏agreesvie, 而快到了上大学前夕, 投资风格就偏向conservative

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相应的, 也有Fixed Portfolios, 投资组合由你决定,可以像401k 一样, 选择不同产品的权重做一个你自己的组合

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需要注意的是几乎所有投资产品都有expense,  毕竟是基金嘛,基金经理帮你操盘呢,人家也要恰饭, 而且你的州也会悄咪咪抽一点成, 哈哈, 所以同样的产品,在529 的花费相对来讲会比普通brokerage 账户高一点,但是你毕竟省了至少15% 的captical gain呢, 所以,心态要放好~~

当然, 529 有利有弊, 如果存了太多的529, 肯定会影响大学financial aid 的申请, 大学一看, 你529存着50万呢, 这笔钱不就是为了大学学费吗? 来来来, 那我就不用给你辣么多finanical aid 啦。 还有,万一娃争气,k-12 一路公校, 然后直接有特长的奖学金进常青藤, wooooow!!! 赚大发了!! 那么这笔529 可以转给弟弟妹妹或者给grandchild 用。 (不过,优秀的小孩更需要家长的奖励, 不能让小盆友觉得“我弱我有理”呀) 

anyway,  linda 君经过反复思考, 还是果断开了529 account,  不过不止是md 的 account 哦, 毕竟马里兰的费率太高了!!! 一个index 还敢要价0.24% 的管理费!! age-based 更高达0.69% !! 想想曾经马里兰的公立教育从全国数一数二 到今天的局面, 而且最近montgoemry county education board 的所作所为~~ emm,  不好意思了,不愿意放在高费率,performance 又没有那么出色的plan里。 

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最后呢,小朋友的发展还是要靠他自己, 咱们做家长的也只能尽自己所能,不让经济成为孩子向上的obstacle, 其他的, 还是靠他们自己。 希望十几年以后再回首看今天的文章, 能庆幸我现在的选择把。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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最新评论 4

ArkiWu

:请问无论存多少,每年的减免税都是$2500吗?

2022-02-20
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misstea

:请问除了md还推荐买哪个州的啊

2020-12-31
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