【 IRA全攻略】如何省税更多?赚的更多?

【 IRA全攻略】如何省税更多?赚的更多?

钞能力投资菌
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哈喽大家好我是投资菌

近期进入了报税季,很多小伙伴被会计师赶去开Traditional IRA,说是可以让今年少缴税。

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菌菌发现只要是从会计师那里听到开IRA的小伙伴,99.9%是开traditional IRA。实际上,IRA分两种,都能给你省税,但哪一种能给你省更多的税呢?

 

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今天菌菌就来揭秘两种IRA的区别,以及从专业的角度告诉你究竟哪个更合算?


IRA是什么?

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它是一种让你用来投资的退休账户。

既然是退休账户,那就跟你普通的投资账户不同。普通的投资账户随用随取,没有年龄限制。但是退休账户你需要等到59.5岁之后才能取出来用,这样才能发挥最大用处。过早取款会失去省税福利,而且还有额外罚金,得不偿失。

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有些人公司里面就会提供退休账户,比如401K,SIMPLE IRA,SEP IRA之类的,但以上这些必须是公司提供,而IRA的好处是在外面自己就可以开户。

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它的意义是什么?

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两大意义!赚钱和省税!在美国这种税收严重的国家,人人皆知赚了钱就要交税。但是退休账户这种东西,可以做到纯粹的赚钱的同时,还能帮你省税。


谁可以开IRA?


任何人只要有earned income就可以开,且无年龄限制。也就是说,就算是小朋友,只要有收入就可以开IRA进行投资。

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但这个收入仅限earned income主动收入。比如房租或者股票收入,此类不需要用时间换金钱的被动收入就不算。

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IRA有什么限制?

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(1)存放限制


毕竟IRS美国国税局永远不可能无限制的给你这种省税的好处,所以所有退休账户都有严格的存放上限。IRA的年度存放上限是6000,如果大于等于50岁上限变成7000. (2020年度和2021年度的上限都是这个)

关于存放总额,你想开几个IRA(在fidelity开一个,在boa开一个,在chase开一个,想开几个开几个)、几种IRA都是可以的(开了roth,又开traditional,也是可以哒),但他们的存放总额不可以超过6000的上限,并不是每个你都可以放6000.

这时你的收入就很重要了。因为放入IRA的金额不可以大于你的主动收入。也就是说如果你的主动收入是2000,被动收入是1万,你的IRA也只能放2000,不可以放满6000.

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(2)取出限制

退休账户里面的金额,需要等到59.5岁才能取出,否则需要缴税+10%罚金。

对于Traditional IRA,过早取出,本金和增长都会有缴税和罚金。

对于Roth,本金和增长要分开讲:本金可以随时取出;但是增长,如果过早取出会有缴税和罚金。

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(3)Roth 5-Year Rule

很多小伙伴反映:Roth的本金需要等账户满5年后才能取出,不然也会有税和罚金。但事实上,如果是你正常开的roth ira,正常往里面存款,本金取出并不需要等5年。

只有从其他退休账户转进来的金额(比如401K或者Traditional IRA的账户转进Roth),或者遗产得来的Roth,里面的本金才需要等5年。

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IRA的种类


IRA主要分为两种Traditional和Roth,两种IRA最本质的区别就是省税方法上的不同。

会计师让你去开Traditional IRA那是因为它能让你今年省税,但当59.5岁后,你开始取出时,无论是本金还是增长都需要缴税。一般来讲,人们去找会计师都是去报上一年的税,在上一年所有事情都尘埃落定的时候,去找会计师报税求省税,所以会计师通常会用存放traditional IRA的方式帮你在今年省一下税。

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但事实上,从省税金额多少来看,开Roth也许会让你省更多的税。Roth与Traditional不同,Roth是在今年缴税,但是以后就再也不需要交税了,你没看错,你的增长将完全不需要缴税。

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下面我们来举个例子,看看两者会差多少,更推荐哪个?


推荐用哪种?


