问答|购买了护理保险后,会不会多年后突然涨保费?

问答|购买了护理保险后,会不会多年后突然涨保费?

HeatherXiong
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熊本财富 | BH Financial & Insurance Service
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#Heather小姐的工作生活日记#16   中途涨价的长期护理保险,到底是怎么回事?

最近身边发生了“长期护理保险“保费突然涨价的案例,而很多希望了解的朋友也非常关心一个话题,花钱为年后准备的长期护理保险,现在费用是一年一交,那会不会多年后突然涨价?借着回答这个话题,我在文中分享了在家庭财务的风险管理实践中,关于长期护理的4个常见问题。

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正文>>

1.长期护理的风险是什么?

长期护理,英文称为 LTC,是当我们无法完成基本日常活动中一项或多项活动时,需要的医疗的非医疗服务。

不管是美国,还是在其他国家和地区,长期护理的开销,是一个承重的财务负担

我的一名客户曾经分享,丈母娘因中风,卧床护理长达20年,老丈人也因阿兹海默症一起住进了养老院,每个月,光是床位费的花销都将近一万多

如果没有一份风险防控方案,长期护理的费用开销,可能会对家庭财务造成根本性的冲击。

很多朋友又要说了,“又危言耸听了,要不得要不得”。

如果您仔细去了解美国的社会制度和民族性,你会发现,美国精神中强调的个性,也代表着个人对个体自己的责任,而这份责任,在社会整体的制度设计中,体现的淋漓尽致。

不管是生老病死,先要自己对自己负责,然后政府才会处于人道主义的救助,最后即使离世了,每一笔账政府也是会事后算的清清楚楚。

2.哪些人需要长期护理?

根据研究指出,65岁以上群体中,有至少70%的人,将会在接下来的生活中用到不同形式的长期护理。

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自20世纪以来,长期护理,已经成为了一个新的社会问题。

说到原因,这和我之前分享的美国杜克大学癌症生物学博士科普网红视频“癌症”的真相 这一视频中的博主观点有点类似——之所以以前觉得很少遇到这些问题,主要的原因,在于社会的进步,大家的平均寿命变长了,遇到了很多以前不会遇到的新问题。

而长期护理问题,就是伴随着长寿,我们每个人的家庭都会面临的社会情况。

3.关于长期护理保险的最大误区

不少人认为,只有当我们需要去到养老院(Nursing Home),长期护理保险才会理赔。而现实情况是,超过一半的长期护理服务,都是在我们的家里提供的。

新型的长期护理保险理赔,可以用来支付在家里的长期护理服务开销,甚至可以支付给并没有相关许可执照,但确实在帮助和照顾自己的亲人,或朋友,作为酬劳。

4.长期护理保险会突然涨价吗?

传统的长期护理保险的定价,是人寿保险公司根据美国人的预期寿命和通货膨胀率等综合因素预算出来的,随着经济社会和寿命的快速增长超过预期,这种类型的长期护理保险存在涨价的情况。

比如,我的一位财务规划老师,她在1997年购买了一份传统的长期护理保险保单,每年支付一笔固定保费。到了今年,保费一次性上涨了85%。

我的同事也在2019年报道和参与了“保费涨200%,马里兰州召开长期护理保险听证会“的现场直播。

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共同特点是,都是被行内人称为传统型的护理保险。

而新型的长期护理保险,更像是一个保证不涨保费的终身保险,按照长期护理的理赔条件进行理赔,专用于长期护理用途,也可享受一定的报税抵扣1。关于这两类产品的具体说明,您可以翻翻我之前在dealmoon发的,“美国Long Term Care长期护理保险险种介绍 价格 及优缺点对比”专栏进行具体了解。

总结下

根据 Genworth 2018 护理费用调查显示,美国私人养老院一年的平均开销,是$100,375元,而半私有的养老院的年平均开销是$89,297元,请半工辅助生活的年平均开销是$48,000元。

如果我们完全呆在家中,每周请一个护工,花22小时来帮助照顾自己,那么一年的平均费用需要$25,168元。

如果我们未雨绸缪,提前规划,在专业的保险规划师的帮助下,结合长期护理的平均开销,和全美平均护理年度时长,在中年阶段就提前锁定所需的保障额度,最终借助时间的力量,为自己的未来和家庭财富加上双重保险。

我早就也准备购买,但是这种涉及到社会福利和制度设计的产品,其中的好产品,确实不是想买就能买,我看中的一款,必须40岁以后才有资格申请,我也是很无奈。

最后,想起了一句很有意思的美国谚语:对你的孩子好一些,他们将决定你去哪家养老院(Be nice to your kids. They will choose your nursing home)。(全文完)

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Heather Xiong的工作八卦 #17

Heather Xiong,厨艺和园艺爱好者:)毕业于UC Berkeley,BH Financial 首席退休及保险顾问,HummingLife 联合创始人,现居加州尔湾市。



附录
1.新型长期护理保险是否具有保费抵税的情况,需根据不同公司的不同产品而定,具体请参考保险公司产品说明文档

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