美国牙科行业水深千尺，今天咱们就先取上一瓢沏茶喝：从几个方面讲讲关于牙医保险的那些你可能从不了解、也未必有其他人愿意剥开揉碎讲给你听的事儿。
牙科保险，其实不管是从历史起源上看还是从目前情况上看，被称为“保险”都相当名不副实。
先讲一条反直觉的重要背景知识：在美国，“医疗 (medical)” 和 “牙科 (dental)” 这两个词，后者可不是前者的子集。用个韦恩图一说大家就明白了：
如图所示，虽说有一些牙科项目是可以通过医疗保险报销的，比如在特定条件下的植牙和拔智齿 (不过这事儿部分牙医可能都不太清楚), 医疗保险和牙科保险基本上是两种完全不同的险种。现如今，97%的牙科保险独立于医疗保险，这也与二者独立的历史起源有关。
牙科保险的前身是预付费牙科计划 (Prepayment Dental Plan)，是雇主给员工的一种 “附加福利”。这个概念在20世纪中叶被提出、被作为争议性话题讨论，这比医疗保险的存在已经晚了大约一个世纪。
这个前因后果有几段小故事还蛮有意思，我们改天再单独把它拿出来细聊，但是此中最值得注意的一个知识点是这个：
在20世纪70年代时，大部分牙医保险的年度上限 (annual maximum)就是1000美元了！
这个数听着熟吗？
是的，直到50年后的今天，绝大部分牙医保险的年度上限仍在1000-1500美元这个范围内。1970的1000美元相当于今天的6882美元，今天的1000美元则是1970年的145美元。
听着绕口，但单从这个角度上看，当代美国人购买的牙科保险跟他们爷爷辈儿年轻时买的牙科保险比，价值上就差着7倍呢吧？这还不算年年上涨的保费。
诚然，牙科技术这50年间突飞猛进，治疗项目种类较以前也不可同日而语了。那么1000美元的年度上限在今时今日的语境下是什么概念呢？
你可以把这1000美元理解成一套在特定条件下可以部分使用的代金券。
比如说，有朋友需要做一个全瓷牙冠。若此人住在旧金山市区，这个项目对于有保险人群的均价是$1,584。大部分的保险对这个项目只”报销” 50% —— 患者自费$792, 剩下的$792从此人$1,000的 “保险账户” 里面取出。
也就是说，单单这一个项目做完，此人的年度限额就用了80%。一旦把剩下那20%也用完（这大概也就是补一颗牙的量吧），这位朋友直到年底就要全部自费了。
吊诡的地方来了，其实很多牙医对完全没有保险的自费患者有折扣(cash discount)。虽然已经达到年度限额的患者从实际操作上已经跟自费患者无差了，诊所一般还是不会给他们报自费患者的折扣价。
为啥？据我采访过的一位诊所运营经理所言，即使这位患者的年度限额已经达到了，诊所还是会发相同的账单给此人的保险公司。保险公司会查询此人“保险账户余额”，决定此人该自付多少钱。"Otherwise, it will be double-counting."
你说你牙口棒极了，只要一年洗两次牙，上面几个自然段跟你毫无关系。那买私人保险值不值？大概率不值，更加明显的不值。
咱们再来算一下这笔账：
私人保险保费平均一个月是$50。如果是公司提供的保险计划的话，个人平均每月再交$32.5。前者一年总支出是$600，后者$360。一次洗牙的费用在$90 - $120之间。也就是说，只有一年洗两次牙的需求的话，自费能立省至少$150。
对了，以上所有计算还都没有考虑进 $25-$100的“自费额 (deductible)”。过了自费额的部分，保险才开始生效呢！
话又说回来这1000美元年度上限的事儿。其实吧，“年度上限”这个概念在医疗保险中已经不复存在了。早在至少十多年前，政府就品出了这个词儿的不是味儿，于是奥巴马大笔一挥，在《患者保护与平价医疗法案》中禁止了基本医疗保险福利设定年度和终身覆盖的上限。
跟“年度上限”正相反，医疗保险现在使用的是“最大自付额 (out-of-pocket maximum)”，也就是“患者出看病费的年度上限”。
由于种种历史原因，“牙科”一直徘徊在“医疗”的大门外，牙科保险公司也因此得了福，并没有受到此法案的制约。
然而这其实也没耽误他们“借鉴”医疗保险的其他概念。给大家介绍一个目前90%牙医保险的奇葩条款—— “缺牙条款 (Missing Tooth Clause)”。
“缺牙条款”是这么个意思：如果一位患者的某颗牙是在投保之前就掉了的，那么即使在保险生效期间，补上这颗牙，不管是通过安装牙桥、局部义齿还是种植牙，可都走不了保险。这和医疗保险中“原有疾病 (pre-existing condition)”是一回事儿嘛！牙科保险公司如是说。
你又表示这事跟你可没关系。CDC的调查显示，在35 – 44岁人群中，大概69%的人都至少已经掉了一颗恒牙了。岁月不饶人啊！
最后再提醒一点：好多牙科保险都不保一些常规但保险公司认为“高级”的项目，越费钱的越不保，这个需要提前检查一下避免收到惊喜。
拿去年某公司的保险举例子：Invisalign最高帮付$2,500，年度上限$1,500，这些听着还不错吧？可是常规的后槽牙补牙，只给报销汞合金材料的。若想不张嘴露出大银牙，还请多多自费。
文章至此，希望大家读完对美国牙科保险的理解又更深入了些。参考的文献和网站列在文尾，有兴趣的朋友可以自行查阅。欢迎来【美齿记】与我讨论！
参考：
https://www.historylink.org/File/5699
https://www.in2013dollars.com/
https://www.cda.org/Portals/0/practice_support/dental_benefit_plans/dbph-ch-3.pdf
https://www.consumerreports.org/insurance/private-dental-insurance-think-twice-before-buying/
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