对于选哪种更合算,最简单的答案是:赚得多、年老、现在的税档比较高,选择traditional。赚的少、年轻、现在的税档比较低,选择Roth。

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如果你是赚得多的年轻人呢?

那么Roth对你来说可能更合算,你来听听原因。

假如你今年30岁,每年都放进去6000进行投资,如果你的年均回报有10%(正常美股大盘S&P 500年均回报为10%)。30年后,账户里会有98万,其中18万本金,80万增长。

如果这个账户你开的Traditional IRA,那也就是每年放进去的本金帮你退税,也就是18万省税,但当你取出时,18万本金和80万增长都需要缴税。

但如果你的这个账户是Roth IRA,只是每年放进去的本金在缴税,也就是那18万需要交税,当你取出时,无论是18万本金还是80万增长都不需要缴税。

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所以你问问自己,18万缴税和98万缴税,你想选哪个?


Roth的四大好处


除此之外,还有4个做Roth的好处。


第一、急用:


Roth放进去的本金,可以任何时间拿出来急用,既不用交税,也没有罚金;但Traditional就没有这样的好处。

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但是注意!一旦本金取出,就放不回去了,你需要每年都严格遵循存放上限。因为放多了可是有罚金的!多放进去的金额和它产生的增长,每年都需要交6%的罚金,直到你将它们取出来。

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第二、年龄限制较少:

任何公司提供的退休账户(SEP IRAs、SIMPLE IRAs、401(k)、403(b)、457(b)、profit sharing plans,etc)以及Traditional IRA你要记住两个年龄:70.5岁和72岁。70.5岁开始你将不可以再存放任何金额进去投资 (此规则已在2020年开始废除)。在72岁开始你将必须变现取出一部分开始消费(此规则依然有效)。

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相反,Roth IRA没有72岁的年龄规则。如果你有其他的投资或者收入已经足够消费,不但可以继续存入进行投资,还可以将所有金额留在里面继续复利赚更多钱。你想想当你退休后,你的账户金额将会非常庞大了,比如100万,年收益9%就是9万。想要知道如何轻松获得年均9%的回报,还能将风险降到最低,可以看这篇文章


第三、收入多样性:


早早做资产配置的人将会在退休时有很多收入,到时交的税可能会有很多,所以合理分配些钱,投到以后不交税的账户是非常重要的。毕竟能做到合法不交税,永远是最舒服的。

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第四、充分利用税法:

2017年12月通过的Tax Cut and Jobs Act法案,有效的减少了每年大家要交的税!这个法案适用全部人!

到底减少了多少呢?这里菌菌给大家做一个对比,分别是当你赚5万、10万、20万、45万,在2017年和2018年分别要交多少税。而这一栏是新的税法究竟帮大家省了多少税。也就是说,虽然大家选择现在缴税,而不是省税,在如今的税法下仍能帮你轻松省出来几千块!

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这项省税的法案,有效期是2018年初到2025年末。当这项法案过期时,也就是从2026年1月我们就要回到2017年的高税收啦!因此,利用这项法案赶快开Roth IRA,趁少缴税的法案有效,现在交了税,以后退休取款时就再也不用交税啦!

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这就是为什么身边年薪40万的小伙伴们,都在争着抢着利用Roth。尤其是趁Biden提高税率之前,先交税这波真的不亏!


收入太高?


“等等,听说收入太高没法开Roth IRA啊,上面赚40万的人是怎么用Roth的?”

没错,当你收入太高如下,就无法开Roth:2020年,MAGI大于20.6万(夫妻合并报税)或大于13.9万(单身);2021年,MAGI大于20.8万(夫妻合并报税)或大于14万(单身)

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但是你不用担心!做backdoor Roth 就好了。如果你自己搞不懂,可以找专业人士来帮你做backdoor。实在喜欢DIY的小伙伴记得关注菌菌,菌菌本周就会讲解做backdoor roth的确切步骤。【文章已出,点此前往


如何管理IRA?

