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哪家的HSA最好?一文让你搞懂的最强攻略

哪家的HSA最好?一文让你搞懂的最强攻略

钞能力投资菌
钞能力投资菌
1.66万 浏览 2021-02-09 更新 2021-01-31 发布

上期菌菌教了大家HSA是如何做到一边投资,一边实施三重省税的(点这里一探究竟)。本期就来看看HSA到底哪家强?


首先,既然是决定要从雇主的HSA转到外面更灵活的HSA里面进行投资,那菌菌先来回答一些关于转账户的问题。


雇主那里有一个HSA账户,我还可以在外面开一个吗?


可以。同时有几个账户都没关系,只要总投放额度不超过年度上限即可。


怎样从雇主的HSA转到自己的HSA?


直接联系雇主提供的HSA公司,你有两种选择,Transfer或者rollover,这里推荐transfer(trustee-to-trustee transfer)。因为Transfer不通过你,直接是两个公司之间对接,没有麻烦事。Rollover是公司把钱发给你,你需要在60天之内,存到你的新HSA公司。

Rollover有4个麻烦之处,一个是12个月内只能做一次;二是超过60天没存进去,就要交税+20%罚金,所以一定要在60天内存进去;三是它会邮给你Form1099-SA用来报税,报税时多一个工作;四是要注意注明它是60 days rollover,将它与contribution分开来,否则你的年度上限就变少了。

Rollover这么麻烦,菌菌为什么还要介绍它?其原因就是有些公司做transfer会有费用,rollover没有费用。比如:大多数雇主都是用Optum Bank的HSA,而它做transfer就需要交$20。如果想省下它,就可以做rollover。


未离职,可以转吗?


可以。但有一点小伙伴要注意,从公司的工资向HSA投放金额时,你可以省下Social Security and Medicare taxes。因此,如果仍然在职,建议拥有两个账户。因为不用急着关掉公司提供的账户,毕竟通过工资投放还是有些好处的。自律性很强的小伙伴,可以选择利用在外面开的HSA做投资,然后每年选个时间把雇主的HSA金额转到外面的HSA里面进行投资。


HSA平台到底哪家最好?

Lively

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真的什么费用也没有(无账户费,无管理费,无转账费,无银行卡费,无隐藏费),超高评分的客服,超多的投资选择。开户也极其简单,基本是5分钟开户,还有超好用的App和网上账户。投资主要分为两种:一种是通过券商TD Ameritrade ,跟你的brokerage一样,自己选择股票、债券、定存、1万多种基金等等;另一种是像401K一样直接选择他们给你准备好的基金,有24种,但每年有个0.5%的年费。这个公司较新,但极受用户追捧,你可以说它是HSA界的Robinhood。

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Fidelity


如果你已经在Fidelity有账户,那么直接在这里开HSA账户也不错!无管理费,无投资最低额,投资超灵活,跟brokerage一样可以随便选择投资。即使你选择预设的投资组合,年费也超低,仅有0.02%。


Optum Bank

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这家极受雇主追捧, 各大公司都是提供这家的HSA,所以就放进来了。它的管理费为每月$2.75(通常是雇主帮付),但如果你离开了你的公司,你就会看到每月都在被扣这个月费了,所以劝大家离开公司后快转走,它的各种费用在HSA界是最高的。另外,当你开始投资,每月还有额外的$3费用。这家的投资同样有3种:一种同跟401K一样,从提供的基金中选择;第二种是通过Betterment,可以说它是市面上最好的AI人工智能托管券商,但Betterment的坏处是只能托管,自己没法按照意愿购买个股或基金之类的,而且有年费。第三是通过Charles Schwab开brokerage。另外,这家HSA有投资最低限额,当你的金额超过2000才能开始购买投资,在那之前金额就只是静静的坐在那里。


Bank of America

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如果你更喜欢从实体银行开户,BOA可以是一个选择。你如果已经在BOA有很多账户,那么都在同一个地方开户可以很方便。但它的缺点是费用。每月会收$2.5的管理费,投资方法也不多,也只是一些来自Vanguard和Blackrock的预设基金,没有太多选择。


HSA Authority


它更适合家庭,因为可以共同分享账户,两人一起管理co-manage投放金额,和交医疗费等等。但投资有最低额,需要超$1000再开始投资。无管理费,但是开始投资后有每月$3的费用,投资种类并不多,就是一些预设的基金。另外,它比较old-school。投资不是直接嵌入在账户里,需要2个不同的网站进行投资和管理账户的切换;而且需要你手动转入或打电话才能开始投资。

以上虽只介绍了5家HSA,但已包括了行业里面最好的几个,以及不同的人在特殊情况下,可能会想用到的平台,下面菌菌放一个排行榜,给大家一个更直观的感受:


5家HSA排行榜:


费用低排行:Lively = Fidelity > BOA > HSA Authority > Optum

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投资选择排行:Lively = Fidelity > Optum > BOA > HSA Authority

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客服好用排行:Lively = Fidelity = BOA > HSA Authority > Optum
App好用排行:Lively > Fidelity = BOA = Optum > HSA Authority


综上看来,如果你没有特殊需求,还是Lively和Fidelity更胜一筹!

另外,对于上期的三重省税,菌菌要在这里做一些补充。

缴税分联邦税和州税:所有州的联邦税都是这样三重省税,大部分州税也是同理,但除了以下4个州,州税会有变化:

California 和 New Jersey会把HSA看作是投资账户:州税方面,没有投放额度的tax deduction,并且增长、利息和分红需要缴税。如果你在这两个州,少缴税的方法就是尽量不卖你的投资,持长期。

Tennessee 和 New Hampshire:在州税方面,只有分红和利息达到某一个程度,才需要缴税。

  • Tennessee:个人分红和利息超过$1250需要缴税,家庭超过$2500需要缴税。
  • New Hampshire:个人分红和利息超过$2400需要缴税,家庭超过$4800需要缴税。

(详情请咨询本州专业会计师,很多时候HSA客服都不懂税方面的事)

最后,祝大家一边投资,一边享受省税的乐趣~

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