写文章
首页
抗肺炎
旅游
移民
美食
保险报税
信用卡
购物娱乐
变美
房屋家居
生育养娃
生活
求职
教育
细数有关美国私人牙科保险你该了解的种种坑

细数有关美国私人牙科保险你该了解的种种坑

逆收敛
逆收敛
1464 浏览 2021-08-19 发布

美国牙科行业水深千尺,今天咱们就先取上一瓢沏茶喝:从几个方面讲讲关于牙医保险的那些你可能从不了解、也未必有其他人愿意剥开揉碎讲给你听的事儿。

牙科保险,其实不管是从历史起源上看还是从目前情况上看,被称为“保险”都相当名不副实。

先讲一条反直觉的重要背景知识:在美国,“医疗 (medical)” 和 “牙科 (dental)” 这两个词,后者可不是前者的子集。用个韦恩图一说大家就明白了:

venn.JPG

 

如图所示,虽说有一些牙科项目是可以通过医疗保险报销的,比如在特定条件下的植牙和拔智齿 (不过这事儿部分牙医可能都不太清楚), 医疗保险和牙科保险基本上是两种完全不同的险种。现如今,97%的牙科保险独立于医疗保险,这也与二者独立的历史起源有关。

牙科保险的前身是预付费牙科计划 (Prepayment Dental Plan),是雇主给员工的一种 “附加福利”。这个概念在20世纪中叶被提出、被作为争议性话题讨论,这比医疗保险的存在已经晚了大约一个世纪。

这个前因后果有几段小故事还蛮有意思,我们改天再单独把它拿出来细聊,但是此中最值得注意的一个知识点是这个:

在20世纪70年代时,大部分牙医保险的年度上限 (annual maximum)就是1000美元了!

AdobeStock_215510866.jpeg

 

这个数听着熟吗?

是的,直到50年后的今天,绝大部分牙医保险的年度上限仍在1000-1500美元这个范围内。1970的1000美元相当于今天的6882美元,今天的1000美元则是1970年的145美元。

听着绕口,但单从这个角度上看,当代美国人购买的牙科保险跟他们爷爷辈儿年轻时买的牙科保险比,价值上就差着7倍呢吧?这还不算年年上涨的保费。

诚然,牙科技术这50年间突飞猛进,治疗项目种类较以前也不可同日而语了。那么1000美元的年度上限在今时今日的语境下是什么概念呢?

 

你可以把这1000美元理解成一套在特定条件下可以部分使用的代金券。

比如说,有朋友需要做一个全瓷牙冠。若此人住在旧金山市区,这个项目对于有保险人群的均价是$1,584。大部分的保险对这个项目只”报销” 50% —— 患者自费$792, 剩下的$792从此人$1,000的 “保险账户” 里面取出。

我要的是钱.JPG

 

也就是说,单单这一个项目做完,此人的年度限额就用了80%。一旦把剩下那20%也用完(这大概也就是补一颗牙的量吧),这位朋友直到年底就要全部自费了。

吊诡的地方来了,其实很多牙医对完全没有保险的自费患者有折扣(cash discount)。虽然已经达到年度限额的患者从实际操作上已经跟自费患者无差了,诊所一般还是不会给他们报自费患者的折扣价。

为啥?据我采访过的一位诊所运营经理所言,即使这位患者的年度限额已经达到了,诊所还是会发相同的账单给此人的保险公司。保险公司会查询此人“保险账户余额”,决定此人该自付多少钱。"Otherwise, it will be double-counting."

你说你牙口棒极了,只要一年洗两次牙,上面几个自然段跟你毫无关系。那买私人保险值不值?大概率不值,更加明显的不值。

咱们再来算一下这笔账:

私人保险保费平均一个月是$50。如果是公司提供的保险计划的话,个人平均每月再交$32.5。前者一年总支出是$600,后者$360。一次洗牙的费用在$90 - $120之间。也就是说,只有一年洗两次牙的需求的话,自费能立省至少$150。

对了,以上所有计算还都没有考虑进 $25-$100的“自费额 (deductible)”。过了自费额的部分,保险才开始生效呢!