另外,菌菌发现很多小伙伴开了IRA之后就不知道怎么办了,不知如何管理,不知该怎么选购股票基金。

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本周菌菌也会分享给大家管理IRA的几个要点,以及如何做股票基金的研究,还会分享那些好用的股票基金研究网站。【文章已出,点此前往

是否觉得意犹未尽,还想要更多干货,那就看看这些往期文章吧。

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最新评论 42

一心123

:ira需要每年都要强制存放吗

2023-11-27
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上官楚倩

:現在存放限制變成6500和7500了,比以前高出500

2023-07-18
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xingchen

:写的很清楚详细,简单明了!

2022-12-27
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LittleZhaoZhao

:问,通常这些账户要去哪里开呢 银行or 会计师楼?

2022-09-08
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xsjenny23

:请问今年2022年才讲公司401k rollover 10k到外面的IRA,这样算contribute 吗?是不是不能在存6000了呢?

2022-08-22
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小思哒微笑

:你好菌菌,我这里碰到了一个关于roth IRA的超级大麻烦,请问能怎么联系请教您,因为问题复杂,还请您给指教!感激不尽!

2022-04-13
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ireneccc

:一大早都在看菌菌的视频!超有用! 但是我还有些问题想请教菌菌🥹 1. 我爸(59岁)我妈(60岁), 会计师建议他们开一个transitional ira来省税,本金取出来的时候再交税,且收益不需要交税。但是我看了菌菌的视频 Roth ira似乎更好些,而且transitional ira 收益要交税的不是吗? [裂开]快晕了 2. 他们俩需要各自开一个ira account吗?我看完菌菌视频就帮我妈注册了一个fidelity的Roth ira account. 3.菌菌建议我爸妈应该开Roth 还是transitional ?他们一年共同收入大概在8-9万 感谢菌菌🥹🥹等待回复!! 着急😣

2022-04-11
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llai2019

:你好,菌菌,你寫的文章都很棒。請問夫婦兩人共同報稅,我老公有工作收入已開了一個IRA帳戶,我沒有收入可以開一個屬於自己的IRA嗎?謝謝

2022-04-05
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SwanLEELEE

:你好,菌菌,我有个问题不太明白,例如夫妻今天准备报6.5万的税,会计师说可以办ira省税,结果搜了你的文章才知道ira有两种,而且觉得traditional不划算,如果我选择roth .那我报税是不是包括6.5万的税金➕roth6000刀的税金??希望菌菌回复我,我现在在报税的边缘,好难选择[流泪][流泪]

2022-03-27
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mamamia09

:你好,我想请问今年我收入比往年高。听了会计话把夫妻12k存入到traditional ira账户里,为了省免税。因为听说这个钱存进去了取不出来,那存完之后,我可以把钱转入roth账户吗?是不是2022年还要交罚款和税?不知道怎么操作能够是对的。谢谢

2022-02-15
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魚寶

:求出一期SEP IRA🙏

2021-09-08
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努力的小蜗牛

:请问菌菌了解CISP这个证书吗?

2021-09-01
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jinrui1130

:菌菌如果我现在的收入可以开roth 但是过一段时间之后收入高于13.9 那我会受到什么影响吗?

2021-08-12
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匿名用户

:投资菌你好,想问下如果已经把存进traditional IRA,现在发现是Roth IRA更适合,需要怎么做可以转换?

2021-07-20 美国 布鲁克林区
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银角大王吃樱桃

:你好,请问现在我已经离职,但旧公司的401k还在active状态(massmutual说要45天),这之后我再做rollover ira(TD网站说5-20个工作日才能到账),这样是不是做rollover就来不及了?

2021-07-15
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Jimmy333

:投资菌你好!目前我应聘于一家香港公司每年同时在香港和美国交税,本身是美国公民,一年之中主要居住地不在美境内,雇主不是美国公司但是有我每年有正常报税之后的收入,这样的情况可以开IRA账户吗?谢谢!

2021-07-01
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