话又说回来这1000美元年度上限的事儿。其实吧,“年度上限”这个概念在医疗保险中已经不复存在了。早在至少十多年前,政府就品出了这个词儿的不是味儿,于是奥巴马大笔一挥,在《患者保护与平价医疗法案》中禁止了基本医疗保险福利设定年度和终身覆盖的上限。

跟“年度上限”正相反,医疗保险现在使用的是“最大自付额 (out-of-pocket maximum)”,也就是“患者出看病费的年度上限”。

由于种种历史原因,“牙科”一直徘徊在“医疗”的大门外,牙科保险公司也因此得了福,并没有受到此法案的制约。

171017big-insurance.jpg

 

然而这其实也没耽误他们“借鉴”医疗保险的其他概念。给大家介绍一个目前90%牙医保险的奇葩条款—— “缺牙条款 (Missing Tooth Clause)”。

“缺牙条款”是这么个意思:如果一位患者的某颗牙是在投保之前就掉了的,那么即使在保险生效期间,补上这颗牙,不管是通过安装牙桥、局部义齿还是种植牙,可都走不了保险。这和医疗保险中“原有疾病 (pre-existing condition)”是一回事儿嘛!牙科保险公司如是说。

insurance-policy-denied.jpg

 

你又表示这事跟你可没关系。CDC的调查显示,在35 – 44岁人群中,大概69%的人都至少已经掉了一颗恒牙了。岁月不饶人啊!

最后再提醒一点:好多牙科保险都不保一些常规但保险公司认为“高级”的项目,越费钱的越不保,这个需要提前检查一下避免收到惊喜。

拿去年某公司的保险举例子:Invisalign最高帮付$2,500,年度上限$1,500,这些听着还不错吧?可是常规的后槽牙补牙,只给报销汞合金材料的。若想不张嘴露出大银牙,还请多多自费。

文章至此,希望大家读完对美国牙科保险的理解又更深入了些。参考的文献和网站列在文尾,有兴趣的朋友可以自行查阅。欢迎来【美齿记】与我讨论!

参考:

https://www.historylink.org/File/5699

https://www.in2013dollars.com/

https://www.cda.org/Portals/0/practice_support/dental_benefit_plans/dbph-ch-3.pdf

https://www.consumerreports.org/insurance/private-dental-insurance-think-twice-before-buying/

 

 

 

君君提示:你也可以写原创文章,点此查看详情 >>

本文著作权归作者本人和北美省钱快报共同所有,未经许可不得转载。文章仅代表作者看法,如有更多内容分享或是对文中观点有不同见解,省钱快报欢迎您的投稿。

1464 0 0 0
 
逆收敛

逆收敛 2

  • 文章

  • 晒货

  • 粉丝

全部

点击排行榜

macys 限时闪促 浴巾4条$11 羊绒衫$39 铸铁锅$49

macys 限时闪促 浴巾4条$11 羊绒衫$39 铸铁锅$49

低至4折+至高送$40礼卡

74 macys.com

Fresh 护肤热卖 莲花面霜半价 部分AE返$25

Fresh 护肤热卖 莲花面霜半价 部分AE返$25

精选5折或7折 红茶水$37

683 Fresh US

Anthropologie 折扣区大促 小香风连帽开衫$59 吊带小黑裙$11

Anthropologie 折扣区大促 小香风连帽开衫$59 吊带小黑裙$11

额外6折+上新 封面西装$6

33 anthropologie

adidas 亲友特卖会 Puffylette防水棉拖鞋$21 旅行包$24

adidas 亲友特卖会 Puffylette防水棉拖鞋$21 旅行包$24

低至5折+额外6折 羽绒背心$57

357 adidas

SSENSE 年终大促 Lemaire牛角包$747 Chloe woody包$580

SSENSE 年终大促 Lemaire牛角包$747 Chloe woody包$580

低至4折 麦昆小白鞋$336

4095 SSENSE

Nike官网 节日大促 Tanju冬季网红保暖靴$58

Nike官网 节日大促 Tanju冬季网红保暖靴$58

低至5折+额外8折 高帮AF$61

166 Nike Store

Arc teryx官网 折扣区秋冬鞋服大促 徒步鞋$101 纯色上衣$41

Arc'teryx官网 折扣区秋冬鞋服大促 徒步鞋$101 纯色上衣$41

全场7.5折 针织帽$19

5 ARCTERYX

The North Face官网 折扣区冬季新品加入 1996系列参加

The North Face官网 折扣区冬季新品加入 1996系列参加

折扣区低至6+正价9折

138 The North Face

lululemon 周四上新 Align短裤$39 Scuba/Define外套补货

lululemon 周四上新 Align短裤$39 Scuba/Define外套补货

黑色款Wunder under$59码全

6817 lululemon

Amazon 年末送礼 金兔红包$25起 多款礼卡额外送$10

Amazon 年末送礼 金兔红包$25起 多款礼卡额外送$10

宠物烘干箱$425 圣诞窗贴$4

1654 Amazon.com